企业如何接入支付分账系统 该做哪些准备？

涉及在线交易的企业，普遍都有支付分账系统的需求。许多企业在遇到支付问题，首先会想到微信及支付宝。但通过与微信支付沟通后，发现其产品并不满足自己的需求，其中最为麻烦的就是30%的分账比例限制。即微信分账的比例上限在30%，针对一笔交易订单，平台商户最多只能把交易资金的30%进行分账，如企业要留存该笔交易订单70％以上的资金，对于只需要收取很小比例额度服务费的平台而言，微信分账产品显然是不适配的。因此，需要选择其它合适的产品。那么，企业如何接入其它支付分账系统，该做哪些准备？

选择支付分账系统，需要从业务需求、资金体量、技术能力、行业背景等判断自身的资质，以便后续更好的选择及对接。

1、分账需求情况

企业一定要先思考清楚，目前对分账的诉求是什么？哪些场景会用到分账？需要给哪些对象分账？对平台下用户开通“虚拟账户”、分账、提现、电子回单等功能上的主要关注点是什么？用户体验上的需求？

归类大致这几点：合规、安全、提效、降本、体验等；

合规安全上：如果是典型的泛电商的平台，建议还是需要有银行为背书的合规分账产品。举个例子：电商平台，首先需要解决的是“二清”合规问题，则会侧重证明资金不落地，不属于平台，而是属于分账给到平台上的小B商户的虚拟账户；其次也是有账期和预付款的场景，所以需要有担保支付功能，即：需要一个“中间过渡户”冻结订单款，当卖买家收到货物并确认收货后，资金再从过渡户划拨至卖家虚拟账户上。

2、资金体量

这块主要是企业需要衡量自己的GMV体量、以及日均沉淀存款、日均提现金额等；涉及资金的一个大概体量如何？账期是多少？是否能有沉淀收益？

从这个层面，企业能争取一些准入的优惠，是对额度的控制，也是重要的关注点。

3、技术能力

基于企业技术对接上的选择，因为支付分账系统产品是类似PaaS的服务方式，大多数提供的是纯API接口、也有些特定场景是小程序/H5插件等方式的对接。

总体的对接难度和周期：

直连银行，耗时和难度会相对较大些；其他的微信/支付宝官方、第三方支付、银行服务商，都差不太多，也取决具体的对接方。

普遍周期是从协议+立项+对接+测试+上线：一个月左右；有的特殊场景走银行的话可能还需要银行侧立项和上会决策，周期可能就更长一些。

4、行业背景

行业背景的话，主要是针对企业如果想接入分账产品，无论是银行还是其他方提供的，都有行业准入要求；经常会对金融类、游戏、虚拟类行业的限制比较多，有的可能会不予准入，有的会要求很多资质，所以这块也是选择支付分账产品的必要条件。