支付人必读：一文彻底搞清楚银联和现代支付系统运行过程

支付人必读：一文彻底搞清楚银联和现代支付系统运行过程
原创 金融程序员大宝 支付技术那些事 2018-09-01

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银联系统和CNAPS关系

要搞懂银联系统，首先要理解中国现代化支付系统（CNAPS）体系，然后才能理解银联系统。

银联系统处于的地位

图片 图中“中央银行支付清算系统”是一代的，二代增加了超级网银。

从《中国支付清算系统总体架构图》可以看出来 CNAPS 2代（中国现代化支付系统二代）主要包括：

1. 中央银行支付清算系统：大额实时支付系统、小额批量支付系统、同城票据清算系统、境内外币支付系统、全国支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统（超级网银）

2. 第三方服务组织支付清算系统(图中左侧)：银行卡跨行支付系统（中国银联银行卡跨行交易系统）、集中代收付中心业务处理系统、城市商业银行汇票业务处理系统、农信银资金结算中心业务处理系统、其他第三方支付组织业务处理系统。

3. 银行业金融机构行内支付系统

4. 金融市场支付清算系统

中国银联银行卡跨行支付系统本身只局限于银行卡跨行支付清算上。

因此可以说：中国银联银行卡跨行支付系统（CUPS）只是中国现代化支付系统（CNAPS）的一个子系统。

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央妈的亲儿子

中国现代化支付系统的主要参与者：

直接参与者： 人民银行地市以上中心支行（库）、在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构 与城市处理中心CCPC直接连接

间接参与者： 人民银行县（市）支行（库）、未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。 不与城市处理中心直接连接，其支付业务提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。
间接参与者的典型例子是第三方支付公司。

特许参与者： 经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。
在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接
特许参与者的典型代表为银联

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参与银联清算的角色

一个事例

持卡人张三2018年8月30日持招行贷记卡，在北京沃尔玛买了一套餐具，去收银台pos机（直联商户，工行收单）上刷卡结账，成功支付1000元。假设消费交易执行交换费0.7%，转接费0.1%，商户的扣费比例是1%。

收单业务

POS收单是指收单机构向签约商户提供的本外币资金结算服务。通俗讲收单机构为特约商户安装POS机具，持卡人在特约商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单机构负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。

简单说就是银行卡持卡人特约商户的POS机刷卡后，特约商户在指定时间内从收单机构收到结算款项的过程。

收单的参与方

持卡人：卡的合法持有人，即与卡对应的银行账户相联系的客户，在银行卡市场中处于中心地位，是银行卡收单业务的市场基础，是收单机构、特约商户及发卡机构的创造者及市场营销的主要对象。

商户：与收单行签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织

收单机构：与商户签有协议或为持卡人提供服务，直接或间接凭交易单据（包括电子单据或纸质单据）参加交换的清算会员单位

转接清算组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。在中国就是中国银联。

发卡行：发行银行卡，维护与卡关联的账户，并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构

各方利润分配

收单机构或者说第三方支付行业是怎么赚钱的？ 主要靠手续费赚钱。比如去商场消费刷卡支付，就需要收取手续费；跨行或者异地取款就需要手续费；只要使用到非现金支付的就需要收取手续费，包括现在的微信和支付宝。

当然这笔费用是由商家承担，然后由支付参与各方进行分成。手续费的主要由发卡行、银联和收单机构进行瓜分，大致比例是7:1:2。 但是并非所有的商户都想要用POS机收款，安装POS机需要收费，每年还有维护费，而且顾客刷卡还要抽取手续费，所以商家很喜欢使用现金。 但是用现金的话，银联是不可能赚到钱的，所以必须向商家推销POS机。

让银联放下身段去向商家推销pos机基本上是不可能的，所以央行创造了支付牌照这个东西，拉拢一些地推拓展、销售能力强的民企，给予他们合法向商家推广POS机的身份，这些拿到支付牌照的企业就是指传统的收单机构。

有了合法身份后，收单机构也不可能靠自己的员工去推广POS机，于是就按照传统销售渠道，代理商的模式开展业务，在全国各地发展线下代理商，让代理商去帮收单机构推广POS机，这种模式也是央行和银联认可的。

说白了就是收单机构是银联的代理商，收单机构再发展自己的代理商。而代理商和收单机构的利益分成就由各家收单公司自行决定，但是收入来源还是来自于刷卡的手续费，前面提到的7:1:2中的2。

