《全球互联网金融商业模式：格局与发展》——第3章，第5节2016年发展总结

本节书摘来自华章出版社《全球互联网金融商业模式：格局与发展》一书中的第3章，第3.5节2016年发展总结，作者廖理，更多章节内容可以访问云栖社区“华章计算机”公众号查看

3.5　2016年发展总结
2015～2016年，互联网保险从星星之火发展成为燎原之势，大量涌现的创新型保险公司通过互联网技术和大数据运用，正改变着传统保险行业的产品设计、定价、销售及服务方式。2016年互联网保险在相互保险、医疗健康、大数据运用以及产业融合等方面均有着显著发展。
1.相互保险
相互保险历史悠久，起源于古埃及、古罗马时代，曾在保险市场上占有大量市场份额，但在激烈的保险市场竞争中逐渐被股份制保险公司所替代。相互保险在我国尚处于起步阶段，是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任的保险活动。近几年兴起的P2P保险将相互保险以保险互助网络的概念实现，是指基于广义的分享经济，对等个人之间互助合作共同分担风险的一种经济补偿机制。P2P保险有两个主要特点：互助网络和保费返还。将传统的互助保险以社交网络加以重新诠释。
（1）相互保险行业回温
根据2016年瑞士再保险报告“Mutual insurance in the 21st century：back to the future”，近些年来相互保险行业正经历一个温和回归。相互保险保费规模占全球保险保费规模比例有所回升，从2007年的24%上升到2014年的26%。相互保险累积保费增长已超过世界保险行业平均水平，超过时间段主要集中于金融危机时期。2016年6月，我国保监会宣布批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社三家筹建，下发了国内首批三张相互保险牌照，意味着我国相互保险开始进入起步发展阶段，补充现有保险市场主体，发展多层次的保险业。
（2）数字技术变革相互保险行业
大数据智能分析、信息技术和物联网等数字技术变革传统相互保险行业。根据2013年一项问卷调查显示，84%的相互保险公司CEO 提到将在公司战略发展计划中着重使用数字技术。
数字信息技术从产品设计、定价、承保、分销以及理赔等多方面改变传统的运营模式。美国传统的相互保险公司Liberty Mutual采用UBI车险，改变传统车险定价模式，通过差异化定价，减少逆向选择的发生。在2015年10月的 ICM IF Conference上，大量的相互保险公司提到公司改变传统特定分销机构承销保险的模式，增加线上销售渠道，通过自营网站平台或者第三方独立经纪平台直接面对消费者。
（3）区块链技术应用有助于推动P2P保险平台进入2.0时代
借助互联网、移动技术和社交媒体，德国Friendsurance以首家P2P保险平台的出现，带动了各国P2P保险平台的诞生，如英国的Gaggel和Guevara，美国的Gather、Lemonade和WorldCover，荷兰的Broodfonds，南非的Riovic，中国的同聚保等。各个平台具体运营模式上存在差异，其相同点在于：通过社交平台等方式，用户个人汇集其他同类保险需求用户形成共同保险池，共同承担风险。借由朋友或同事为群组，通过社交关系识别高风险个人，降低群组平均赔付成本，减少欺诈可能。
P2P保险平台模式受限于规模，吸收风险能力较弱。同时，现有P2P保险平台或相互保险的裁决理赔大量依靠人工收集相关资料，资料的客观真实性仍大量存疑，因此无法避免争议的产生。以区块链为代表的新技术应用可以将P2P保险的发展推入2.0阶段。有研究认为，若区块链技术能成熟使用，借助分布式账本和不可撤销等特点，将会对保险承销方式、裁决理赔损失方式等带来改变，同时可以更好地了解现有的以及潜在的客户。通过区块链可建立一个连接世界各地的平台，通过该平台，用户直接投保。新技术的创新与发展可能带领进入一个全新的相互保险2.0时代。
2.医疗健康——医疗保险与医疗健康服务结合发展
据KPMG与CB Insights发布的报告，在2016年全球获风险投资金额的前十大金融科技公司中，有3家为互联网保险公司，分别为Oscar Health、Clover Health和Bright Health，这3家公司均为专营健康险的医疗保险公司。这些公司通过可穿戴设备等方式采集用户数据，运用大数据分析用户健康数据，提前干预用户健康，预防疾病发生，减少用户医疗成本支出。公司通过使用互联网技术改善医疗消费者和医疗提供者的联系，提供优质的医疗服务。
3.大数据运用——大数据分析贯穿整个保险链条
保险精算实际就是通过大数据计算得出保险产品定价的过程。大数据的高效运用在保险行业里扮演着重要角色。2016年，全球保险行业在产业链各个环节中开始使用大数据分析来提高运营效率，降低运营成本，为用户提供优质服务。
产品设计及定价阶段，如典型的UBI车险产品结合数据分析，实现差异化定价；GNS Healthcare累计用户患病概率，通过概率精算改善保单的设计。
潜在用户搜寻，如Bought By Many通过社交平台数据定位潜在可能用户。产品营销推送，如Policy Genius分析用户数据量身定制需要的保险。
产品营销推送，如Policy Genius分析用户数据量身定制需要的保险。
承保后期的服务跟进，如UnitedHealth监测用户健康数据，提供及时就医服务，达到预防效果。
4.产业融合——跨界融合延伸产业链
互联网保险呈跨界经营趋势。通过延伸产业链进行跨界融合为公司创造多元化的盈利点，有助于创新商业模式，建立保险的新生态。例如，Snapsheet，自主车险理赔App，通过打通汽车车主、保险公司及汽车维修行业，减少信息不对称、简化车险理赔流程、减少理赔时间；Zenefits，充当小企业用户的保险经纪人及人力资源经理，提供人力资源管理、薪酬管理、合规考勤管理及健康保险，节省小企业用户的人力成本；意时网，从保险产品手机碎屏险切入，打通线下手机维修服务行业，为用户提供“一站式”服务。