银行审批系统简记

目的：管理和控制信贷风险，合理地审核信用卡申请，既能实现快速审批．又能最大限度地规避风险。

一.审批系统是一套基于B/S结构的集成电子表单、影像和工作流的系统。

 

审查内容

信用卡申请审批模块具有对申请人信息进行黑名单、年龄、收入、主附卡关系、重复申请检查，完成信贷参数检查、欺诈检查、工作性质检查、额度控制、征信评分、审批流程流转等功能。

记录审查日志

在审批业务活动过程中，系统会完整地记录各项操作日志，为日后监管部门的合规审计和检查提供完整的数据。

工作流引擎实现业务自动化

审批系统采用工作流引擎，将按照预先设置的规则传输业务数据，实现了跨系统、跨部门的业务流程自动化。

影像技术

审批系统调阅影像模块，实现集中式、远程传递和调阅文件，并且采用了眼球跟踪定位技术（光标停留在某段信息资料上，则影像件能自动定位到实物件区域并高亮显示），提高了资料审核的效率和准确性。

 

二.按照审批业务流程特点，审批系统包括3大功能模块

 

1.审批流程管理模块

系统采用导入进程实时轮询申请件，

支持批量导入业务，

对于VIP客户开设紧急审批绿色通道。

根据客户群分类信息自动分件，支持来自同一公司的申请件分配给同一预检岗审批处理人。

审批流程管理模块的功能包括

数据修改、

实名制检查、

亲核亲访检查、

黑名单检查，

重复申请检查、

最低申请标准检查、

高风险职业检查、

电话核实、

等待补件、

综合审批以及

激活重审等。

 2.信用评分管理模块

审批系统采用结合征信评分、申请评分、反欺诈评分的综合评分模型。

该综合评分模型在审批过程中加强了对于信用风险、透支风险、活卡使用率低、产品重复申请等的控制，实现了科学的信用评分管理控制。

三种评分模型在审批业务中交叉叠加运用，并不断优化评分模型以达到自动、高效、准确审批的目的。

 

 ①征信评分利用人民银行征信中心的信息报告，根据申请人过去24个月中贷记卡的最大逾期期数、信用卡征信记录中使用率大于75％的信用卡张数、在册时间超过12个月从未逾期的贷记卡张数等行为评分特征值，对申请人进行评分。

 

②申请评分使用申请人基本信息中的性别、教育程度、年龄、职业、行业、居住状况等申请评分特征值，对申请人进行评分。

 

③反欺诈评分使用历史数据、智能逻辑规则、数据确认和预定义欺诈得分来辨别可疑申请。根据申请和客户的欺诈嫌疑来进行评估，并赋予欺诈风险等级。

 

信用评分管理模块实现了个人信用数据的自动化管理，三种评分模型分值的设定均可灵活配置。

如评分值处于低分段，系统自动拒绝申请并自动终止申请件流转；如评分值处于高分段，可免去人工核实，系统直接批核并进入额度控制管理模块进行额度计算；如评分值处于中分段，则转由人工处理并给出需要核实的要求，利用工作流引擎自动传递到下一任务项。

该模块实现了信用卡的自动审批，大大节约了系统运营人力成本，并能够最大限度地控制信用卡办卡风险。

 

 3.额度控制管理模块

 

审批系统拥有灵活的额度控制功能，根据产品类型、客户工作性质、年龄、收入，客户风险等级等灵活设置系统建议额度，用产品组方式进行管理几百种产品，并且设置权限组特殊原因码进行特权批核。对于现有客户或新客户的申请额度实现灵活分类控制。根据城市代码、进件渠道等客群分类设置额度矩阵，根据信贷风险政策参数化设定自动批核拒绝的比例。对于批核的申请，支持额度配给比例，给出消费信贷、取现信贷、分期信贷不同的信贷额度。当申请件的额度审批权限不够时，审批权限控制

系图

 

3审批系统功能模块统强制该申请件进入双人会审，由系统寻找具有足够权限的审批员进行审批，不同等级的审批员可使用不同级别的原因码进行批核。

 

三.审批系统应符合的特点：

1.团队合作的业务模式

从客户提交一份申请书开始，一直到批核完成产生最终信用额度，这是一个团队紧密合作的作业流程，需要经过

         1.申请编号管理、

         2.申请信息录入、

         3.征信信息查询、

         4.风险控制管理、

         5.申请信息核实、

         6.综合审批授信等环节。

信贷审批员的分工合作需要细分操作权限，故在设计审批系统时，采用统一认证方式管理用户，灵活定义用户角色、权限和分组。

2.影像电子化

3.无纸化操作（工作流引擎）

预检岗、核实岗、评分岗、审批岗

四、审批系统的应用价值

 

审批系统利用综合评分模型增加自动批核率，提高操作人员的工作便利性，减少判断时间，降低人为的判断差错率，从而提升了工作效率。审批系统还实现了系统内部业务逻辑的工作流程化，结合工作流系统，使整个系统业务调整和扩展更快捷简便，有力地支持了信用卡业务的发展。在风险控制方面，可以不断地充实完善系统控制，以适应当前政策和业务开展的要求，并以提高客户满意度为目标，进一步提高信用额度使用率，为商业银行带来更高的收益。

 

通过审批系统，管理人员可以自动跟踪业务处理的各个环节，提高业务的透明度和对业务处理流程的管理，及时发现业务处理效率的瓶颈，并能为相关业务人员的绩效考核提供具体依据。

 

总之，审批系统可以提高信用卡申请审批流程控制管理能力，更加深入地挖掘客户信息，防范并降低信用风险，快速完成信用卡申请的审批操作，提高银行信用卡业务的服务能力。