【案例】天津滨海农商行：基于大数据风控的移动互联网个人快贷系统——滨e贷

本文由2018年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权金科创新社发表，转载请注明出处和本文链接。

项目背景与目标
一、项目背景

在互联网、大数据、云计算“风行天下”的当今，以天津滨海农商银行加快业务转型，回归本源，个人零售贷款业务互联网化为契机，结合行内业务流程以及大数据应用的“滨E贷”移动个贷项目大胆创新，无论在业务流程设计还是在系统落地上都体现出了“新”、“奇”、“快”的尝试并得到了较好的应用。规划以行内“菁英贷”、“公易贷”两个个人信用类贷款产品为基础进行业务线上化流程梳理。形成了以手机APP为申请渠道，PAD为尽职调查工具，结合PC端审批人员审批流程线上集中审批的个人贷款业务模式并得到落实。后期不断加入的“质押秒贷”、“税E贷”又扩充了产品内容，“面对面营销”在PAD端的功能也为业务的营销拓展成为可能。

二、项目目标

通过本次系统改造建设，在达成对天津滨海农商银行零售信贷服务系统改造建设目标的基础上，使天津滨海农商零售信贷二期服务系统可顺应未来零售信贷业务总体发展方向，赶超同业零售信贷系统先进水平。为进一步拓宽零售业务领域，实践以客户为中心的经营理念，积极稳妥地开展零售信贷业务，拓宽营销渠道，提升运营效率，提升风险管控与经营水平，通过建设新一代零售信贷服务系统以实现目标，提升零售信贷业务的各项核心能力。

项目方案

为搭建以手机APP为申请渠道，PAD为尽职调查工具，结合PC端审批人员审批流程线上集中审批的个人贷款业务模式架构的业务目的。通过完成“质押秒贷”、“面对面营销”在PAD端的功能也为业务的营销拓展成为可能，以及大数据应用后的无人参与审批的秒贷功能为实现最终目的。形成了系统连接架构，详情如图所示：

技术实现特点：

1、 APP、PAD、信贷三端联动，实现从客户、客户经理、审批人员的联动；

2、 与农信银中心电子证书服务合作完成电子合同、电子借据的无纸化解决方案；

3、 自主研发大数据风控模型并结合人工审批流程，全流程(贷前、贷后)控制业务风险；

4、 自主研发的征信数据解析及外部数据统一管理结合为信贷审批提供数据基础；

5、 结合智能客服系统，减轻对营销人员的工作压力；

6、 组合现有核心交易，具备了客户通过APP进行自主用款及还款的能力；

架构方面

7、 统一开放平台，充分考虑新的业务模式的兼容（研发中的微众税银业务模式）；

8、 各主要系统发挥各自特点，通过企业服务总线（ESB）进行串联，并最终由信贷系统进行信息的存储与传导，并预留出其他渠道接入方式；

9、 APP整合了电子签名技术，人脸识别，OCR等新兴技术，为我行资产类业务提供了基础的风控手段，结合后续还在规划中的反欺诈模块，将形成我行个人信贷业务的第一道防线；

10、 PAD作为信贷系统移动化的扩展，并结合无纸化技术，创造了移动化办公的能力。

移动个贷创新点

在移动个人贷款系统的建设中，天津滨海农商银行通过对个人信贷业务流程的梳理和改造，全面启动征信、大数据模型等数据应用策略，形成手机贷款申请、客户经理手持移动设备上门尽职调查、审批人员总控流程操作的新型工作模式。

随着移动个贷系统的更新升级，天津滨海农商银行实现了个人电子质押秒贷、面对面移动营销、自动初审、自动产品配置等业务功能，在个人资产端初步完成了传统银行的业务转型及自我革新。

质押秒贷作为天津滨海农商银行首款纯线上自动审批的信贷产品，采用了OCR读取、人脸识别等科技手段有效甄别客户，同时调用核心业务系统、综合理财系统的可质押产品数据，匹配行内风险规则，全面实现一整套自动化信贷方案，有效提升了信息化水平。质押秒贷的投产实现了个人资产端、负债端业务的高度融合转化，大幅度提升客户黏性，达成个人负债类客户综合回报的最大化。该产品免审批的用款模式有效简化了业务流程，引导客户便捷的完成贷款合同签署、借据签署等业务动作，通过APP页面简单的“触碰”完成了贷款资金的瞬时到账，使之成为真正意义上的“秒贷”，上线后从很大程度上丰富了客户资金需求的通道。

