一个普通程序员的财务自由之路-CSDN博客

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文章目录

追寻自由之路
一、何为财务自由？
二、实现财务自由的三个阶段
三、实现财务自由的重点和难点
写在最后

追寻自由之路

本专栏主要记录作者作为一名普通的程序员对人生的规划及对投资的思考，文中所述难免存在有偏差和不准确的部分，希望读者批评指正，倘若这些文字能抛砖引玉，对读者有所启发，那便是作者的荣幸
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提示：以下是本系列第一篇文章正文

一、何为财务自由？

改革开放总设计师小平同志曾经说过，中国正处于并将长期处于shehui主义初级阶段。看到下面这张图后我深感认同，图上说的是中国人财务自由的九个阶段，要以这个图作为评价标准，我估计绝大多数人这辈子可能就停留在菜场自由这个初级阶段了，稍稍发挥一下我被贫穷限制过的想象力，这一顿饭上万块的饭店应该还是不难找的，毕竟开瓶茅台就是两千多了，桌上要有几个能喝的，几瓶茅台一万就没了…

财务自由九个阶段在这里插入图片描述
那么以我们一个普通人的视角，何为财务自由呢？在我看来，当你一年的被动收入能够维持两年以上的正常生活开支时就基本上实现了财务自由。

二、实现财务自由的三个阶段

在这里我将人生划为三个阶段也是实现财务自由的三个阶段：
1）从大学毕业到30岁之前为本金积累阶段；
2）从30岁到45岁为滚雪球阶段；
3）45岁之后为财务自由阶段。

1.本金积累阶段

大学毕业到30岁之前，在我看来这是我们人生最为关键的一个阶段。这个阶段是我们能力和薪资提升最快的阶段，不仅学习能力较强，而且换工作的机会也较多，不会存在年龄上的障碍。通常这个年纪的我们还没有成家或刚刚成家，也不需要为养娃而烦恼，父母也基本上还具备劳动力，不用我们过多的操心，所以这个阶段是我们攒钱的黄金时间。30岁之后我们将会有自己的孩子，生活支出将显著增加，同时父母也慢慢老去需要我们照顾，如果而立之年未能完成足够的本金积累，在这之后攒钱只会面临更多的困难。
这个阶段在积攒本金的同时我们同样要重视能力的提升，能力的提升是两方面的：一是工作能力的提升，二是投资能力的提升。提升工作能力是该阶段最重要的事，此时的你由于工作不久还没有足够的本金，你手上10W即使翻个倍（这对投资能力要求相当高）也就赚10W，而一个两到三年的程序员年薪15W是完全没有问题的，所以此时不专注于主业而花大力气去研究投资是典型的本末倒置，得不偿失，更会削弱你在职场长久的竞争力。这个阶段我们不急于去投资，一是因为本金不够导致投资效率不高，二是投资能力不够，不一定能够取得良好的结果。但是我们还是可以开始一点点学习接触投资相关的知识，因为时间足够长，所以提升自己的投资能力并不是那么紧迫，只需要我们本金积攒得足够时，投资能力可与本金规模相匹配即可，不然就会像下面这位同学一样，emmm
不要炒股

2.滚雪球阶段

揣着财务自由的梦想，我们来到人生的第二个阶段。30岁之后接下的15年将是我们人生中最为艰难困苦的时期，同时也是实现阶级跃升的最佳时机。这个时候（30岁~45岁）我们已经上有老下有小，本着“再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子”的原则，为保证下一代的健康茁壮地成长，从出生起他就成了一只吞金兽，其次“百善孝为先”，父母也奔向古稀，需要我们赡养，再次，由于程序员这个职业的特殊性，35岁之后我们在职场的竞争力是在下降的，此时的我们便迎来了中年危机。
这个时间段我们最重要的目标不再是攒钱，而是保证工作产生的现金流足以覆盖日常生活的各项支出。如果这个前提不能保证，将会很大程度上影响我们可供投资的资金以及投资的心态。如果上一阶段完成得比较顺利，我们应该实现了人生的第一个100W，并经过长期的学习已经具备了一定的投资能力，那么我们保守估计，以五年一倍为目标，年化收益率为15%，那么在我们45岁的时候100W就变成了800W。年化15%的收益率难吗？说难吧，大家应该都见过支付宝的借呗，上面宣称万五的利息，换算成年化利率就是18%！（知道马Yun有多赚钱了吧，在这里也奉劝大家，不到万不得已，千万不要碰这种网贷）。说不难吧，资本市场瞬息万变，指不定哪一年遇到熊市就不挣钱甚至亏钱，这个收益率的绝对值大家可能觉得不是太高，困难的是我们如何保持它的稳定，所以我们以五年为一个目标，以长远的视角烫平短期的波动。
其实我们会发现，我们的雪球能否滚得足够大很大程度上取决于我们上一个阶段本金和能力的积累。在投资能力相同的情况下，如果我们30岁时积攒的本金只有50W，按五年一倍计算，15年后我们的资产就是400W。30岁时50W的差距到45岁时就成了400W的差距！同样在本金都是100W的情况下，如果我们的年化收益率能提高5个百分点达到20%，差不多为五年2.5倍，那么在15年后我们的资产将达到1500W，由此可见30岁之前的需要我们完成的事情是多么的重要，基本上决定了之后的人生能达到的高度。

