易筋经：现代化支付系统脉络梳理

易筋经：现代化支付系统脉络梳理
原创 fintecher 支付技术那些事 2018-08-29

支付系统一代和二代

第一代支付系统架构图：

第二代支付系统主要系统示意图

第二代系统以清算账户管理系统（SAPS）为核心，大额支付系统（HVPS ）、小额支付系统（HEPS ）、支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统为业务应用子系统，公共管理控制系统和支付管理信息系统为支持系统。

支付系统的组成结构

综合上面两图可以得出，中国现代化支付系统（二代）主要包括4部分：

第一部分，中央银行支付清算系统：大额实时支付系统、小额批量支付系统、同城票据清算系统、境内外币支付系统、全国支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统（超级网银）

第二部分、第三方服务组织支付清算系统：银行卡跨行支付系统（中国银联银行卡跨行交易系统）、集中代收付中心业务处理系统、城市商业银行汇票业务处理系统、农信银资金结算中心业务处理系统、其他第三方支付组织业务处理系统。

第三部分、银行业金融机构行内支付系统

第四部分、金融市场支付清算系统

本文主要介绍一下第一部分和第二部分的主要组成，第三和第四部分可就多了，各行各业实现方式都是不一样的。

大额实时支付系统（HVPS）

大额实时支付系统 : 逐笔处理贷记支付指令、全额实时结算资金;为各机构和金融市场提供高效、安全的跨行结算服务。

2002年，央行大额实时支付系统（HVPS）投产，用于处理同城和异地的商业银行跨行之间（也包括行内一定金额以上的）大额贷记业务。

2005年6月27日，完成全国推广;

各政策性银行、中外资商业银行和绝大部分农村信用社都已接入大额支付系统。系统直接连接1500多个参与者，涉及的分支机构达6万多个;

连接货币市场、债券市场和外汇市场，实现了债券交易和央行公开市场业务的DVP(券款对付)结算。

同时，为外汇交易中的人民币结算、银行间资金拆借以及债券发行提供资金清算;

日均处理业务近80万笔，金额达2.36万亿元

小额批量支付系统（BEPS）

小额批量支付系统:实时或批量处理支付指令、净额结算资金;为银行业金融机构提供低成本、大业务量的结算服务，满足社会各种支付的需要。

2005年，央行小额批量支付系统（BEPS）投产，用来处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在5万以下的小额贷记支付业务。

2006年6月26日，完成全国推广;

支撑各种支付工具的应用，实行7X24小时连续运行

功能齐全，能够处理13类基本业务

支持支付清算组织的接入

完善的风险防范措施，对参与者设置其净借记限额，以控制信用风险

日均处理业务近40万笔，金额约200亿元

简单来讲，各银行的跨行转账可以使用央行的大小额系统来完成。

大小额系统区别

首先，大小额的开放时间不同

大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休，7*24小时工作。

业务处理上不同

大额是每笔交易都实时发送，实时清算的，所以基本上能实时到账，跨行资金零在途。

小额系统是在收集若干笔交易后打一个包统一处理，定时清算。所以，用小额系统转账经常要几分钟甚至半个小时才能到账，银行间头寸交割也是非实时的。

尽管理论上跨行转账业务不管用大额还是小额，一般在几分钟内都能到账，但是因为要经过央行，所以在这一时期基本没有银行敢向客户承诺资金多久能到账。

金额不同

大额系统没有金额限制，小额系统支持的单笔金额上限是5万元。

从用途上讲，大额系统侧重于资金转移的时效性，主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金结算。

小额系统对数据吞吐量要求较高，主要用于小额贸易支付和个人消费服务。

网上支付跨行清算系统（超级网银）

2013年10月6日，央行的第二代支付系统正式投产运行，其中包括2010年就推出的网上支付跨行清算系统（俗称“超级网银”）。

超级网银是对大小额支付系统的一个补充或者说是一种升级版的大额实时系统，有两大特点：

接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网银做的。

7*24小时实时到账，单笔上限5万元。这就相当于在非工作日非营业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是跟小额系统一致的。

日常中我们常用的普通跨行转账都是走大小额系统，加急走超级网银。

银行卡支付系统（银联CUPS）

由银行卡跨行支付系统和发卡银行行内银行卡支付系统组成

目前已形成以中国银联银行卡跨行支付系统为主干，连接各发卡银行行内银行卡支付系统的银行卡支付网络架构，实现了银行卡的联网通用

中国银联银行卡跨行支付系统，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享系统资源的特点

2004年11月，银行卡跨行支付系统接入大额支付系统，实现了银联卡跨行支付的即时转账结算

银联都是作为CNAPS的一个特许参与者，使用大小额支付清算系统，完成银行卡业务的资金划拨。本质上，银联提供交易转接、清分和对账，人行提供结算。

我们日常使用的pos机刷卡和ATM的跨行服务都是走的银联系统。