面对面营销功能的投产，在PAD端得到了应用落地，该功能以个人信用贷款为切入点，打破传统方式的瓶颈，实现个人贷款业务申请渠道的多元化，全面实现“走出去的银行”的经营理念。移动营销功能通过对数据信息的筛选调用，以及评分模型的产品化搭建，有效甄别不同客户群体，在实现优质客户自动初审功能的同时，向信审人员提供了有效的审批策略支持，为自动化审查审批模式做好了铺垫和准备。

个人零售业务离不开营销方式与客户体验的充分融合，零售信贷在全面移动化处理的同时，也充分考虑了客户体验度及应用的便捷性。为解决客户选择产品的困难，“滨e贷”个人贷款APP综合考虑了个人信用贷款各类产品的特性判断，调整了整体业务布局，通过大数据平台产品数据调用的方式，在线实现针对不同客户群体的自动产品配置，为客户准备了属于自己贷款产品的专有通道。自动产品配置功能的落地实施，取代了客户经理线下推介产品的传统方式，一键完成产品指向；系统建设后期，该功能还将覆盖我行多款个人信用贷款产品，以及存量客户、经营企业主等多类型客户群体，为个人信贷业务线上、线下的综合精准营销模式做好铺垫及准备。

天津滨海农商银行移动个贷项目组一直秉承“把困难留给自己，把方便留给客户”的系统建设理念，依据个人信贷业务的产品特征、审批流程、业务流转方式等对业务模式进行了全面梳理和转化。项目不但完成了差异化客户群体、业务渠道的整体规划设计，串联了APP、PAD、PC的业务流程，实现了各节点间的功能交互，还大幅度提升了系统自动化处理的能力。为保障前端业务模式的人性化、简洁化、自动化，项目联动了行内20余个系统启动完成开发与改造，并通过对CA证书、无纸化与影像平台的联合使用，实现了防篡改的无纸化电子档案。项目组人员攻坚克难，启用大数据应用初步实现审批自动化，从人行征信结构化改造，大数据准入、评分模型的建立到使用落地，减少了审批人员的多系统操作的窘态，使各种贷款数据完整、统一的得到展现，也为后期多数据源、多数据模型的接入打下了基础。

技术实现特点

流程创新，系统功能联动创新

互联网化、移动化、无纸化、数据化的多模式的实现让个人贷款从申请到审批，再到使用工具都体现了较大的创新。多系统的联动交易返回结果不但要对各系统的功能进行梳理，对整个业务流程也要进行节点功能进行拆分，再通过串联形成自动化与移动化的落地。同时对各系统的功能进行了重新的优化，从而形成了系统群联合“作战”的新场景。创新的流程与各系统的共同完成业务交易也使传统业务模式及操作习惯受到了较大的冲击，从总体上达到了业务创新、系统功能创新的涉及理念与模式。

系统的规划与连接是零售信贷移动化的具体实现，结合手机、PAD、PC的使用也规划了不同的使用人群。

大数据的尝试与应用

移动个贷项目实施中，成功在客户准入、客户评分、贷后管理等维度引入大数据分析，使用数据化资产进行智能决策，为个人贷款业务的风控提供有效支持。

（一）、客户准入环节

1、产品准入核查：多维度组合筛选借款人是否符合产品准入标准；

2、欺诈评价：引入同盾欺诈分、同盾复杂网络，识别欺诈客群；

3、负面信息：参考同盾贷前审核分，并通过汇法网、天行数科识别借款人是否存在多头借贷、失信记录、司法涉诉、行政起诉、民间欠款、公安负面信息等，识别高危客户群体；

4、行为评价：引入客户芝麻信用分，有效提升借款人行为评价；

5、信息比对：对客户的学历、婚姻状况、工作单位进行信息比对，核实借款人填写信息的真实性。

（二）、客户评分环节

根据借款人的稳定性、偿债能力、履约意愿等建立多维度的组合线性逻辑回归模型，其中引用了人行征信、同盾科技、鹏元科技等综合数据源，为信贷额度的最终决策提供了有力依据。

（三）、贷后管理环节

在常规贷后管理环节，设置虚拟贷后岗，通过数据分析，从借款人收入或稳定性下降、个人征信记录出现不良变化、行为评价明显下降等维度综合评价借款人偿债能力的变化情况，并及时启动必要的处理措施。