3.财务自由阶段

经过第二阶段的磨练，我们手握800W的流动资产，对资产增值的迫切性已经没有那么强烈，更重要的是保持稳定性。这个阶段我们只需要合理的资产配置让收益率能达到10%即可，在我们的消费水平没有大幅跃升的情况下，一年80W的绝对收益，基本上可以覆盖两年的生活支出，至此可以庄严宣告，我们完成了财务自由的伟大长征！
如果我们在上一阶段没有经受住生活的考验，中途放弃，此时我们已经45岁，工作上取得大的进展几无可能，甚至我们都不知道自己正在做着什么样的工作，毕竟，你见过45岁的程序员吗？我们的孩子也进入了高中，这对于他们来说已经进入了准备高考的关键阶段，我们不仅需要在物质上给他们创造良好的学习环境，更需要在精神上给予他们支持；而我们的父母已年过古稀，完全丧失了劳动力，我们成为他们唯一的经济来源，生活压力进一步增加的同时我们的收入在不断下降，这意味着我们基本上退出了这个财务自由这个游戏。

三、实现财务自由的重点和难点

上面我们已经探讨了实现财务自由的三个阶段，大家可以看出来，要取得财务自由这场伟大战争的胜利，绝不是轻轻松松敲锣打鼓就能实现的，从25岁到45岁，至少需要20年持续不断的奋斗，在这过程中我们有可能面临各种艰难险阻和一些预想不到的困难，这无时无刻不在考验着我们的智慧和毅力。在我看来至少做到以下三点才算具备了实现财务自由的基础。

一）要有超长的战略眼光

因为这是一个横跨二十年的奋斗历程，所以需要我们高屋建瓴，用长期的目标指引我们整个过程的行动。

不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不足谋一域。

为实现这个远期目标，我们需要搭建一个整体的框架，即上面的人生三阶段。但我们不是圣人，不可能预测未来，计划永远赶不上变化，所以在这个大框架中还需要我们根据不同时期面临的具体问题做出动态调整，但最基本的原则是：我们短期内所做的任何事情都必须服从于每个阶段的小目标，而每个阶段的小目标最终是为了实现我们的大目标。
然而现实的残酷在于当我们脚踏实地为目标奋力前行时，总是会遭遇各种不解甚至是嘲讽。包括但不限于：30岁之前，村里跟你一样的大年纪的张三都结婚了，你怎么连个对象都没？隔壁的王二狗子比你小几岁孩子都能打酱油了，你啥时候生娃；30岁之后，你那个远房表哥在XX买了房，你准备在哪儿买房？邻居家的小李去年回来都开的宝马你啥时候买辆车？我相信每年回家的时候我们或多或少都会被亲戚邻居拿出来各种比较，这就是他们最感兴趣的话题。越是这个时候我们越要保持头脑清醒，流水不争先，争的是滔滔不绝，成大事者，必须有所牺牲，我们所牺牲的便是暂时享乐。只要我们内心坚定的认为我们是在做正确的事情，便可以过滤掉外界的杂音。

二）要有强大的执行力

凡事预则立，不预则废。再完美的计划，没有执行下去，也是空谈。我们既要有“咬定青山不放松”的定力，也要有“千磨万击还坚韧，任尔东西南北风”的执行力。

三）要有一个价值观相同的战友

一个合适的人生伴侣是我们整个计划最后的画龙点睛之笔。在步入婚姻的殿堂后，计划的实施主体由个人变成了家庭，如果两人的目标不一致，价值观不同，便会陷入路线之争。到底是搞小Zi情调，享受当下呢？还是走艰苦奋斗，最终实现共同富裕的道路？如果不能解决这个“姓Zi”还是“姓she”的问题，家庭就会陷入内耗当中，这将极大的折损双方的精力，迟滞甚至中断整个计划的实行。而一个优秀的另一半，能在你深处高处时提醒你保持如临深渊的警惕，在你陷入低谷时给你仰望星空的勇气，她不仅是爱人更是同志和战友，无论最终的结果怎样，这相濡以沫并肩作战的奋斗历程都值得我们铭记和回忆。