之前做的理财笔记

2021-03-24

目标：

改善负债，聪明还债

结束月光，聪明消费

清楚资产类型

初步掌握投资底层逻辑以及财务自由基础知识

梳理个人以及家庭在财务管理上的漏洞，搞清楚自身的财务状况。

欠债的人应该消除“坏支出”产出的负债。坏支出指的是不必要的支出和购买耗钱资产产生的支出，以及让自己越来越穷的支出。坏支出会带来坏负债，而坏负债将会带来持续的净现金流出，让我们在债务中越陷越深，最终陷入财务危机。与之相对的是好支出，好支出就能为我们带来节省或者更高的收入，例如投资自身学习就可以升职加薪之类的。好支出产生相应的好负债，坏支出产生相应的坏负债。“好负债”要推迟还，尤其是那些可以帮我们赚钱的负债更要推迟还，因为赚钱的负债就可能帮我们还掉负债；而坏负债就要尽快还，以为坏负债只会让我们的生活越来越糟糕。

消除消费贷款多存钱：必须先有结余，这样才有机会让结余出来的钱帮我们来赚钱。

理性消费减少不必要的开支：今后面对消费的时候先问问自己“这真的有必要吗”，尽可能杜绝非理性消费增加好支出。

“梦想”储蓄罐：购买自己想买的东西

“养鹅”储蓄罐：为自己创造非工资收入

“零用”储蓄罐：用于日常生活的支出

消费层次：

（1）经常控制不住消费欲望，为了新出的包包、手机就要花掉自己的零花钱。

（2）建立自己的梦想储蓄罐，为自己的梦想开始运用自己的优点开始赚钱，但是没有自己的“鹅”。

（3）开始养下金蛋的“鹅”。

财富目标：为什么要如此强调目标的重要性？

因为很多人没钱或者财务状况无法提升改变的更深原因源于根本不知道要增加收入，变有钱的真正用途是做什么，这是大部分人非常真实的现状。要清楚自己一定要学好理财的理由，为什么一定要增加收入。为什么一定要财富自由？

科学记账：

（1）完善账本、建立数据：从信用卡账单、微信支付中心、支付宝等记录中获取消费信息。

（2）分析数据、确认需求：分析自己的所有开销都花在哪里，计算需求总数，做下个月的消费预算。

（3）明确预算、轻松执行：给自己制定一个计划，努力执行，下个月看看收支是否平衡。

制定理财目标的原则——SMART原则

目标是具体的，可衡量的，可实现的，制定目标要与其他的目标有相关性，目标需要有明确的截止期限。

明确性（Specific）：目标必须是具体的。

可衡量性（Measurable）：目标是可以量化或者行为化的。

可实现性（Attainable）：在付出努力的情况下可以实现，避免设立过高或过低的目标。

相关性（Relevent）：目标是与生活其他目标的相关性。

时限性（Time-based）：目标完成的期限。

一个简单的资产配置思路（3142）：

3：家庭年收入的30%用来作为应急金（包括日常消费），以备不时之需，可以通过无风险管理工具管理处置，灵活存取。

1：家庭年收入的10%用来配置家庭保险，作为家庭资产的后盾。

4：家庭年收入的40%用来养鹅——钱生钱。

2：家庭年收入的20%用来投资自己，学习相关技巧，增加自己的工资和非工资收入。

富人关键思维：

（1）获得经济独立、财务自由的意义是什么？

经济独立、财富自由并不是独善其身，它的本质是让自己、家人变得更好的能力。从个人的角度来讲，可以更好地选择自己喜欢的东西、自己喜欢的生活方式、婚姻方式，最终实现踏踏实实靠自己得来属于自己的精神自由。把经济这个生存命脉交给他人就是把自己选择的权力留给了他人，也把生活的主动权让给他人。从家庭范围讲，与爱人共同分担家庭的财务重担、应对老人的医疗花销、承担孩子的教育花销，让家庭关系因为共同的努力获得财富变得更加美好，而不是因为经济上的冲击令其动摇。

（2）月光或者积蓄不多的人，为什么不能等有钱再学习理财？

月光和积蓄不多的人本质上还是错误理财思维导致的结果：在花钱上，很多都是坏支出，一心只想买买买。很多东西在冲动消费之后或使用几次就放置一边，要么后悔自责但又陷入下一次的恶性循环。但是对于投资自己成长的好支出却思前想后，其关键在于没有好支出、坏支出的思维意识，被欲望牵着走，最终没有将有限的资金花在刀刃上。而在攒钱方面，单纯地靠死工资攒钱是最低效最差的方式。如果只靠工资收入攒钱，很有可能到了推究还没攒够理财的本金。真正的聪明人会在获得第一笔工资收入的时候就开始选择合适的理财工具来积累自己的财富。

（3）中产家庭为什么不能沉溺在自己的工资收入中？

中产家庭看似收入比较稳定，但是其抗风险能力并不强大，有房贷要还、小孩要养，甚至父母还需大量开销，因此抗风险能力太差，风险太高。

孩子还为成人的家庭：孩子没有收入，花销逐年增长，如果此时夫妻中有一方遇到一段时间不能工作的情况，会导致家庭财务整体情况出现较大落差，从而影响生活质量。

全职宝妈的家庭：女性负责照顾孩子，没有工资性收入，只有老公一人的工资是家庭收入的主要来源。如果老公遭遇大裁员等意外状况，整个家庭很有可能陷入一种坐吃山空的危机中，或者沦为啃老的尴尬境地。

所以中产家庭更需要尽快建立自己的非工资收入体系，在没有发生经济状况的时候

资产：

资产的内涵是现金流。生钱资产、耗钱资产、其他资产。

生钱资产：持有期间能够持续带来净现金流入的东西。

耗钱资产：持有期间能够持续带来净现金流出的东西。

其他资产：持有期间净现金流为0的东西。

财务自由：生钱资产产生的非工资收入覆盖日常总支出，即“税后收入>生活支出”。

接下来慢慢调整自己的支出比例，增加好支出，减少坏支出，不冲动消费

要会花钱，投资自己，提升自我价值、赚钱能力和投资能力。要良性消费，不要让欲望成为自身的负担。