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今天(11月5日)中国保险行业协会(中保协)、中国医师协会在北京举办新闻通气会,正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》。
根据本次修订版的要求,最迟在2020年1月31日,旧定义下的重疾险将全面停售。那么,我们该着急着赶这班末班车么?
要回答这个问题,我们需要知道新定义对未来的重疾险会产生什么影响。
做为自2007年重疾定义规范实施之后的首次修订,从开始征求意见的阶段开始,就引发众多关注。在这个过程中,难免夹杂着些流言和私货,最为典型的,就是号称新定义下的重疾险将不再保障原位癌。
事实上,新重疾险不保原位癌这个说法完全是无稽之谈。在中保协负责人多次在和重疾定义修订相关的新闻通气会上,回答记者提问时提到这个问题。
首先,在旧规范中,恶性肿瘤就不包括原位癌,在医学上原位癌不属于恶性肿瘤。不存在说原来的重疾定义中保障原位癌的事实。
其次,相关负责人提到“各保险公司可在新规范规定病种的基础上,在重大疾病保险产品中增加原位癌保障责任,以满足消费者多元化的保险保障需求。”换句话说,保不保原位癌,和现在的重疾险一样,是由保险公司自行决定的。
更多有关新旧定义的差异分析,可以参考我们过往的文章。
疾病定义重订,重疾险还会保原位癌么?
时隔13年再修订,重疾险会有哪些变化?(上篇)
时隔13年再修订,重疾险会有哪些变化?(下篇)
重疾定义规范修订再做调整,轻症赔付比例上调
这次修订之后,真正对消费者产生重大影响的,实际上只有两点:
TNM分期为 I 期的甲状腺癌从重疾调整为轻度重疾
三种高发轻症的赔付比例限制为不超过30%保额。这里需要特别提醒的是,修订版只限定了三种指定轻症的赔偿比例,对其他轻症不做限制。“保险公司在其重大疾病保险产品中新增新规范外的轻度疾病,相应的保险金额由保险公司自行合理设定”。
在明确了这两个重要的修订点之后,我们来分析一下,究竟应不应该赶末班车。
针对第一个变化,一期甲状腺保障缩水的情况
如果你已经有甲状腺结节,并且结节在三级或以上,或者虽然结节二级但有其他异常。这种情况下,由于投保重疾险通常都会被除外不保甲状腺癌。甲状腺癌保障是否缩水,和你并没有任何关系,这个不需要做为是否现在买重疾险的考虑因素。
如果你有甲状腺结节,但结节分级情况良好,这种情况下,由于部分中小型险企可以接受按照标准体投保。建议可以在新定义实施前先投保一份能保障甲状腺癌的重疾险。
如果你现在甲状腺完全没有任何问题,但希望未来在甲状腺疾病方面的保障更好,那可以赶一下末班车。但如果更注重其他的重疾,特别是甲状腺之外的其他癌症保障,那不妨等新规实施之后再投保。
针对三种指定轻症赔付金额最高不超过30%的问题。
如果你是传统大公司的拥趸,比如非平安、国寿等的产品不买,由于目前几家大公司的重疾险,普遍的轻症都只赔20%-25,实际上新规之后的产品轻症赔付比例可能更高。而且由于这些公司的主打重疾险产品基本都是单次赔付,一期甲状腺癌被调整为轻症,反而是增强了保障。(赔了轻症之后仍有重疾和身故保障,按现行标准,一期甲状腺癌赔付100%保额后合同终止,按新标准,赔付30%保额之后,还有一次100%保额的赔偿机会,实际总赔偿额更高)
当然,如果你是追求性价比,更倾向于网销类重疾险。那么新规之后,轻症的赔付确实会有一定程度的缩水。
简单的说,是不是一定要着急着赶末班车,其实还需要根据自身的实际情况来分析,保险是一份长期的保障计划,切忌冲动消费。
选择投保何种保险产品,除了保险产品本身要考虑以外,还需要结合各家庭实际情况综合考虑。如您需要咨询,请添加小助手微信(yuicyann)。