互联网金融遭遇“偷袭式叫停”

　　央行的草案已经掀起轩然大波，一旦草案落地，势必影响深远。业内表示，央行征求意见草案稿如果施行，对第三方支付企业是致命性的打击，余额宝将“名存实亡”。连马云都发表了“死也光荣”的悲壮宣言。

　　中国周刊特约记者 张萌

　　3月14日到15日，在网上搜索“央行”的人数较往日激增了3倍。

　　“出狠招、封杀、围剿”、“再出狠招、泼水、追杀、变脸连放狠招”......诸媒体的报道一个比一个惊悚。

　　央行做了什么?

　　3月13日，央行紧急下发文件，暂停支付宝和腾讯的虚拟信用卡，暂停二维码支付服务。

　　3月14日，这一消息被曝光，中信银行股价一度逼近跌停。腾讯遭巨资做空，短短六个交易日累计下跌11%，市值蒸发1323.44亿港元。各种二维码支付概念股、互联网金融概念股纷纷下挫。

　　很快，刚刚被暂停业务的第三方机构又迎来了央行监管“第二弹”——央行拟对第三方支付转账、消费金额进行限制。草案规定：个人支付账户转账，单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元;个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。

　　这两则消息像炸弹一样，突然而且重磅。于是，各种吐槽开始。“背后触犯了谁的利益”、“动了谁的奶酪”、“垄断层的一次洗礼”、“央爸央妈救长子银联”等等，各种标题眼花缭乱。

　　此次事件中，央行被网民骂了个底朝天。截至3月17日，来自百度的网络公开调查显示：75%的人认同“央行代言垄断利益”这一说法，25%的人认同“央行保障行业秩序”这一说法。79%的人“支持余额宝”，21%的人支持“取缔余额宝”。

　　央行暂停二维码支付后，手机淘宝的淘宝扫码付款功能就暂时无法实现，

　　其O2O闭环就无法实现。

　　监管其实一直存在

　　出此狠招，央行的理由是“安全方面的考虑”，“存在一定的支付风险隐患，不利于监管”。

　　“监管其实一直存在。”支付宝公关总监陈亮在微博上说，“有人呼吁互联网金融亟待监管，搞得好像一直没有监管一样。余额宝从诞生第一天就得到了监管部门的大力指导和有效监管：诞生至今的264天里，共计得到各种监管43次，平均每6天一次。怎么监管?含文件备案汇报、现场调研、现场检查等多种形式。今年1月至今，央行、银监会、国家审计署等累计来监管了19次。”

　　谈到风险，哪里没有风险呢?人类当年发明纸币的时候，用一张张纸币代替真金白银，那风险不比移动支付大?文明就是在一次次的“风险”中才完成革命性的发展。新生事物的风险应该交给市场来消解。经济管理学者刘衡认为：“就像早期上网有大量的病毒，催生了像360这种杀毒软件。市场是竞争的，既然有风险，一定会有专门解决风险的技术出现，市场会自动纠错。”

　　中国银行业研究中心主任郭田勇说：“有记者问我，余额宝的风险有多大?我说，在目前市场环境下风险基本为零。余额宝90%以上的资金以协议存款的方式存入银行，尽管当下业界在热议打破信托刚性兑付的问题，但对银行存款的刚性兑付从不存在任何异议。因此，问余额宝的风险有多大，就等于问银行倒闭的概率有多大。”

　　在业界看来，央行出狠招似乎还是主要源于“奶酪”问题。

　　传统信用卡业务中，刷卡手续费由三方按照7:2:1的方式分成。这三方分别是：发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联。而使用虚拟信用卡消费时，直接取消了“银联”中间环节，消费者不需要带银行卡，只使用第三方支付系统就可以了。刷卡手续费仅有发卡行和收单行，银联完全被架空。这等于直接拿掉了银联的奶酪。

　　余额宝的吸金能力就更不用质疑了。从横空出世到猛增至4000亿元，余额宝仅用了短短8个月。连邻居大妈都知道：“哎，你把暂时用不着的钱都放余额宝里吧!”

　　根据中国人民银行发布的报告显示，今年1月人民币存款大幅锐减9402亿元，幅度创近6年同期之最。这样的局面势必会引起传统银行的不安。

　　“这几天最有画面感的事件是，仍然停留在刀耕火种年代的中国央行在后面无力地喊：你们跑得太快了，等等我。在没有人回应并且遭到嘲笑之后，掏出手枪，啪……画外音：老子跑不过你，但可以干掉你。” 央视特约财经评论员马光远如此描述。

　　互联网金融会“完蛋”吗?

　　央行的草案已经掀起轩然大波，一旦草案落地，势必影响深远。业内表示，央行征求意见草案稿如果施行，对第三方支付企业将是致命性的打击，余额宝将“名存实亡”。为此，马云发表了“死也光荣”的悲壮宣言：“如果有一款产品能发挥推动历史的作用，即便它的生命周期再短暂，也必将非常光荣。如果有一天余额宝的利率和银行的存款利率并轨了，即便余额宝的使命真的终止了，它已经发挥了很好的作用。”

　　3月17日，阿里巴巴宣布启动在美国的上市事宜，马云称：“以使公司更加透明、国际化，进一步实现阿里巴巴的长期愿景和理想。”

　　央行最终将如何处置支付宝类产品，被业界视作中国高层推进金融改革决心的一块试金石。

　　但是，公众对互联网金融的前景仍然看好，因为“互联网金融的生命力绝不仅仅体现在‘时髦的二维码、高一点的利率’上面。”就像网友说的：“即使余额宝和银行利率一样了，我也用余额宝!”、“就算银行单次转账额度降低了，我宁可多转账几次。”因为，哪家传统银行能让一个坐月子不出门的产妇轻松交电费，定期自动买彩票?哪家传统银行柜台人员能在客户凌晨一点取钱的时候说：“凌晨好，早点睡觉，美梦会陪伴着你!”

　　创新和用户体验，是互联网金融的生命力所在。