手机支付宝面临的风险和应对（I）---背景

一个比较热的话题，需要较大的篇幅描述，大概需要10个系列。

 1、背景

“移动互联网时代，对第三方支付来说是一个新时代，即O2O(线上线下)时代。”PC互联网时代，阿里集团旗下的支付宝凭借线上(Online)实力在第三方支付领域拥有了垄断性优势。即使财付通背靠腾讯QQ，也不过获得20%的市场份额。移动互联网时代，随着图像识别、位置服务等技术的发展，线上与线下正在融合。微信让市场看到了腾讯在第三方支付领域逆转的可能，开始发力线下第三方支付市场。卧榻之侧岂容他人，支付宝希望必须强化线下支付优势，以巩固自己支付行业的垄断地位。

【微信支付用户2000万 日增20万 马云很焦虑】截至11月20日，开通微信支付的人数已经达到了2000万。自8月5日微信支付仅诞生百日，而且微信支付正以平均20万的每日新增用户数飞速发展。这一数字让马云很焦虑。因为从2010年马云提出支付宝移动战略，到现在近3年的时间，支付宝钱包的用户也才刚刚到一亿。

马总不能大意啊！微信攻势猛烈！

 

支付宝无线入口比较多，我们以支付宝钱包为例进行说明：

支付宝钱包到底面临哪些风险？谈到业务风险，首先看业务承载了哪些数据！

支付宝说白了里面承载的数据就是一个字“钱”！细化一点就是：

1）用户的钱不能丢

   丢这个字涵义很广，包括钱被转账走了、被他人把账户里面的钱全买股票了。。。。

   这个问题应该最关键，尤其是普通老百姓，钱那是命根子啊！

2）用户有多少钱是隐私

这个问题也很重要，尤其干部财产没有公开前，可能暴漏了账户的信息比丢了钱还危险。

不过大部分人在这方面的忧虑比钱丢了少很多。

 

那么如何解决这个问题呢？不同的企业、不同的平台都有不同的解决方案！

1）、银行和第三方支付（我们先看看在PC端都是怎么解决的）

          银行和第三方支付的市场地位不同，银行在市场交易中的地位就是：中国工商银行——ICBC (Industry and Commercial Bank of China)——“爱存不存”。

          另外他们大部分都是共和国的长子，目标就是为人民服务，所以要替人民看到钱袋子。所以我们看到银行对上述两个风险的解决思路很清晰，简单粗暴主要有两点：

         a)账户查询只要认证通过即可

            

                  认证的技术手段有很多，后续逐渐展开，支付安全的一些trick也很多，后续逐渐展开。

                   目前大部分银行和第三方支付的认证手段都是用户名/密码，在输入密码时会有软键盘机制。但有个问题啊，虽然银行账户被盗后钱不能被转走，但要是给我买了黄金咋整。看下图你就懂了：

 

b)交易，涉及到钱丢的问题。

    在涉及到钱的大事大非上，银行和第三方支付企业都很慎重，但采用的手段确差别较大。主要原因是这样：

     银行是事实垄断，老百姓的钱只能找他们存，因而他推出的产品用户必须接受。比如银行现在主推的U盾以及二代U盾，用户体验很差，但银行都这样，你不用就无法完成交易。看你从不从！第三方支付更多的由于市场竞争的原因，希望推出易用的、用户体验好的产品。支付宝虽然规模很大，如果它学银行强制用户也使用U盾之类的，估计很容易被别的对手抢了生意。

 

2）、Windows和Android以及HTML5

   不同的平台由于安全机制不多，用户体验不同，因而采取的手段也不尽相同。

  比如Android平台安全性就比较差，而ios平台安全性就不错。所以ios上搞支付安全基础就不错。