庄小焱

欢迎来到“支付域”专栏！本专栏致力于解析多种支付方式，包括现金支付、电子支付、移动支付和加密货币等。我们将深入分析每种支付方式的特点、优势与劣势，跟踪行业最新趋势，帮助读者更好地理解和应用不同的支付交易方法。无论您是金融从业者还是支付技术爱好者，这里都有丰富的知识等待您的探索。支付业务，无论是收款、付款、退款、转账、充值、提现等，都离不开支付核心，支付核心是安排处理不同支付方式全局支付流程的核心系统。

本文详细阐述了清结算业务的基本概念、流程和重要性。清结算业务涉及资金的清算和结算，确保交易资金准确、安全、及时地流转。文章介绍了清结算的基础知识、涉及的四大环节、三套对账体系和三类在途资金处理，以及算账服务和账务系统的核心流程。全文强调了清结算业务在保障经济活动顺利进行中的关键作用。

本文深入探讨了支付系统中的清算和结算流程，包括核心流程、模块设计及特殊场景处理。文章详细阐述了交易收单、资金冻结、清分规则、清算批处理、结算出账等关键步骤，并讨论了交易失败、数据不一致、退款、汇率波动等异常情况的处理方法。

在现代的服务平台经济中，比如网约车、外卖服务等，奖惩机制是用来管理服务提供者行为和确保服务品质的一种重要工具。所谓的“奖惩贴”就是这种机制中的一种具体形式，它包括了给予服务提供者的奖金、罚款和补贴。这些措施能够激励平台商家和服务人员更加积极地工作，并提高他们的服务质量。本文将会详细讨论“奖惩贴”的不同类型、它们是如何产生的、在业务中是如何实施的，以及它们在不同情况下的应用和产生的影响。

在支付系统中，退款是指在特定交易完成后，由于各种原因将已支付的款项退还给用户的过程。退款通常在以下场景下发生：订单取消、商品退货、服务无法交付或用户发起的支付争议等。退款流程一般包括用户申请退款、系统验证交易和支付信息、确认退款条件是否满足，并最终将款项通过原支付路径或指定的其他方式返回给用户。为了确保资金安全，退款过程通常需要经过严格的身份验证和交易核对。不同支付系统对退款时效的规定有所不同，可能会涉及银行处理时间、第三方支付平台的政策等。此外，退款金额也可能受到交易手续费、优惠券使用等因素的影响。支付系

本文深入探讨了支付路由系统的背景、核心作用、设计原则以及业界常见形态。文章详细解析了支付方式咨询、渠道咨询和渠道路由的概念，并介绍了支付路由的规则种类、交易参数、通道属性和常见筛选规则。进一步讨论了基于规则的渠道路由设计、自动化开关的渠道路由以及高阶智能路由。旨在为支付系统设计提供指导和参考。

本文讨论了支付领域中的沉睡账户问题，即用户长期不活跃但仍有余额的账户。文章定义了沉睡账户，并分析了不同银行和企业对此类账户的处理办法和界定标准，强调了对沉睡账户进行特殊管理和限制使用的必要性，以保护用户权益和防止非法使用。

本文深入探讨了支付清算的基础知识和跨机构清算原理，涵盖了组织、账户、支付工具和系统的基础，支付流程的模型，以及支付清算的全局实现。文章还详细介绍了支付机构的五大业务和支付系统的总架构，并通过案例分析了支付清算的具体流程。

本文详细阐述了支付域结算系统中的日切业务，包括其背景、必要性、时间选择、处理流程以及面临的挑战。文章还探讨了日切原理、账务处理模型，并提供了日切实例，说明了日切在现代支付系统中的重要性和复杂性。

新零售是一种以互联网为依托，通过大数据、人工智能等技术手段对商品生产、流通和销售进行升级改造的商业模式。它强调线上线下服务与现代物流的深度融合，以提升用户体验。阿里巴巴的马云在2016年首次提出新零售概念，认为未来将不再有纯电子商务，而是线上线下的无缝结合。自概念提出以来，众多企业如阿里巴巴、腾讯、京东等开始探索新零售模式，例如阿里巴巴的“盒马鲜生”、腾讯京东系的“超级物种”等。新零售的核心在于“人、货、场”的结合，通过技术进步和用户体验升级，重塑零售业形态。

