个人开发者收款必须要知道的

码刀攻城

于 2024-12-24 09:43:54 发布

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文章标签： java

本文链接：https://blog.csdn.net/weixin_45541665/article/details/144682414

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静态码

个人开发者，做了点产品想在互联网上出售，怎么收款是个问题。

第一时间想到的可能是 支付宝 or 微信的 收款码，挂在网上，等着收钱就行了

这是一种最简单直接的静态码收款方案，但是它有几点问题

收款金额、收款频率有限制
互联网上的客户全国各地天南海北，经常 异地收款 容易被风控
最重要的是，无法支持 支付回调 。从而没法 自动化 进行后续的流程，比如付款完成自动发货

因为个人静态码收款是为了解决线下面对面付款的场景，你去水果店买个苹果，类似这样的场景，而不是线上互联网的收单场景，所以静态码没有收款完成的回调通知机制

间接实现支付回调的方法

为了解决静态码支付完成无法回调通知的问题，常规使用的办法是：提示消息 + 支付金额微小差异化。

支付宝 / 微信 APP收到钱之后会给我推送提示消息，那监控好手机，如果有付款到账的消息，就触发后续的自动化流程。

事实上，市面上已经有不少类似成熟的产品方案，有的叫码支付，有的叫V免签。

主要原理是通过获取手机的推送消息内容，然后通知你的服务器后台，服务器后台通过 金额比较，匹配是哪笔订单完成付款，从而驱动后续的订单状态更新以及发货的流程。

到这里大家都会意识到一个问题，唯一确定订单的机制是 金额比较，那如果有两笔金额一致的订单，该怎么办？

解决方案也很简单，那就不让有金额一致的未付款订单就可以了。

客户在你的网站下单的时候，系统发现如果后台有未支付的订单并且金额一致的，那创建订单时就给金额加、减0.001，这样金额就不会一样了，避免了根据金额匹配到多笔订单的情况

缺点

你需要有一台手机一直开着支付宝或者微信，来接收支付宝/wx的推送消息
你需要安装一个对应的APP来监控你手机上的支付宝/wx的推送消息，并且识别推送内容，转发给你的服务器(俗称支付回调)
你需要有一台服务器来接收2中的回调消息。为了避免有人作弊模拟支付成功的回调消息，还需要加一些签名机制保障安全
最后祈祷手机接收推送正常，不要没电关机，APP后台不要退出，不要自动更新，不要Crash…不要有一切不稳定因素

异地风控问题

上面仅仅是解决了支付回调的问题，但还是解决不了个人收款码异地收款，高频收款的风控问题，长期下来避免不了被封禁的结局
在这里插入图片描述

再加上很多灰产洗钱都是通过招募个人通过个人收款码来操作，所以静态收款码的收款操作的风控越来越严格了，风控敏感度也越来越高了。
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早在2021年10月份，**中国人民银行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》**要求

1、限制个人收款码远程收款（收款码线下面对面没被禁用）

2、个人收款码不得用于经营收款。

3、收款条码要制定分类管理制度，区分个人和特约商户，有经营活动的划入特约商户范围；

官方支付

个人收款码这条路过于崎岖，那就换一条路，我看支付宝和微信都是有标准的支付API接入的，那我去直接对接支付宝和微信的官方支付不就行了，虽然说要收费(千6 手续费也还行)，但胜在稳定，安全，合规

打开微信支付的网站：

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除了平均0.6%的费率之外，还有一条挺麻烦的，需要企业身份或者个体户身份，需要营业执照！！

一个企业的维护大概成本在每年4-5千元左右，包括办公地址，委托记账等

更别说新的公司法要求，企业成立 五年之后 要实缴资本。还有注销企业的耗时耗力
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对于个人开发者，还不知道****业务能不能做成，先去付出那么大成本注册一个公司或者个体户，这有点为难。

支付服务商的二级商户

有没有其它低成本且稳定合规的个人收款办法呢？还真有一些模糊不清的方法

支付宝和微信支付在最初疯狂推广的时候，为了不断扩大各自的支付市场份额，纷纷通过支付代理商(服务商)的模式来推广，
通过给支付代理商一定的 手续费折扣 ，让广大的支付代理商来发展下级商户，扩大在各行各业的使用场景和支付市场份额