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银联清算运转过程

银联清算系统的参与者

收单机构、发卡机构、用户、商户、衔接机构（银联）

银联清算方式

银联的支付清算包括跨行清算和收单清算。
跨行清算是针对收单机构和发卡机构的清算。
收单清算是代替收单机构针对商户和收单专业化服务机构的清算。

银联清算的环节

银联的支付清算包括淸分和资金划拨两个重要环节。

淸分是指对交易日志中记录的成功交易，逐笔计算交易本金及交易费用（手续费、分润等），然后按清算对象汇总轧差形成应收或应付金额。简言之，就是搞清楚今天应该向谁要多少钱？应该给谁多少钱？

资金划拨是指通过特定的渠道和方式，完成应收应付资金的转移。简言之，就是明确通过何种渠道，拿回应收款、付出应付款。

其中：清分是在银联清算系统内部完成的。而资金划拨是银联通过央行的大小额支付清算系统或同城票据交换系统完成的。

从银联清算系统可以看出

清分的数据一般是先从联机交易系统获取交易日志到清算系统，然后根据交易成功的交易日志按照清分对象汇总扎差形成各个清分对象的债权债务关系（注意，在清分阶段，还没对各个相关清分对象的清算账户进行贷记和借记操作，贷即是需要给钱的，借是需要出钱的，清分阶段只是在清系统内部计算当天的扎差后的债权和债务关系。）

完成了清分后，就可以得出各个清分对象的当天的债权和债务关系，接下来需要对各自清算账户进行资金划拨，实现资金从债务的清算账户向债权的清算账户进行划拨。

资金划拨，说白了就是资金转账，需要通过一定的清算支付系统进行：通过资金管理平台形成转账命令文件上传到统一文件收发平台，由统一文件收发平台通过调用连接央行相关清算系统的前置机接口发送到相关的清算系统对清分对象的清算账户进行借贷记录操作，并获取操作后的回导结果。

银联清算与央行大小额关系

无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为一个特许参与者，加入大小额支付清算系统，完成银行卡交换业务的资金划拨。

银联通过大额支付系统，实现与境内成员机构清算账户之间的双向资金转移，此部分对应银联清算方式的跨行清算。

银联通过小额支付系统和当地的票据交换系统，实现与境内第三方机构和商户之间的单向资金转移，此部分对应银联清算方式的收单清算。

在大额支付清算系统中，银联享有比商业银行更大的特权，因为银联可以借记或贷记对方的账户，商业银行只能贷记对方的账户。

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银联清算运转过程中的资金和信息流

从资金流及信息流角度看银联清算业务

为更好理解银联清算系统与央行大小额支付系统的关系，这里从资金流及信息流角度看一下银联清算业务。

清算账户 VS 结算账户

银联境内清算的清算账户均开立在人民银行，跨境业务的清算账户开立在代理清算银行（中行和汇丰）。 境内成员机构的清算账户均开立在人民银行。

银行一般在人民银行开立有准备金账户和备付金账户，一般使用其备付金账户用于和银联的清算。

境内商户和第三方机构的结算账户均开立在商业银行。

银行卡收单资金流及信息流

回到上面的消费事例：持卡人张三2018年8月30日持招行贷记卡，在北京沃尔玛买了一套餐具，去收银台pos机（直联商户，工行收单）上刷卡结账，成功支付1000元。假设消费交易执行交换费0.7%，转接费0.1%，商户的扣费比例是1%。

过程：

1）用户张三在收单机构或收单行的POS机上刷卡消费。（信息流）

2）收单机构或收单行将消费报文发送给银联。（信息流）

3）银联交易系统记录交易数据，将消费报文给发卡行。（信息流）

4）发卡行从消费者卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联。（资金流）

5）银联更新交易数据，回复报文给收单机构或收单行。（信息流）

6）银联在其清算系统完成清分。（信息流）

7）银联通过大额支付系统，完成收单行与发卡行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）。

8）银联通过小额支付系统或当地票据交换系统，完成第三方收单机构和商户结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）。

总共需要经过上面的8步，张三的支付环节才彻底结束。

大小额对银联的影响

即便在大额支付系统和小额支付关闭情况下（例如春节升级），并不影响用户通过POS及或ATM（支持跨行）的跨行刷卡交易（只涉及信息流流转）。涉及实际资金流转的资金划拨过程是可以延迟进行。

