香港首批虚拟银行牌照将下发 腾讯蚂蚁金服等或在列

新浪科技讯 北京时间2月22日早间消息，据英国《金融时报》报道，香港首次向在线竞争对手开放市场，世界上最大的一些银行即将与中国顶尖的技术和支付公司同场竞技。

香港政府正准备在未来几周向互联网和游戏集团腾讯、蚂蚁金融、电子商务巨头阿里巴巴、智能手机制造商小米和保险公司众安等6家公司发放数字银行牌照。

根据高盛（Goldman Sachs）的数据，目前掌握在汇丰和渣打等银行手中的大约150亿美元（占全年零售银行业务收入的三分之二）将面临风险，此前数十年，这些业内玩家都不曾担心出现严重竞争的局面。

预计中国公司的销售策略将更容易进行网上银行业务，客户可通过银行应用程序访问多种多样的其它数字产品和服务，并可对自己的数据进行更多管控。

“（香港）由顶尖的三、四家银行主导，其中一些银行只是固步自封，”来自香港的咨询公司卡普柯数码（Capco Digital）的伊萨贝拉·温德尔肯（Isabel Wendleken）说，该公司已经为几家银行建立了数字银行业务。“他们在市场上占有很大份额，很难改变。这就是为什么数字银行如果做得正确，有可能破坏行业现状的原因所在。”

根据高盛的研究，四大银行——汇丰银行、中国银行香港、恒生银行和渣打银行——占香港所有零售银行贷款的66%左右，信用卡和零售按揭贷款的份额更大。

平均而言，与大多数发达银行市场相比，香港市场的竞争较少，客户满意度也要低得多。

埃森哲咨询公司（Accenture）的一项调查显示，去年，只有53%的香港人对银行服务满意，而美国和英国的满意比例分别为88%和78%。投诉内容包括网银业务缓慢、笨重、收费不明晰、开户困难以及客户服务普遍较差。

高盛分析师古普里特·辛格·萨希（Gurpreet Singh Sahi）表示：“在香港推出更多虚拟银行牌照，并努力推动更多虚拟银行业务，是因为当局认识到，相对于区域和全球同行，香港银行业相对落后。”

银行和监管机构已在密切关注其它地区推出的数字银行模式。例如在韩国，网络通讯集团Kakao在2017年获得了银行牌照，并在运营的前六个月内获得了400多万用户。在英国，新的“挑战者银行”，如Atom银行和Starling银行，已经取得了一些成功，赢得了新客户。

据两位知情人士透露，在香港，有望获得牌照的六家公司是蚂蚁金融、腾讯的支付业务财付通、智能手机制造商小米、渣打银行、香港电信，以及与中信银行合作的众安保险。

这些数字银行将拥有更少员工，不需要昂贵的分支机构网络，并且可以从头开始构建IT系统。

“数字银行可以全新开始，”埃森哲在香港的董事总经理福格斯·高登（Fergus Gordon）说。

为了了解这些新公司将对香港市场有何影响，许多人都在关注在中国发生的事情。尽管在线银行业务仍处于早期阶段，但过去七年来，蚂蚁和腾讯等公司已经革新了数字支付业务。支付宝和微信等应用程序允许用户放弃现金，在线管理他们的存款，以及访问一系列其它服务，包括食品配送和运输服务。对于中国年轻人来说，传统的银行服务正处于过时的边缘。

蚂蚁金融和腾讯已经在香港提供在线支付，高盛将其称之为“银行与技术玩家之间的第一战场”。

Ashurst律师事务所的技术专家梁恺德（Hoi Tak Leung）说：“我毫不怀疑，这些进入者中的一些企业——我在这里寄希望于腾讯——将获得巨大的市场份额。”

目前尚不清楚小米、渣打、香港电信和众安计划提供哪些服务，但所有服务的质量都不会打折扣。

例如，小米已经从智能手机销售扩展到金融领域，并且在早期完全在线销售期间，集聚起相当大的数字能力。香港电信等电信集团，连同众安等保险公司，均拥有大量尚未开发的用户数据来源。

业内人士指出，渣打银行不需要许可证即可开展新型网上银行业务，旗下的App应用被视为旨在将自己与传统银行区分开来、但又能保持相关信任的一种尝试。对此，该行拒绝置评。

“当然，灵感来自于中国内地的发展，这一空间最终的赢家是否将由新进入者担当，或由现任银行继续保有，仍有待观察，”金融科技公司EY的香港负责人詹姆斯·劳埃德（James Lloyd）说。

不过，与香港新牌照相关的规定表明，大型金融机构可能会比小型金融科技公司更容易进入市场：数字银行的最低资本金要求为3亿港元，与传统银行相同。

同时，技术要求比传统银行更为严格，因为数字银行必须与传统银行达成“生前预嘱”协议，在出现严重问题时，将客户交由后者接管。

Neat是一家总部位于香港的公司，主要为小型公司提供银行服务。该公司原本打算申请牌照，但很快发现这些要求对于大型公司以外的任何公司来说都过于繁琐。

Neat的联合创始人兼首席执行官大卫·罗斯（David Rose）说，“它告诉你，这是一个‘大男孩的游戏’，对于怀揣创新想法的颠覆企业，真的毫无机会。”(杨戈)