（四）、大数据平台建设内容

多渠道信息实时采集

大数据平台当前已经接入中国人民银行、公安系统、同盾科技、天行数科、汇法网、阿里巴巴、鹏元征信、道琼斯共8家数据提供商，共计17类数据信息。主要应用于个人客户，内容涉及：身份核查、联系方式、征信、公安核查、个人偿债能力和学信网学历信息等。企业用户方面，内容包括：企业经营状况、天津企业公示、企业负面信息等。

低耦合，高配置化

大数据平台将各外部接口设计成一个个独立的个体，根据不同的核查要求，抽调相应的接口配置成核查方案。

流程化的数据加工过程

大数据平台实现了核查数据从获取→存储→拆分→加工→整合→数据推送，流程化处理过程。

实时接口与批量作业

大数据平台根据外部接口需要，不仅支持实时的接口调用， 也开发完成定时的批量作业，支持业务系统对大量客户群批量核查的需求，支持日终，月末批量处理。

天津滨海农商银行外部数据的组合应用已在移动个贷系统中初步落地，后期随业务的持续开展，还将在营销推动、风控支持、贷后管理等多领域发挥更大的作用和价值，贯穿客户从初次接触、成长培育、价值匹配、有效风控到贷款回收的全生命周期，助力行内科技、业务双向良性可持续化发展。

凭证无纸化、电子化的尝试

业务自助办理就离不开凭证无纸化与电子化处理，移动个贷首次尝试了新的技术手段，让客户在无感知的情况下进行了贷款合同、贷款借据的签署，在方便客户的同时也完成了合规的电子化处理。

在无纸化凭证处理的过程中，我们尝试了在手机端证书的使用，通过无纸化平台的加签，防篡改处理达到了信息安全以及客户不可抵赖的目的，通过农信银的手机软证书功能进行了一证书两应用的应用，使应用达到最大化。

手机软证书就是用手机实现传统U盾（USBKEY）功能的手机密码技术，不依赖硬件密码芯片，用软件实现可靠的密码设备、密码运算和CA数字证书等全部功能，是实现移动互联网应用安全的核心技术。

手机软证书互联网金融安全系统（简称手机软证书安全系统）就是综合采用手机软证书核心技术，以及数字证书、电子签名、身份认证技术、手机终端设备认证技术、用户安全行为分析和风险控制技术等，实现网络交易安全的系统。

手机软证书可应用于手机银行、移动支付等移动互联网金融业务，提供安全高效的身份认证、交易确认等安全认证能力，构建基于手机软证书的“人-设备-应用”三位于一体的移动互联网金融安全认证体系。

实体说明：

业务客户端：业务方自有客户端，实现自身业务接入。

业务系统：业务方自有业务逻辑处理层。

手机软证书安全组件：以SDK的形式集成在业务方客户端内，作为安全的软件载体保护用户私钥和证书的安全，业务方客户端通过手机软证书安全组件提供的服务接口实现密码运算和证书服务能力。

手机软证书安全中心：主要负责管理手机软证书安全组件，通过对接CA系统将用户证书下载至手机软证书安全组件内。

网关：业务方内部系统与外部通信的安全网关。

CA系统：负责签发用户证书，对用户证书生命周期进行管理。该CA可以是第三方CA，也可以是自建CA。

结合行内个人贷款的业务流程及签署合规文件的要素，形成了多系统联动完成的交易模式。通过无纸化平台合成客户签名，生产具有法律效力的防篡改法律文件及相关凭证。

项目过程管理

项目规划主题功能分为两期实现：

第一阶段工作内容：规划以行内“菁英贷”、“公易贷”两个个人信用类贷款产品为基础进行业务线上化流程梳理。搭建以手机APP为申请渠道，PAD为尽职调查工具，结合PC端审批人员审批流程线上集中审批的个人贷款业务模式架构。完成“质押秒贷”、“面对面营销”在PAD端的功能也为业务的营销拓展成为可能。

第二阶段工作内容：

零售贷款系统的内部功能的优化提升

1.以标准化的产品政策定义驱动零售信贷流水化作业，以产品组件化优化产品创新手段，以产品差异化定价能力支持信贷资产风险经营目标在产品层面的分解和实施，实现从产品设计到贷款核销的全生命周期管理方案；

2.完善各类实体渠道和电子渠道的使用能力，全面实现个人资产类业务的移动受理、移动贷后管理功能；支持产品创新、营销拓展、贷款服务等管理职能，实现为客户提供更为透明、便捷、高效的多渠道、一体化的贷款电子化营销和服务平台；