支付体系作为现代金融的重要组成部分，承担着资金流转与经济交易的关键职能。随着科技的发展，全球支付方式迅速演变，尤其是在中国，移动支付、互联网支付等新兴方式已广泛应用。传统的现金、银行卡支付逐渐被数字支付所取代，支付宝、微信支付等第三方支付机构成为主流。支付体系的运行依赖于央行、商业银行、支付机构等多方协作，确保资金清算的安全与高效。与此同时，监管机构对支付的规范与管理也在不断加强，以保障支付市场的稳定性和创新性。

支付基础名词涵盖了电子支付领域的核心概念。支付网关是商家与支付处理机构之间的接口，确保交易数据的安全传输。支付渠道指的是具体的支付方式，如银行卡、第三方支付平台（如支付宝、微信支付）。清算和结算分别涉及支付机构之间的资金划拨与最终资金到达商家账户。授权是指支付机构对交易进行的初步验证。风控是通过算法监控交易行为以防止欺诈行为。理解这些概念有助于更好地掌握支付系统的运作流程。

本文聚集于实战，只讲解最实用的知识点，至于支付起源、在线支付发展历程等科普知识，感兴趣的读者可参考其它优秀的支付类书籍或网络上其它优秀的文章。本章内容对大部分专业概念进行了极致简化，以便更好地帮助读者入门。实际的实现会复杂得多，在后面的章节中我们将展开详细说明。另外，在线支付系统涉及的专业术语比较多，理解这些术语对理解支付系统的设计至关重要。

支付收单业务在金融生态系统中扮演着重要角色，它确保了消费者支付资金的安全转移到商户账户。该业务涉及多个主体，包括发卡行、收单机构、收单行、银行卡组织和特约商户。收单机构负责处理银行卡交易并提供资金结算服务，主要收入来自交易手续费。根据支付方式的不同，收单业务可以分为线下和线上。线下收单通常通过POS终端进行，而线上收单则通过第三方支付平台或银行的网关处理。境内收单涉及本国货币和支付网络，而跨境收单则涉及多币种和国际支付网络，手续费较高。外卡收单是指使用国际信用卡进行的支付，涉及国际支付组织的认证和清算。随着

随着支付方式的多样化和业务需求的不断演进，支付收银台的展示策略日益复杂。平台不仅支持微信、支付宝、银行卡、苹果支付、银联闪付等多种支付渠道，还需根据业务场景、商户要求、平台营销策略和用户习惯进行个性化展示。例如，不同品类商品可能受到特定渠道的限制，大商户可能有特殊的支付方式要求，甚至某些支付渠道会通过合作模式影响展示顺序。最终，收银台的展示需要兼顾提高支付成功率、优化用户体验和满足各方需求，实现高度灵活的支付体验。

聚合支付是支付行业的一项重要创新，通过整合多种支付方式，极大简化了支付流程，提升了交易效率，为商户和消费者提供了更加便捷的支付体验。随着移动支付的普及，聚合支付在未来的支付场景中将继续发挥重要作用，不仅能满足多元化的支付需求，还将为商户带来更高的运营效率。同时，随着技术的不断进步，聚合支付也在持续创新，例如加强数据安全、优化支付体验和拓展新型支付场景，以更好地应对市场变化。未来，聚合支付将成为支付行业发展的关键驱动力，为推动数字经济的蓬勃发展做出重要贡献。

交易( Transaction）指引起债权债务关系的各类经济活动，包括商品市场、服务市场、劳务巿场和金融市场的各类交易。交易是支付的前提和基础。在前面的案例中,交易是第一步，即老王要换老李的鸡，老李要换老王的羊。没有这个前提，就不会有后续的清分和结算。我们的生活中有很多交易的例子、比如线上购物、线下打车、转账汇款、聚餐AA制付款等。由于交易十分重要，为了让商家支持自家的交易方式，很多支付服务商或机构会为其提供补贴或建设应用。比如在线下，有支付服务商或机构为了拓展商户，不仅补贴商家手续费，还奖励商家安装费

