近些年,随着重疾险产品的迭代,重疾保障从“单次赔付”到“多次赔付”,逐步顺应了消费者对保障的实际需求。
“多次赔付”的产品固然好,但产品的更新又让人陷入了纠结,为什么呢?原来,在“多次赔付”的重疾险产品中,有的产品对重大疾病的种类进行了【分组】,有的产品则对重大疾病的种类【不分组】。
究竟是分组的重疾险好,还是不分组的重疾险好?两者区别很大吗?该怎么做出选择?带着问题,相信对你会有帮助。
往下走,结论先知——
从保障限制上:重疾不分组>重疾分组
从保费价格上:重疾不分组>重疾分组
从价值判断上:“重疾不分组”优于“重疾分组”吗?不一定。
“不分组与分组”,长什么样
先来看看简单的【不分组】重疾险:对重大疾病不分组,意味着各种疾病是相互独立的。来,一起认识一下~
不分组
【分组】重疾险相对来说稍微复杂一些:不同保险公司对对重大疾病的分组不同,市面上有的产品分为4组,有的产品分为5组,有的产品分为6组,常见的是5组居多。这就意味着保险公司按照一定的标准将疾病“分门别类”,以按“器官”分类为常见。来,认识一下吧~
分4组
分5组
分6组
“不分组与分组”,哪种更好
了解完“分组与不分组”的长相后,想必在看的亲会不由自主开始准备懵圈了:分类这么多,挑哪个好?分组与不分组,哪种更好呢?别急,一一为您揭秘。
重大疾病【没有】分组,简单来说,随便得哪个重大疾病,只要符合条款规定,都赔。如条款所示。
重大疾病【有】分组,简单来说,随便得哪个重大疾病,只要符合条款规定,不一定赔。如条款所示。
举个栗子:假设L先生,2016年罹患甲状腺癌,2020年罹患急性心肌梗塞
【不分组】重疾险,有2次重疾保障的话,2次都赔,合同终止;有3次重疾保障的话,2次都赔,合同继续有效。
【分组】重疾险,一般是1组赔付1次,如果“恶性肿瘤”与“急性心肌梗塞”是在同一组别中,则“恶性肿瘤”赔付,“急性心肌梗塞”不赔,因为该组别在赔付1次后责任终止;如果“恶性肿瘤”与“急性心肌梗塞”不在同一组别中,则2次都赔。
从栗子可以看出:不分组的,获赔范围更广了;而分组的,则“分组”的情况会影响是否获赔。到这里,很多伙伴肯定毋庸置疑地说“那肯定选择不分组的好”。
从获赔范围来看,确实,不分组的重疾险,有其优势。然而,俗话说“一分钱一分货”,没错,由于不分组的条款优越,保费并不便宜。
而,分组的重疾险,还有配置的价值吗?当然有。从栗子我们可以知道,只要分组的组别足够多且合理,“高发疾病”被分在不同组别,则该产品获赔概率将接近【不分组】的重疾险,倘若自己不幸罹患的疾病恰好是在同一组别,那也只能认命了哈~~由于分组的条款在一定程度上分散了获赔范围,保费也相对便宜些了。
“不分组与分组”,谁适合我
【不分组】的重疾险与【分组】的重疾险,各有优劣:不分组,有条款上的优势;分组,有保费上的优势。纠结症犯了,怎么治?来看看以下“处方”吧~~
TIPS1:如果保费预算充足(预算超越覆盖保额),且不分组的重疾险能够满足保额的需求,那就选择“不分组”;
TIPS2:如果保费预算中等(预算刚好覆盖保额),以满足保额需求出发,又希望有优势的条款兜底,那就选择“不分组+分组”的组合,以不分组的做兜底的配置,以分组的提升保额;
TIPS3:如果保费预算有限(预算不够覆盖保额),以满足保额需求出发,那就选择“分组”,取分组的保费优势,买到更高的保额,这样,同样的保费预算下,“分组”的第一次理赔金额就可以拿到比“不分组”的理赔金额更多了。
不同产品的存在有其合理性,不看热销产品,适合别人的不一定适合自己。只有合适自己的,才是好产品。
保险产品细节很多,如何判断哪款保险是否适合自己?倘若自己非专业人士的话,切勿“病急乱投医”,请不要忘了:客观、中立的保险经纪人,会一直都在。