但假如是通过银行网银跨行转账，由于需要通过央行的大额、小额支付或网上支付跨行清算系统，在央行系统升级的情况下是无法进行的。

这也是为什么人行跨行支付 (CNAPS) 放假需要停运，银联 ATM 跨行转账和pos不受影响。

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一个银联的清算事例

消费事例

持卡人张三2018年8月30日持招行借记卡，在北京沃尔玛买了一套餐具，去收银台pos机（直联商户，工行收单）上刷卡结账，成功支付1000元。假设消费交易执行交换费0.7%，转接费0.1%，商户的扣费比例是1%。

清分的分析过程如下：

清分对象有：

招行-发卡行，工行-收单行，直联商户（北京沃尔玛），转接行-银联。

清算账户有：

设立在央行的清算账户：招行，工行，银联。

设立在工行的结算账户：直连商户北京沃尔玛。

第一次清分（跨行清算）处理：先不考虑商户这块的清分。

步骤1：处理消费支付部分的清分图片

图6-1 消费支付部分清分记账

步骤一表示消费资金从发卡行招行到收单行工行的转移。

步骤2：处理对应手续费的清分。

消费交易费率：发卡行：0.7%，转接：0.1%，则发卡行和转接行分别获得手续费收益是：1000元0.7%=7元，1000元0.1%=1元，这些手续费第一次清分先从收单行出，即收单行付出手续费：7元+1元=8元，因此记账如下：

图6-2 手续费部分清分记账

合并手续费和支付环节，得出第一次清分的汇总结果：

图6-3 第一次清分汇总记账

第二次清分（收单清算）处理：

收单清算对收单行的资金需要在直联商户进行二次清分

跨行清算是针对收单机构（收单行）和发卡机构（发卡行）的清算；

收单清算是代替收单机构针对直联商户和收单专业化服务机构的清算。

收单行收到的1000元，其实不属于收单行所有，只是代替商户（北京沃尔玛）收款而已，另外收单行先出的8块钱手续费，也是先替商户出的，因此，在收单清算中，需要解决收单行和直联商户的资金关系。按照说明，整体手续费是由商户出的，比例是1%，即商户需要出的手续费是：1000元 *1% = 10元，其中8元是需要还收单行之前帮给的，剩下的2元是给到收单行的手续费收入。

备注：贷表示增加，借表示减少！贷表示增加，借表示减少！

图6-4 第二次清分汇总记账

下面我们对跨行清算和收单清算的账户清分进行汇总：

图6-5 二次清分汇总结果

继续对各个清算账户的借贷进行相抵，计算出对应的债权和债务关系，清算账户余额=贷方累计额-借方累计额。

得出二次清分的各个账户如下：

图6-6 二次清分汇总结果（各个账户扎差后）

资金划拨的流程

图6-6 已经给出了当天的清分结果，通过这个结果，我们已经知道了各个清分对象在当天的债权债务关系了，接下来需要进行资金划拨，实现债权债务的清偿。

说得直白一点，就是前面的一次清分和二次清分的目的都是把账算清楚后，知道谁给给谁多少钱，谁给收谁多少钱，然后调用央行的清算系统进行资金转账-即资金划拨，如下图所示。

图6-7 清算业务处理系统图

流程说明如下：

1. 2018年8月30日（上面的交易是8月30日白天进行）晚上11：00银行卡跨行支付系统完成日切。

将截止到日切时间的当天交易日志发送到银联清算系统，清算系统在8月31日凌晨首先进行跨行清算（第一次清分），然后进行收单清算（第二次清分）。

2. 8月31日上午10点左右，完成了最终的清分，将汇总的清分结果，通过资金管理平台和连接央行清算系统的前置机发送清算指令，先借记后贷记，按优先级排队。

3. 通过央行的大额支付清算系统对设立在央行的备付金清算账户进行借记操作，实时完成跨行清算资金的转移；

通过小额批量支付系统贷记商户（直联商户-北京沃尔玛）开立在收单行（工行）的结算账户（付款给北京沃尔玛）；

通过大额清算系统贷记银行和银联在央行开立的备付金清算账户，完成实时跨行及收单清算。

本文通过银联的清算系统，讲明白银联系统整个清算过程，同时也搞明白和中国现代支付系统关联。