车险赔付率分析报告_构建UBI车险定价模型的探索

一、UBI定价已成为车险定价新趋势

1.1 传统车险定价存在三个主要问题：

(1) 车险费率结构不合理、不公平：低风险客户费率偏高，保费与其风险状况不相匹配；现在豪车投保和一般车辆没有本质差别，保障内容也没有本质差别。现行的车险费率模型对个别豪车定价不合理，无法反映风控的真实成本。豪车车险定价不合理，多数保险公司不敢保豪车。

(2) 车险定价方案同质化严重：车险市场恶性竞争激烈，保险公司缺乏产品创新、同质化严重，完全只是搞价格战，车险订单争夺主要靠赠品等来吸引客户。基于车型、驾驶者、驾驶行为等的个性化定制保险方案缺乏，难以满足客户的个性化需求。

(3) 车险定价维度单一：现有车险定价模型从车因子多，而从人因子过少，但70%的交通事故是由人为引起。车险价格不应只是因车而异，更应当因人而异。

1. 2 UBI新模式能有效解决传统车险定价的问题与不足

UBI(Usage Based Insurance：是一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据结合起来，建立人、车、路多维度模型进行定价。

UBI模式的优点： 与传统车险相比，UBI车险的优势在于将风险前置，保险公司能通过用户数据更早估算出保险成本；其次还能更好的管控理赔欺诈风险，通过实时动态判断理赔真假；把定价权交给保险公司，把选择权交给消