天津滨海农商行：用大数据建立风险预警系统提升服务中小微企业能力

项目背景及目标
近几年，金融业都在大力发展大数据产业，加强数据应用，实现数据驱动，提高管理精细化程度，发挥数据价值。本项目以大数据的理论和技术为基础，建立了基于大数据平台的风险预警系统和外部数据采集平台，探索和研究用大数据建立风险预警系统提升服务中小微企业的能力。全方位应用于信贷全生命周期各环节的风险监测管理过程中，提高贷前分析效率，改善贷中决策质量，优化贷后管理技术，最大程度地满足银行智能化、自动化、数量化、精细化、差异化、全流程管理的信息应用和信息服务要求，提升服务中小微企业的风控能力。

本文来源于金科创新社请添加链接描述，原文地址：http://www.fintechinchina.com/plat/caseview.aspx?id=190

项目方案

项目通过三个阶段实施：

第一阶段，为了准确获取信号，建设外部数据采集平台，实现外部关键数据的接入及应用：根据风险预警管理需要，结合同业外部预警数据接入及应用的典型实践，搭建外部数据采集平台，接入工商、法院、征信、税务、舆情等外部数据，满足我行预警管理工作对外部关键风险数据的应用要求。

第二阶段，基于大数据平台架构，建设大数据风险预警系统，实现前瞻的、先进的、主动的大数据风险预警管理：整合内外部风险预警管理目标的多源异构数据，为风险预警应用提供准确、规范、及时的数据支持，实现覆盖授信客户、作业流程、贷款分类、账务交易、财务报表、押品、人行征信、银监共享、工商、法院、舆情事件等信息的全面整合应用，构建基于行内、行外大数据支撑的大数据风险预警系统，实现客户风险信息统一视图管理、客户风险监测指标及预警信号识别管理、客户关联关系及关联风险信号传导管理、客户风险内控名单管理、预警效果后评价管理等核心的预警应用功能，满足授信业务全流程风险监测及客户风险预警管理的要求。

第三阶段，根据贷前贷中贷后全流程风险预警信号完善制度，实现预警全生命周期线上化管理：设计符合行内发展规划的总行、中心支行、分支行等各级风险监测及预警管理体系，实现各级人员对风险信号的分级处理，提出不同风险级别及处理流程的差异化设计方案，实现信号识别、排查、认定、处置、跟踪直至解除的预警全生命周期线上化流程管理。

项目创新点

为了更好地服务中小微企业，把控客户风险，我行将大数据应用于贷前贷中贷后的信贷全流程中。

在贷前：

1、入口多样化引流客户：从微信、官网、税务等多方入口引流中小微企业客户；

2、移动办公方便客户：以前对公客户只能去柜台办业务，引入移动化、影像化、无纸化，现在移动端就能办理业务，大大方便了客户办理业务；

3、化被动服务为主动服务：在客户准入阶段，进行自动风险探测，通过工商、法院、公安等大数据核准客户信息，探测客户风险，将符合我行需求的客户主动推送给客户经理，化被动服务为主动服务；

4、核保面签标准化，降低客户经理素质要求。

在贷中，通过大数据实时获取客户主体资格、经营情况、舆情等风险信息，自动生成审查报告，为客户风险收益计算和贷款定价服务，并用大数据监测交易对手、分析贷款用途。

在贷后，根据还款来源、押品动态估值等大数据分析贷款风险，自动生成贷后检查报告，以便及早发现，及早处置，达到化解风险的目的。

技术实现特点

1、考虑实时处理速度和大数据分析，在大数据平台采用flume+kafka+slipstream将处理速度提升10倍。

2、考虑数据的生命周期，设计包括数据接入、存储、加工、服务等全生命周期建设。

3、考虑数据源的多样化，设计平台可配置化的多源数据接入管理，可支持API、 WebServices、 Http get/post、REST、 Socket 等，来源渠道、采集方式、采集协议等可进行参数化配置。

4、考虑外部数据安全性，设计内外数据安全隔离，DMZ区物理隔离，×××、专线等传输通道加密，公网https协议加密，传输数据加密。

5、考虑外部数据的稳定性，设计主备模式稳定保护，应用负载均衡，数据库主备，数据提供商主备。

项目过程管理

3月底完成了现状调研与案例分析，论证项目价值和可行性；

4月底完成系统架构设计，制定和论证项目实验方案；

5-7月底完成系统开发及测试；

8月上线试运行；

运营情况

大数据风险预警系统于2018年8月顺利地进入试运行，系统运行稳定，同时监控2000多户中小微企业，每月实时审批10万多笔交易，负载均衡可承受峰值高并发冲击。

项目成效

大数据风险预警系统覆盖我行全量客户，其中服务中小微企业2000多户，监控资产500亿，每月实时审批10万笔交易，实时拦截上千笔风险业务，可承受峰值高并发冲击，相关成果应用在实际工作中取得了令人满意的效果。

经验总结

建立大数据风险预警系统，将大数据全方位应用于信贷全生命周期各环节的风险预警管理过程中，通过风险模型与规则策略的建设和应用，自动识别风险预警信息，提升服务中小微企业能力。

转载于:https://blog.51cto.com/14176292/2359146