离线支付系统的设计旨在确保用户在无网络连接的情况下仍能进行安全、可靠的交易。本地存储：在用户设备上安全存储交易数据，确保数据在恢复网络连接后能够正确同步到服务器。加密技术：使用先进的加密算法保护离线交易数据，防止未经授权的访问和篡改。双重验证：即使在离线状态下，系统也应通过PIN码或生物识别等方式进行用户身份验证，确保交易的合法性。交易限额：为离线交易设置合理的金额上限和次数限制，以减少潜在的风险。同步机制：一旦网络恢复，系统应能快速、无误地将离线交易数据上传并处理，确保帐务的准确性和及时性。

本文介绍了信贷业务的业财一体化建设，涵盖业务在线化管理、业务账务在线化、财务账在线化、凭证自动生成、财务报表生成等环节，重点阐述了财务账的六张表及其记账逻辑。业务账与财务账的区别在于，业务账按照收付实现制记录，主要用于运营管理和客户查询；财务账按照权责发生制记录，主要用于财务记账和生成报表。文中详细说明了各类基础表和中间表的作用及记录场景，包括放款明细表、资金流水表、本金余额表、每日利息表、每日利息余额表和应收账款（AR）表。

信贷是金融领域的重要概念，指金融机构向个人、企业或政府提供资金，并在未来按照约定条件和利率偿还的过程。信贷包括合同明确的贷款金额、利率、还款期限等条款，是经济发展的重要推动力。它促进了企业扩张、个人消费和政府基础设施建设。信贷过程涉及风险管理，金融机构根据借款人的信用状况、还款能力和抵押品等因素评估风险，从而决定贷款的提供和条件。信贷形式多样，包括个人贷款、商业贷款、房屋抵押贷款、汽车贷款等，还包括信用卡、透支服务、保理和票据贴现等。通过提供资金，信贷在支持经济活动和社会发展的各个方面发挥着重要作用。

支付渠道与路由引擎是现代支付系统中关键的组成部分。支付渠道指的是连接商家和支付网络的通道，如信用卡、支付宝等。而路由引擎则负责根据交易特征和规则，将支付请求导向最合适的渠道，以确保安全高效的资金转移。这些系统不仅简化了支付过程，还增强了支付系统的灵活性和响应能力，使得消费者和商家能够更加便捷地进行交易。在全球化和电子商务不断发展的背景下，支付渠道与路由引擎的作用愈发重要，推动了支付行业的创新与进步。交易平台和商家为提升跨行支付转化率，接入大量支付渠道，并推出聚合收银台、扫码支付、刷脸支付等产品。

支付安全是保护在线交易和支付过程中的信息安全性和完整性的关键。它涉及多层次的安全措施，包括数据加密、身份验证和访问控制。数据加密确保交易数据在传输过程中不被窃取或篡改，通常使用SSL/TLS协议。身份验证机制，如多因素认证（MFA），增加了额外的安全层次，防止未经授权的访问。访问控制确保只有经过授权的人员或系统能够访问敏感信息。此外，监控和实时警报系统可以及时检测并响应潜在的安全威胁。保护用户数据和防范欺诈行为是支付安全的核心目标，为用户提供安全可靠的支付体验至关重要。

信贷对数（Credit Log）是记录和追踪个人或企业借贷行为和信用状况的工具。它详细记载了借贷的日期、金额、利率、还款期限及借款人和贷款人的基本信息。这些记录不仅能帮助借款人管理他们的财务状况，也能为贷款机构提供可靠的信用评估依据。信贷对数可以分为短期和长期两类。短期信贷通常用于满足日常现金流需求，而长期信贷则多用于大额投资或项目融资。借贷记录中的信息有助于评估借款人的信用风险，影响其未来的借贷能力和利率水平。现代信贷管理系统多采用电子化方式，通过大数据分析和人工智能技术，提供更精准的信用评估和风控措施。

