【jsliang 小调查】相互宝关停背后和全民保小剖析

在 2021 年年底，jsliang 突然收到消息，每个月扣我 20 多块钱（3 个人 1 个月费用）的相互宝要关闭了！

这一消息如同惊天巨雷，直接把我惊醒了，所以直接划拉到我的分摊总结界面：

对于我这种从它运营就开始加入的人来说，其实一开始是冲着它能当后背保险用来的。

后面就没特别关注过了，只知道它的收费是越收越多，从几毛钱一个月到后面 6/7 块钱。

庆幸投保的 3 年家人和自己没灾没病的同时，也为它突然关闭感到迷惑无奈！

因此，为了这「区区」￥774.24 元，我查了几天的资料，就是想了解下面几点内容：

1. 为什么「相互宝」会关闭，关闭背后的真相是什么？

2. 「相互宝」剩余的钱被带去哪了，媒体说的关闭后支出 30 亿是真的吗？

3. 我从 2019 投保的「全民保·终身养老金」也会突然关闭吗？

4. 对于后续「支付宝」的相关产品需要怎么警惕？

注：因为不是专业人士，所以这里不会有各种专业角度的分析，而是从一个「普通用户」角色看待这个问题，惊醒自己同时给大家做个剖析

一、探索问题及自我解答

1.1 为什么「相互宝」会关闭，关闭背后的真相是什么？

从网上查询资料的过程中，会看到很多资料讲解「相互宝」的起源、历史使命等内容，这里简要介绍下：

1. 因为网络互助低门槛和普惠等角度，所以从 2011 年开始各个互助平台相继成立，包含支付宝、美团、京东、百度、新浪、360 等头部互联网平台

2. 因网络互助不是保险，它随时都有可能被关闭，所以在各种原因下，各大平台又相继跑路了

很戏剧性的一个故事：资本闻到了这里面的商机，但是这只螃蟹太硬了，吃到后面壳都被资本扔了。

那么，话归正题，「相互宝」关闭的背后是有什么缘故？

首先，缺乏有效的监督。

相互宝是一个互助计划，重点是「互」而不是「保」，它一开始打的幌子就是大家 0 元入会，然后均摊病人的费用。

它不是保险，不适用于国家的一些法律约束，平台话事权大，它可以随时更改互助内容，例如将癌症列为轻症：

• 《知乎 - 精算猫 - 相互宝规则说改就改，是拿我们当“傻子”？》https://zhuanlan.zhihu.com/p/100457559

然后，没有基准的条款。

同样一个病，它可以称为 A，又可以称为 B，然后相互宝将 A 列入到条款中，B 没有列入。

结果戏剧性场景出现了，成员的主治医师用 B 来列名称的，那么该成员可能在所谓的「陪审团」面前就不能得到很好的支持。

同时，「相互宝」类似人治，而人治有相应缺陷的，就是往往依据人的主观能动性，带有人的感情来投票，如果你的命把控在一群感性的人手上，那无疑是可怕的！

最后，不能得到持续的新鲜血液注入。

假设相互宝的成员上限为 1 亿用户，他们的年龄都是 50 岁，然后每年注入的用户成员为 1000 万，那么，在 10 年后，受身体情况影响，将有越来越多的人申请互助，从而导致每个人均摊的费用将越来越高，最终导致崩盘。

当然，网上剖析的点不仅仅上面罗列的 3 点，它还有很多，这里边我就只列我印象比较深刻的就够了，想了解更多背后原因的小伙伴可以看我下面列的参考文献。

1.2 「相互宝」剩余的钱被带去哪了，媒体说的关闭后支出 30 亿是真的吗？

在一篇文章中提到：

为此，相互宝非但不存在卷钱跑路，还需要额外付出 30 亿左右的支出。
撑到最后一刻，承担应尽的责任，做好善后，遗憾告别，
说这是相互宝留给大部分业内外人士的最后印象，较为公允。

• 《证券时报网 - 蒋光祥 - 相互宝使命达成，有遗憾但无需叹息》https://stock.stcn.com/djjd/202201/t20220104_4036581.html

那么这句话到底是事实，还是媒体的强行挽尊，为此我这边特意去搜索下相关资料。

但是令我诧异的是，我换了好几个关键字，换了 Google、百度、Bing 等平台，每个关键字的搜索结果我都翻了前面的近 20 来条资料，也没找到相应资料，是我关键字有误？

关键字列表：

1. 相互宝 关停 钱走向

2. 相互宝 钱 结余

3. 相互宝 后续

最后只查找到一些预估算：

相互宝的公告显示，自公告之日起，成员不再参与互助分摊
在 1 月 28 日关停日之前的三期分摊，都将由相互宝平台承担
按照 12 月第二期分摊金约 5.6 亿估算，
在这一项上，相互宝平台就至少要掏出 16 亿的成本。
……
……
因此，此次关停，由于成员规模大，
相互宝平台需要承担的成本也较其他互助平台高出许多，
将至少达到 30 亿元。

然而，我对这个搜索结果并不满意：

• 根据搜索资料显示的 2020 就能收取 7.29 亿巨额运营费用的情况下（唯一找到的比较切确的数据），2022 年 1 月关闭后它剩余多少钱，剩余的钱流到哪了？

