网上银行安全架构与安全方案研究调研报告

一．背景问题

网上银行（Online Banking），也称互联网银行（Internet Banking）或网络银行、在线银行。网上银行的出现给银行带来一种地域无限、时间无限的经营方式，这种改变使网上银行成为网络经济时代提供金融服务的一种重要手段，但是，同其他任何行业一样，随着网络技术在金融行业的全面应用而全面笼罩在金融行业各个业务角落，尤其网上银行系统，由于其基础环境的开放性和不确定性，使其和传统银行业务相比会面临更大的技术风险。信息化为金融行业的业务发展提供了强有力的后台支撑。然而，如果信息缺少了安全的保障，那么信息化对于企业来说不是竞争力的提高而是一场灾难，可靠的计算机安全防御系统是金融行业保障网上银行安全和发展的前提条件。

二．问题分析

1.网上银行业务整体架构

   网上银行客户通过互联网登陆到银行的门户Web服务器，通过CFCA认证后连接到该网上银行的Web服务器，同时进行RA的身份认证。随后，客户的请求数据通过加密后传达至网上银行应用（APP）服务器并于银行的核心业务系统主机进行联机，享受全方位的网上金融服务。另一方面，银行网点通过登录网银管理服务器进行客户证书签发、客户信息管理等相关操作，整体的应用架构大致可分为用户接入层、应用前置层和系统数据层。

1. 网上银行安全需求分析

1. 用户接入层。该层主要完成网上银行客户接入和访问需求，主要包括企业Web服务器和网银Web服务器，由于网银Web服务器直暴露在互联网上，经常成为互联网基于Web攻击的首要对象。
2. 应用前置层。该层主要完成网银系统的相关业务操作，主要包括网银APP服务器、网银前置、网银管理服务器等。对其要求主要是保障服务高可用性与网络访问安全性。
3. 系统数据层。该层主要完成网银和综合业务系统的数据交互，主要包括网银数据库（DB）服务器和综合业务系统主机。网银DB服务器的主要作用是保存、共享各种及时业务数据，对客户进行合法性检查。综合业务包括网银的账务处理、客户数据及密码的存放等。

    从网银业务的角度分析了网络系统中各类服务器的网络安全需求，各安全层以防火墙作为区域安全边界。为提高网银的整体安全性，各区域边界防火墙采用不同厂家的产品，由此在整体布局上形成了多层异构防火墙的安全架构。

1. 对用户而言，提升防范意识 并掌握必要的安全技术措施才能有效规避交易风险，对于银行来说，采用合理的网络安全架构，综合运营各类安全技术手段（如防火墙、入侵检测、数字证书等），才能避免网络安全问题造成的损失。
2. 技术安全问题

1. 网页不安全

在网上银行中，网络页面存在漏洞，这样很容易遭到黑客攻击，以至于造成巨大的损失。在《2018年全球风险报告》中显示，网页被攻击成全球第三大风险。其中，有些受害者即使遭受过网络攻击还是保持着不安全的网络行为，不同账户上使用相同的密码。这些网页存在漏洞对消费者的网络安全造成严重的风险。

1. 网上银行客户端认证不安全

从我国目前网络金融发展实际状况来看，网上银行客户端认证主存在几个问题：数字认证中心（CA）认证缺乏权威性，系统身份认证不统一；跨国交易货币兑换存在问题，网络支付与国际网络支付不相通；网络技术不安全。CA是指在因特网的基础上建立的拥有权威性的第三方机构，负责的服务主要是在互联网上对数字证书的发行、管理以及认证等。所以CA认证的安全性是网上银行运作的核心；支付方式的不统一，常常有网购欺诈投诉的现象；在互联网上进行支付的过程中，客户的信息容易被伪造变造、更改涂销。

总结

世界已进入了信息经济的时代，网上银行作为信息经济时代的标志性产物之一，必将得到快速发展。网上银行的安全已成为网上银行能否健康发展的关键，并逐渐受广大银行及客户的越来越多的关注。现就有关结论总结如下：

1. 密码技术已在网上银行领域取得广泛应用，并逐渐成为网上银行安全的主流应用技术，为信息的真实性、完整性、机密性和不可否认性提供了可靠、有效的保障。
2. 网上银行也为密码学提供了新的研究领域。如PKI体系、SSL技术，以及对称密钥体系和非对称密钥体系的转换等，都是在网上银行发展的过程中应运而生的。
3. 从安全上讲，密码技术是一种主动防护的安全技术。该技术有较强的理论基础，完整的数学模型。一旦算法和模型确立，安全性问题主要来自于计算机运算速度和密钥长度的关系，而信息系统的其他变化对密码技术影响不大。因此，同其他安全技术相比，密码技术的应用在相当长的一段时间内具有较强的稳定性，安全性也是比较持久的。

安全是无止境的，绝对的安全是不存在的，任何一项安全技术所带来的安全保障也不是永久的。通过密码技术虽然实现了网上银行系统安全，但也存在着一些不足，

1. 密钥的分发和管理问题，即如何安全的保管密钥，如何将密钥既方便又安全地分发到用户手中。
2. RSA算法的安全性已经受到了质疑，如何在网上银行系统现有的密码安全体系中更换密码算法也是一项急待解决的问题。

随着网上银行系统的不断发展，密码技术也必须继续发展和完善，以应对未来更大的挑战。