本文详细阐述了清结算业务的基本概念、流程和重要性。清结算业务涉及资金的清算和结算，确保交易资金准确、安全、及时地流转。文章介绍了清结算的基础知识、涉及的四大环节、三套对账体系和三类在途资金处理，以及算账服务和账务系统的核心流程。全文强调了清结算业务在保障经济活动顺利进行中的关键作用。

本清结算系统设计旨在为各类交易场景提供高效、准确、安全的资金清算与结算服务。系统涵盖交易数据收集、轧差计算、风险评估等清算功能，以及资金划拨、结算凭证出具、对账处理等结算功能。采用先进的技术架构，确保系统的稳定性和高并发处理能力。可应用于金融市场、电子商务、企业贸易等多个领域，有效保障交易安全，提高资金使用效率，促进市场的稳定发展，为经济活动的顺利进行提供有力支撑。

交易是业务流转的基础，其中交易系统和订单系统的设计至关重要。交易系统需确保安全、高效与稳定。在设计时，要考虑支付方式的多样性及兼容性，保障资金流转的准确与安全。同时，应具备良好的风险控制机制，防范欺诈等风险。订单系统则负责记录和管理交易的全过程。需清晰定义订单状态，如待支付、已支付、已发货等，以便用户和商家实时掌握交易进度。通过合理的数据库设计，确保订单数据的完整性和可查询性。此外，还应与物流系统等外部系统进行有效对接，实现业务的无缝流转。

该网页主要介绍了支付域中的支付账户设计。首先阐述了账户的重要性，其核心在于理念、规范和基本原则。接着给出账户的标准定义，是根据会计科目设置的用于反映会计要素增减变动情况及其结果的载体，具备账户名称、日期和摘要、金额及余额、凭证号数等内容。从业务视角看，账户是记录主体和资金余额及变动明细的数据载体，关键内容包括账户余额、账户流水等。文章为理解支付账户设计提供了从财务和业务两个角度的基础介绍。

支付的核心指标之一是支付成功率。提高支付成功率的方法 .有很多，比如提升通道质量、进行系统监控并针对问题通道进行自动熔断、进行队列处理控制并发量、事中路由保证交易可用、根据日切时间进行自动对账时增加处理时间、提升通道限额等，但是在实践中会发现,用了这么多方法提升支付成功率，依然有一些问题会造成交易失败。

本文讨论了支付领域中的资金合规业务，包括三方平台资金二清问题及其风险，以及电商平台在没有支付牌照的情况下如何通过银行或第三方支付公司合规地进行资金清结算。文章强调了资金合规的重要性，并提出了解决方案，以确保商户和客户资金的安全。

一、跨境支付概览摘要老王兢兢业业经营生意多年，一步步从小杂货店做到现在，成立大型贸易公司。在做大做强的过程中，老王觉得国内市场已经饱和，竞争处处是红海。老王留意海外很多年了，决定走出去，转向海外:将国外的商品引进来，让国内的商品走出去。经过几年耕耘，老王的海外贸易也打出了名堂，越来越多的老外都来跟他做生意。老王和朋友一起喝茶，摆起了“龙门阵”，分享起他的海外生意经:为什么做，做什么，遇到了哪些问题，都是怎么解决的。。

跨境B2B外贸是指境内中小外贸商户通过跨境电商平台、线上交易撮合平台等方式向境外买家销售商品，并通过代理报关出口或快递小包出口的业务。这类业务的痛点是外贸商户无法直接将货款收汇至境内银行账户，也无法正常结汇。针对中小外贸商户收款难结汇难的痛点，跨境B2B外贸收款业务（简称“B2B”）在审核贸易真实性后，帮外贸出口企业完成全球外贸收款，并将贸易款项结汇至境内人民币账户。

近几年以来，随着跨境贸易和跨境服务也都不断发展，外卡收单行业呈现出新的发展态势。随着外籍人士入华消费场景增多，越来越多的中国商户为了满足海外消费者的需求开始逐渐接受国际信用卡支付。据官方统计数据截止2023年11月，上海外卡POS机已经突破3.6万台，超过8000台ATM机支持外卡直接取现人民币。