表示后续会持续关注，这是个困扰我的问题！

1.3 我从 2019 投保的「全民保·终身养老金」也会突然关闭吗？

在「相互宝」关停的后续，我的眼光也瞄向我在支付宝投资的另一个项目：

• 产品：「全民保·终身养老金」

• 保障期限：2019.02.28 至终身

• 已交保费：￥1498.00

• 当前保费：￥172.74/年

它也会像「相互宝」一样直接被关停吗？在未来的日子里，如果它被关停了我要怎么办？

从收集到的资料和查阅它的《投保须知》《保险条款》，可见：

首先，「全民保·终身养老金」是 中国人保集团 旗下 人民人寿保险公司 承保的一款产品。

一旦存入，最好能够长期持有；如果中途退保，别说投资收益了，本金也可能会有损失。

然后，金融产品不能只看收益，还是要结合自己的需求来考虑。

支付宝的这款全民保终身养老金本质是一款分红型的年金险，对于年金险这类保险理财，有资料表示不太建议普通家庭购买，不仅收益低，也几乎没有保障作用。

作为一款年金险，本身就是一种理财产品，收益才是产品的核心竞争力，因此对于是否要投保全民保终身养老金，仁者见仁智者见智。

最后，小总结下：投保灵活、领取死板

虽然我翻阅了它的条款，且我没找到当它关停后，没有支付赔偿能力的情况，会怎么样。

但是在查找资料过程中，特意了解了下：保险公司是可以破产的，我国《保险法》对此作了解释。

破产清算情况下，监管机构会通过完备的应对机制与风险管控机制进行应对，当保险公司自己没法控制局面的时候，银保监会将直接介入，接管该保险公司。

举例新华保险、中华联合财险、原安邦保险都曾被接管过，然后原安邦保险，在接管期间，大量的中短期理财险，都全部完成兑付，无一笔违约。

所以，划重点：可以继续投保，但是该保险是否值得持续投保还有待商榷。

1.4 对于后续「支付宝」的相关产品需要怎么警惕？

支付宝坐拥 9 亿用户，不缺的就是流量，所以各种形形色色的广告活动引导我们去购买保险。

很多不了解情况的小白，以为占到了便宜，就盲目的进行了投保。

等过了一段时间感觉不划算，又想退保了，对不起，像全民保终身养老金就有 15 天的犹豫期，超过这个犹豫期是要扣一定比例的钱的。

所以，对于后续 XX 宝的出现，不管是支付宝还是其他平台，一定要区分是否为保险，是否有健全的法律监管。

在加入投保前多查询资料，避免走入思维误区！

最后哆嗦一句：由于本文的重点不是找保险，所以这里就不深挖 2022 投资的保险剖析，如果小伙伴感兴趣可以在评论区留言或者微信留言，咨询人数比较多我就再花几天去查阅下资料（以普通平民的角度哈哈）：

参考文献

• 《知乎 - 精算猫 - 相互宝规则说改就改，是拿我们当“傻子”？》https://zhuanlan.zhihu.com/p/100457559

• 《证券时报网 - 蒋光祥 - 相互宝使命达成，有遗憾但无需叹息》https://stock.stcn.com/djjd/202201/t20220104_4036581.html

• 《搜狐 - 观察者网 - 曾经帮助过 18 万人的蚂蚁相互宝告别后，穷人的保险由谁来保障？》https://www.sohu.com/a/514327472_115479

• 《搜狐 - 搜狐科技 - 速览 | 蚂蚁相互宝将 1 个月后关停：分摊金上涨超两百倍，已有十家互助平台关闭 》https://www.sohu.com/a/512476306_115565

• 《深蓝保 - 垦厕 - 相互宝分摊的钱能退回吗？》https://www.shenlanbao.com/wenda/12-13769

• 《中国财经 - 唐亚华 - 风波中的相互宝：诱导开通、私自扣费、理赔难？》http://finance.china.com.cn/money/insurance/20200713/5316986.shtml

• 《网易 - 北京商报 - 相互宝宣布关停 平台方将承担 30 亿成本 十年网络互助集体谢幕》https://www.163.com/dy/article/GSB3I5030519DFFO.html

• 《新浪科技 - 相互宝 2020 年运营成绩单：用户过亿却尚未盈利，开年来 300 万人退出大病互助》https://finance.sina.com.cn/tech/2021-03-04/doc-ikftssaq1120768.shtml

• 《知乎 - 奶爸保-嘉林 - 支付宝的全民保·终身养老金怎么样？》https://www.zhihu.com/question/289490693

• 《什么值得买 - 明亚高级保险经纪人 - 支付宝全民保终身养老金保险怎么样？适不适合你？》https://post.smzdm.com/p/a783xn75/

• 《奶爸保 - 全民保终身养老金有这些弊端，如何退保？》https://www.naibabao.com/cms/show-4975.html

• 《惠泽 - 保险公司破产了，我的保单怎么办？》https://www.huize.com/hz-planet/article/11586

• 《bilibili - 财可夫斯基 - 相互保说停就停，7500 万人的救命钱怎么办？！》https://www.bilibili.com/video/BV1hm4y1Q7vq

• 《bilibili - 浪浪历险计 - 【浪浪】为什么相互宝即将停止？》https://www.bilibili.com/video/BV1pV411z7JV

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