第三方支付机构的资本：客户备付金

1. 什么是“客户备付金”？
生活中很常见的备付金如何产生的？
你在网上买过东西，下单之后通过第三方进行付款，你的账户上的钱减少了，被划走了，但并没有立刻给商家，而是存在支付宝的第三方准备金账户上。
等你确定收到货，并且对本次交易没有任何变化后，这笔钱才划给商家。中间过程中存管在支付公司在银行的备付金账户上的这笔钱，就是“客户备付金”。
今天聊聊第三方清算的过程，当然了，主要是利用备付金。
2. 银联产生之前
银联在2002年成立，之前各家银行都是自己玩自己的，钱放在宇宙行，就只能去宇宙行或者宇宙行的ATM去提现，如果是宇宙行信用卡，也只能在该行的POS机器去消费。跨行很难，银行之间没有彻底的打通。
3. 银联产生
2002年在央行的鼓励下，搞了一套跨行交易清算系统，银联产生了。
简单来说银联就是银行卡的联盟，打通主要的银行，让各银行按照我的标准，接入银联系统。
这样的话，你就能愉快地拿着招行的卡去宇宙行消费和提现了，跨行业务就此通车。不过早期跨行还是消费的，刷POS机也是消费的，不过钱由商户支付罢了。

为什么要成立银行卡联盟呢？和复仇者联盟一样，都是有目的的，一个人干不成的事，多人合作就好了。银行卡联盟就是要赚钱，之后按照比例去分利润。
所以，银联起的是桥的作用，将孤岛一样的银行连通，从中收点过路费（转接费用）。当然前面文章也说了，是央行筹建的银联，是亲儿子，所以所有银行的跨行消费都会走银联，慢慢的银联的利润就大大的。
3. 银联的附属品-收单机构
哪有舍得亲儿子干活的，即使要干也不能干脏活累活啊，银联鼓励跨行操作和刷卡消费，如果顾客去买东西都用现金支付，那么银行和银联是赚不到钱的，所以必须让顾客 用POS机刷卡。
并不是每一家商户都愿意装POS机，因为装机需要付钱，装了以后顾客付钱还要收我手续费，商户谁愿意干这个事啊。但是消费者的支付习惯慢慢改变，什么时代了，还要大把大把的现金支付。
商家为了促进消费和衡量一下交易和支付的费用，慢慢地也接受了刷卡消费的。
当然亲儿子哪会去一家一家的去谈生意，于是成立了一下子公司专门去做收单业务，自己专心的做转接。
收单机构 指的是，持有 “银行卡收单牌照” 的具有很强线下拓展能力的民营企业，比如拉卡拉、快钱、卡友等公司。
消费习惯养成也慢慢养成。比如你去餐厅吃饭，消费的话，直接可以用工行卡在POS机上刷卡支付100元，餐厅需要支付1.25%的手续费，也就是1.25元，这1.25元按照7：1：2的比例分配给 发卡行、清算机构、收单机构。这样各方都安安稳稳的过上了自己甜蜜的小日子。
4. 早期淘宝怎么玩？
早期的淘宝，2003年前，最早的时候在淘宝买东西，大多是线下的同城交易，一手交钱交货。之后发展成跨城市，采用货到付款。慢慢的淘宝成立了一个第三方担保模式，买家把钱给我，货到了，双方没有问题，钱再转给商家。这样即方便又对双方安全负责。
long long ago 之前，电商购物还不像今天这样普及，那时候互联网支付还是网银/网关。互联网支付技术不成熟，体验也不好，用的人不多，而且要命的是很多人没有网银。
电商购物也没有多少交易量，为了解决支付效率和体验等关键问题，作为电商购物的支付工具，某宝去找银联谈合作时，希望接入银联的跨行转接和清结算通道。当时银联有现成的支付通道，对接了上百家银行。
于是首富去找银联谈，说咱们合作吧，我有支付用户，银联有牛逼的收单技术，这样大家都有利润，但是银联根本看不上早期淘宝那点交易量和资金流，对不起，你淘宝不能接入。
首富不愧是首富，总会有方法，于是直接跟各家银行谈，没想到给谈成了，各家银行纷纷给首富开通 “代扣 的接口（最早的是杭州的建行西湖分行，支付宝工行的快捷支付其实是使用“报刊费”的名义与工行绑定的代扣协议），能很方便把钱放到支付宝的银行账户。
2003年10月，淘宝推出 支付宝，从此在淘宝上的跨行支付变成这样了。钱先到淘宝的账户，之后再到商家。
5. 淘宝-跨行怎么玩？
如果在多个银行都有支付宝的账户呢？这样不能能间接的实现银联的功能了，这种模式下，去淘宝买一件1000元的商品，先通过支付宝绑定工行卡去支付，这1000元实际是付给支付宝的工行对公账户，然后支付宝再从建行对公账户中转给商家的建行账户1000元。
全程没有银联参与，也实现了跨行的功能，看到这有没有熟悉感？没错这个类似于各银行和人行的跨行模式。
最后：
从买家支付到商家拿到钱，有一定的周期，这个钱放在了支付宝的银行账户内，和我们普通的公司账户是一样的，支付宝有权利去拿钱跑路。
比如现在好多的P2P公司一样，不过国家早就规范了这种沉淀资金的使用。慢慢的进行监管，不过这种跨行清算的模式还是能绕过银联