3.利用各种技术手段和管理工具，实现零售信贷的标准化、自动化、流水化、集约化、远程化运营作业，提高零售信贷运营作业效率，全面实现传统个人资产类业务的电子化文本传输；

4.全面搭建信贷准入模型，实现系统自动化基础评分；将零售风险量化结果广泛用于零售信贷决策流程，包括：授信审批决策、分层贷后监控、授信限额设定、差异化信贷政策制定等环节，并对各类零售信贷建立差异化的贷前准入及贷后监控措施与手段；

5.尝试接入外部渠道，设计并解决场景业务对接方案，为个人资产类业务的产品创新、渠道拓展提供有力支撑。

“税e贷”新产品的加入

与微众税银公司的合作，完成个人经营性贷款产品的功能，通过多种数据模型的判断与甄别完成客户贷款额度的自动审批，真正意义上实现无人工参与的智能秒贷，同时产生具有法律效力的签名防篡改的电子化凭证。

项目运营情况

上线之后，采用“互联网+线下面对面”的多渠道推广方式，线上：在微信公众号发布多条宣传文稿，用于宣传信用贷款、质押贷款等相关产品。线下通过电梯桥厢看板、地铁站灯箱、支行柜面清设备发布多条滨E贷宣传广告。除此之外，还通过客户经理组成团队在线下进行宣传，制定“一资两卡”（信用贷款、借记卡、信用卡）的相关营销方式。通过网格化营销的方式，划分各用户群体，根据不同客户的相关需求，制定特定客户群里的营销方式。今后，我行将继续贯彻互联网+线下的多渠道推广方式，通过大数据筛查等方式重点匹配需求客户，通过二维码推广、主动授信等方式进一步推广贷款产品，并针对不同客户推出场景化的相关贷款产品。

系统层面，考虑个人贷款结合应用场景的变化，除进一步丰富产品功能，稳定系统运行外，还针对互联网端的安全性进行了进一步加强，例如增加了页面提交的后台校验，防范了互联网入口“薅羊毛党”的页面篡改。至今，移动个贷系统群运行良好，为业务的正常运行提供了相关保障。

项目成效

个人贷款移全流程移动化、电子化、无纸化的处理与落地已经初见规模。体现在如下几个方面：

一、创新的业务流程，带来工作效率的提高

移动化的办公环境和工具的使用使客户经理随时随地接收客户贷款申请的尽职调查任务，完成效率得到进一步的提高；审批人员通过限时办结的约束，审批速度大大加快；全程无纸化、电子化的过程要件凭证较少了纸制凭证的传递以及保管所带来的压力；同时，该模式的业务处理流程的创新再造，节省了审批人员的投入，让更多人员投入到营销的岗位环节，个人贷款流程的新模式在商业银行竞争环境下得到最大化的体现。

二、移动化的申请便捷，用款简洁带来的业务发展。

截至目前以个人信用类贷款为基础的“菁英贷”、“公易贷”已经投放了1个亿，质押秒贷2千万，提升了行内的个人贷款利息收入。

三、体现了行内回归本源的经营策略，为个人业务走向互联网化提供了依据。

四、创新模式的系统落地，锻炼了软件系统建设的项目管理水平

五、大数据模型的初步应用让个人业务自动化、互联网化成为可能，从而锻炼了科技队伍的研发能力及支撑能力。

经验总结

为推动个人资产类业务互联网化转型，践行产品体系、风险管理体系、营销体系的多维度创新，我行由零售及电子银行部牵头，启动成立个人移动互联网信贷系统项目。

个人移动互联网信贷系统项目积极践行创新引领的要求，优化升级渠道协同、提高获客、活客能力，在全面实现移动展业的同时，实现渠道布放的智能化、移动化、轻型化；

在业务模式的再造上，通过对数据的收集、梳理和应用，辅之以智能决策工具，重塑客户本位、创新开放、智能高效的决策机制、运营机制和风控机制，可在线享受极速放款及还款体验，比肩同业领先水平；

同时，为抓牢市场机遇，提升客户体验和用户黏性，个人移动互联网二期系统拟采取智能化、标准化、参数化、模块化的设计模式，在飞速发展的市场环境中实现产品快速投放和业务定制组合；

项目建设完成后，将有效提升信贷效率、缓释风险，并初步实现配置化落地、多渠道接入、多入口参与、多场景应用的业务要求，标志着我行个人资产类业务全面进入互联网转型阶段。