对于这些不同的卡，银行和支付平台是怎么通过用户输入的卡号获取对应银行卡的开户行、卡级别、随卡福利等信息的呢? 答案是通过BIN ( Bank Identification Nunber.发卡行标识码〕服务实现BIN服务是一种通过对BIN进行管理并提供外部查询用于识别和判断卡所属银行、卡组织、卡级别的支持服务。

老王有个杂货店，起初只是经营食品、饮料、玩具，做的都是些大众品牌。老王原本以为自己的商品挺全的，但经营一段时间后发现，他的商品并不能满足所有客户的需求。下面是老王的小本本上记录的几个客户问题以及老王自己新的问题和新的需求。，老王有很多企业客户，不管是老王和客户之间，还是老王和供应商之间，一般都是后付月结。以前到了时间点，老王就得挨个给供应商打款，但现在商品种类越来越多，供应商越来越多，老王希望能够给每个供应商发张卡，他往卡里充钱，到期了供应商自动扣钱就行，给自己减少点负担。

老王有家杂货店，承蒙街坊照顾，生意一直非常红火，慢慢地店面从一家，到两家，到三家，到最后基本上哪里有商业中心，哪里就有老王的店。店面也从当初只有几十平方米的杂货店变成几千平方米的老王连锁超巿。店面大了，大家都喜欢来老王的店里买东西，老王要管理的事情越来越多，要打交道的人越来越多，遇到的问题也越来越多。还有很多诸如此类的问题。“顾客就是上帝。”对于这些问题，老王有着朴素的想法，就是希望服务好顾客，让顾客再满意一点，自己赚得再多一点。发现问题，就要解决问题，我们看看老王是怎么解决这些问题的。老王定了3条策略，要

本文详细阐述了支付域中的调拨系统设计，包括系统背景、需求分析、总体设计、详细设计和数据模型管理。调拨系统旨在满足金融市场发展、企业财务管理精细化和监管要求，通过优化资金配置、提高流动性、控制风险和集成财务管理，以支持金融机构和企业高效、安全地进行资金调拨。

钱包是一种用于存放和管理资金的工具，但它不仅限于装钱，还可以用来存放身份证、名片等。电子钱包是基于互联网技术实现数字货币管理的虚拟钱包，如微信钱包、支付宝钱包和数字人民币钱包。电子钱包需要具备数字化和管理资金两大特性，主要用于支付交易。钱包的底层能力是账户，银行账户和支付机构账户是主要类型，此外还有平台自建账户。不同类型的钱包，如银行用户钱包、支付机构用户钱包、数字人民币钱包和平台自建钱包，各有其特点和用途。选择合适的钱包类型需考虑业务需求、成本、灵活性和合规性。钱包的核心功能包括注册、实名认证、绑卡/解绑

对账就是“账证实”的核对，“账”是账目，“证”是凭证，“实”是实际资金或者商品。常见的核对模式有三种：账证核对、账账核对、账实核对，确保账证实两两的一致性。如在饭馆吃了一碗面，其中点菜单就是原始凭“证”，付了10元钱是“账”，老板电脑记录10元是“账”，老板看到账户中余额增加了10元是“实”。从财务范畴来看，证就是会计凭证，比如发票、小票、出货单、收据、交易系统的支付记录等都是原始凭证；而账呢就是财务的账目，账务系统的账务记账，金蝶的科目余额等都是不同的账目；

在银行收单业务中，由于系统不稳定，经常出现长款问题，给商户结算时需频繁调账，影响银行信用。为解决这一问题，应先对账再结算，确保数据准确，但同时保留预留阈值机制，以保证结算的及时性。方案的关键在于“既关联又独立”地处理对账与结算：初期对账能力不足时，优先保证按时结算，逐步提升对账能力，最终实现准确和按时结算的平衡。这个灵活的策略既能保护银行形象，又能提升商户体验，适应不同发展阶段的需求。

二清”，即二次清结算，指的是有清结算资质的机构将资金结算给入网的平台后，该平台再将资金清结算给其子商户，若该平台没有清结算资质的话，就属于二清了。如果平台的经营出现问题，资金又没有受到第三方的监管，这些“裸奔”的资金很容易被平台卷走，对于商家和客户而言，都不安全。