支付基础知识

支付基础知识

①监管机构
②清算机构
③账户机构
④收单机构
⑤受理机构
⑥收单侧、账户侧、本代本
⑦互联互通

①监管机构

金融监管机构包含中国人民银行、国家金融监督管理总局 、证监会、国资委和外汇局，针对第三方支付，监管机构主要指的是中国人民银行。
中国人民银行从准入、业务范围、资金安全、风险管理、用户权益保护、合规要求等多方面对第三方支付机构进行监管。

准入： 包括注册资本、实际控制人的资质
业务范围： 可以从事的业务范围，以及禁止从事的业务
资金安全： 建立资金专用账户，确保用户的支付资金安全
风险管理： 建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险防控、风险报告等
用户权益保护： 保护用户的支付权益，包括用户信息保护、支付纠纷处理等
合规要求： 遵守法律法规和行业规范，接受央行的监督和检查

②清算机构

两联：银联、网联
用于不同机构、银行之间的资金清算，防止二清
同一个机构之间的资金结算不属于二清，可以称为分账或者划分

③账户机构

账户：一般指在某个机构或者银行下开通的账户
此时该机构和银行充当账户机构身份

④收单机构

具有央行发布的收单牌照，为商户提供支付服务，负责处理商户的交易信息，将资金从消费者的账户转移到商户的账户

⑤受理机构

同收单机构（待确认）

⑥收单侧、账户侧、本代本

收单侧：作为收单机构参与支付流程
账户侧：作为账户机构参与支付流程
本代本：既是收单侧又是账户侧

⑦互联互通

主要是为在实操层面解决“一户多码”的问题，让商户只需在一家支付机构申请收款码，用户即可用任意APP扫码付款。其次也是促使产业链上收单商、清算方、账户方将各司其职，完成职能归位：清算机构制定二维码的标准和协议格式并完成交易清算，账户方和收单机构都可以显示或处理支付码。一个码的字段信息可以包括哪家机构发码、哪家清算机构清算等完整的信息链路，任何一个码都能在全网实现通行通认，形成真正意义上的“联码通用”。而网联作为清算机构响应央行“互联互通”，以在实操上实现不同支付机构二维码的互扫互认。