比如微信和支付宝给线上企业对接的一般费率是 0.6%(线下会低一些)，但是给 支付服务商 的费率就可以做到 0.38% 甚至更低，这样支付服务商的利润空间就留出来了

支付服务商和个人开发者收款

支付服务商支持个人身份入驻作为 二级商户，从而支持个人在线收款，只需要提交身份证，银行卡等信息，不需要企业营业执照

在这里插入图片描述

这种线上的服务商比较多(数以万计)，比如：PayJs，YunGouOS，面包多，xorpay，zpay，虎皮椒。。。

免责提醒：这些服务商非推荐，都是我网上搜索到的，如有需要请自行寻找合适的服务商

支付宝服务商搜索：https://open.alipay.com/isv/search.htm#/

中国支付清算协会：https://rose.pcac.org.cn/platform/publicInfo/recordPublic

这些服务商有几个特点：

正规的服务商都不碰资金流(避免二清)，只处理信息流，资金都是微信支付宝直接结算给二级商户的
一般要开户费用，从50到500都有
除了支付宝微信的0.6%之外，这些平台还会额外每笔抽成，1%到6%都有
有的服务商为了创收，每个月额外还要收取会员费，从而形成阶梯费率
都有成熟的API供开发者网站来对接，支持支付回调，支持多种支付方式

什么是“二清”？
“二清”是指二次结算，是一种不符合监管要求的资金结算操作模式。
在二清中，用户支付资金先到网络平台账户，在由网络平台结算给其他的平台入住商户。
二清的危害
1）操作平台不合规、资金安全受严威胁。
2)交易不透明，资金监管困难
3）费率不规范

大家可能会问，为什么微信支付宝官方不支持个人进件，这类服务商却能支持个人进件呢？

支付宝和微信官方针对电商平台入驻二级商户，然后需要分账的场景做了定制化产品，能帮助平台解决税务和二清的问题

在支付宝这个产品叫：直付通，在微信这个产品叫：收付通，达到的效果是一致的
在这里插入图片描述

个人开发者在这些服务商平台注册之后，缴纳一笔开户费用，上传自己的身份证银行卡信息进行进件开户，然后和支付宝微信进行网上签约即可，接下来就可以对接自己的小网站开启创业的星途了

注意

需要注意的是：选择这些服务商的时候学会审查：

到清算协会查询下，是不是备过案，毕竟服务商良莠不齐
网站底部看有没有ICP备案，如果有增值电信业务经营许可证，安全系数就更高了
结算是不是直接结算到你的账号的，这些平台理论上不处理资金流，只处理信息流

为什么要这么小心呢，因为服务商有跑路风险，市面上几万家服务商，有的小服务商上个月还正常走着业务，这个月网站就打不开了；有的是业务做不下去了，有的是做了不合规的业务被封禁了

警觉

还有一些卖家，他们通过发卡平台出售国家不允许的违禁商品，比如盗版，色情，翻墙工具，虚拟货币等，正规的支付公司或者支付服务商肯定不会允许这些卖家展业

但有需求就有市场，就看利润是不是足够丰厚，于是就有一些不法分子铤而走险，通过收购的身份信息到三方支付那里开户，或者包装套牌其它服务商的接口，来吸引不法卖家进驻进行展业，为他们提供支付通道，从而获取非法收入

再加上开源市场有足够多的成熟配套软件，市面上存在各种发卡网源码和支付配套软件(易支付源码)，让这些服务商的实施成本几乎为零

这些不法服务商有几个特点：

一般的费率比较高，基本都在8%以上，高危的甚至要到15%以上
为了隐藏他们身份，结算货币一般都用虚拟货币，最常见的是USDT
和正规服务商不同，他们结算周期一般都是T+1或者T+2，因为他们要等上游结算给他们之后，他们再通过OTC或者C2C等市场购买虚拟货币，结算给卖家
因为投诉率较高，一般会有多个备用账户进行切换，渠道间歇性的会不可用
最重要的是，由于不是直接结算给二级商户，而是由这些服务商进行二清。那就不知道他们哪天会停止结算，直接**卷款跑路。**作为卖家，你能做的就只有骂几句，然后默默接受，毕竟都是见不得光的生意
有句话老话说的好，没有不跑路的易支付。孙老师在此提醒大家，歪门邪道做不大，走不远！