庄小焱

信贷对数（Credit Log）是记录和追踪个人或企业借贷行为和信用状况的工具。它详细记载了借贷的日期、金额、利率、还款期限及借款人和贷款人的基本信息。这些记录不仅能帮助借款人管理他们的财务状况，也能为贷款机构提供可靠的信用评估依据。信贷对数可以分为短期和长期两类。短期信贷通常用于满足日常现金流需求，而长期信贷则多用于大额投资或项目融资。借贷记录中的信息有助于评估借款人的信用风险，影响其未来的借贷能力和利率水平。现代信贷管理系统多采用电子化方式，通过大数据分析和人工智能技术，提供更精准的信用评估和风控措施。

信贷是金融领域的重要概念，指金融机构向个人、企业或政府提供资金，并在未来按照约定条件和利率偿还的过程。信贷包括合同明确的贷款金额、利率、还款期限等条款，是经济发展的重要推动力。它促进了企业扩张、个人消费和政府基础设施建设。信贷过程涉及风险管理，金融机构根据借款人的信用状况、还款能力和抵押品等因素评估风险，从而决定贷款的提供和条件。信贷形式多样，包括个人贷款、商业贷款、房屋抵押贷款、汽车贷款等，还包括信用卡、透支服务、保理和票据贴现等。通过提供资金，信贷在支持经济活动和社会发展的各个方面发挥着重要作用。

本文介绍了信贷业务的业财一体化建设，涵盖业务在线化管理、业务账务在线化、财务账在线化、凭证自动生成、财务报表生成等环节，重点阐述了财务账的六张表及其记账逻辑。业务账与财务账的区别在于，业务账按照收付实现制记录，主要用于运营管理和客户查询；财务账按照权责发生制记录，主要用于财务记账和生成报表。文中详细说明了各类基础表和中间表的作用及记录场景，包括放款明细表、资金流水表、本金余额表、每日利息表、每日利息余额表和应收账款（AR）表。

钱包是一种用于存放和管理资金的工具，但它不仅限于装钱，还可以用来存放身份证、名片等。电子钱包是基于互联网技术实现数字货币管理的虚拟钱包，如微信钱包、支付宝钱包和数字人民币钱包。电子钱包需要具备数字化和管理资金两大特性，主要用于支付交易。钱包的底层能力是账户，银行账户和支付机构账户是主要类型，此外还有平台自建账户。不同类型的钱包，如银行用户钱包、支付机构用户钱包、数字人民币钱包和平台自建钱包，各有其特点和用途。选择合适的钱包类型需考虑业务需求、成本、灵活性和合规性。钱包的核心功能包括注册、实名认证、绑卡/解绑

离线支付系统的设计旨在确保用户在无网络连接的情况下仍能进行安全、可靠的交易。本地存储：在用户设备上安全存储交易数据，确保数据在恢复网络连接后能够正确同步到服务器。加密技术：使用先进的加密算法保护离线交易数据，防止未经授权的访问和篡改。双重验证：即使在离线状态下，系统也应通过PIN码或生物识别等方式进行用户身份验证，确保交易的合法性。交易限额：为离线交易设置合理的金额上限和次数限制，以减少潜在的风险。同步机制：一旦网络恢复，系统应能快速、无误地将离线交易数据上传并处理，确保帐务的准确性和及时性。

对账就是“账证实”的核对，“账”是账目，“证”是凭证，“实”是实际资金或者商品。常见的核对模式有三种：账证核对、账账核对、账实核对，确保账证实两两的一致性。如在饭馆吃了一碗面，其中点菜单就是原始凭“证”，付了10元钱是“账”，老板电脑记录10元是“账”，老板看到账户中余额增加了10元是“实”。从财务范畴来看，证就是会计凭证，比如发票、小票、出货单、收据、交易系统的支付记录等都是原始凭证；而账呢就是财务的账目，账务系统的账务记账，金蝶的科目余额等都是不同的账目；

近几年以来，随着跨境贸易和跨境服务也都不断发展，外卡收单行业呈现出新的发展态势。随着外籍人士入华消费场景增多，越来越多的中国商户为了满足海外消费者的需求开始逐渐接受国际信用卡支付。据官方统计数据截止2023年11月，上海外卡POS机已经突破3.6万台，超过8000台ATM机支持外卡直接取现人民币。

本文聚集于实战，只讲解最实用的知识点，至于支付起源、在线支付发展历程等科普知识，感兴趣的读者可参考其它优秀的支付类书籍或网络上其它优秀的文章。本章内容对大部分专业概念进行了极致简化，以便更好地帮助读者入门。实际的实现会复杂得多，在后面的章节中我们将展开详细说明。另外，在线支付系统涉及的专业术语比较多，理解这些术语对理解支付系统的设计至关重要。

清分是根据交易的的终态结果，对商户、用户和支付通道进行手续费计算，账单和账款资金的核对，结算是根据清分的数据，用与商户、用户、支付通道等约定的结算方式，借宿那周期进行资金的调拨，清分与结算合称为结算。

对于这些不同的卡，银行和支付平台是怎么通过用户输入的卡号获取对应银行卡的开户行、卡级别、随卡福利等信息的呢? 答案是通过BIN ( Bank Identification Nunber.发卡行标识码〕服务实现BIN服务是一种通过对BIN进行管理并提供外部查询用于识别和判断卡所属银行、卡组织、卡级别的支持服务。

支付的核心指标之一是支付成功率。提高支付成功率的方法 .有很多，比如提升通道质量、进行系统监控并针对问题通道进行自动熔断、进行队列处理控制并发量、事中路由保证交易可用、根据日切时间进行自动对账时增加处理时间、提升通道限额等，但是在实践中会发现,用了这么多方法提升支付成功率，依然有一些问题会造成交易失败。

老王有家杂货店，承蒙街坊照顾，生意一直非常红火，慢慢地店面从一家，到两家，到三家，到最后基本上哪里有商业中心，哪里就有老王的店。店面也从当初只有几十平方米的杂货店变成几千平方米的老王连锁超巿。店面大了，大家都喜欢来老王的店里买东西，老王要管理的事情越来越多，要打交道的人越来越多，遇到的问题也越来越多。还有很多诸如此类的问题。“顾客就是上帝。”对于这些问题，老王有着朴素的想法，就是希望服务好顾客，让顾客再满意一点，自己赚得再多一点。发现问题，就要解决问题，我们看看老王是怎么解决这些问题的。老王定了3条策略，要

一、跨境支付概览摘要老王兢兢业业经营生意多年，一步步从小杂货店做到现在，成立大型贸易公司。在做大做强的过程中，老王觉得国内市场已经饱和，竞争处处是红海。老王留意海外很多年了，决定走出去，转向海外:将国外的商品引进来，让国内的商品走出去。经过几年耕耘，老王的海外贸易也打出了名堂，越来越多的老外都来跟他做生意。老王和朋友一起喝茶，摆起了“龙门阵”，分享起他的海外生意经:为什么做，做什么，遇到了哪些问题，都是怎么解决的。。

老王有个杂货店，起初只是经营食品、饮料、玩具，做的都是些大众品牌。老王原本以为自己的商品挺全的，但经营一段时间后发现，他的商品并不能满足所有客户的需求。下面是老王的小本本上记录的几个客户问题以及老王自己新的问题和新的需求。，老王有很多企业客户，不管是老王和客户之间，还是老王和供应商之间，一般都是后付月结。以前到了时间点，老王就得挨个给供应商打款，但现在商品种类越来越多，供应商越来越多，老王希望能够给每个供应商发张卡，他往卡里充钱，到期了供应商自动扣钱就行，给自己减少点负担。

交易( Transaction）指引起债权债务关系的各类经济活动，包括商品市场、服务市场、劳务巿场和金融市场的各类交易。交易是支付的前提和基础。在前面的案例中,交易是第一步，即老王要换老李的鸡，老李要换老王的羊。没有这个前提，就不会有后续的清分和结算。我们的生活中有很多交易的例子、比如线上购物、线下打车、转账汇款、聚餐AA制付款等。由于交易十分重要，为了让商家支持自家的交易方式，很多支付服务商或机构会为其提供补贴或建设应用。比如在线下，有支付服务商或机构为了拓展商户，不仅补贴商家手续费，还奖励商家安装费

收银台，从字面意思“收银台=收+银+台”，顾名思义就是收取银子的台子。在电子支付普及的今天，对大部分人来说，收银台不是一个陌生的事物。收银台并不是新生事物，电子收银台也是在历史的发展中随着技术的发展和支付方式的发展逐渐形成的，主要可以划分为三个阶段——传统收银台、线下收银台、线上收银台。

跨境B2B外贸是指境内中小外贸商户通过跨境电商平台、线上交易撮合平台等方式向境外买家销售商品，并通过代理报关出口或快递小包出口的业务。这类业务的痛点是外贸商户无法直接将货款收汇至境内银行账户，也无法正常结汇。针对中小外贸商户收款难结汇难的痛点，跨境B2B外贸收款业务（简称“B2B”）在审核贸易真实性后，帮外贸出口企业完成全球外贸收款，并将贸易款项结汇至境内人民币账户。

二清”，即二次清结算，指的是有清结算资质的机构将资金结算给入网的平台后，该平台再将资金清结算给其子商户，若该平台没有清结算资质的话，就属于二清了。如果平台的经营出现问题，资金又没有受到第三方的监管，这些“裸奔”的资金很容易被平台卷走，对于商家和客户而言，都不安全。