区块链在金融领域的应用前景

全球金融业面临前所未有的挑战

金融在现代经济中处于核心地位，对国民经济走向有着极大的推动和导向作用。金融在建立和完善国家宏观调控体系中具 有十分重要的地位，金融业也是联结国民经济各方面的纽带，在国内金融连接着各部门、各行业、各单位的生产经营，成为国家管理、监督和调控国民经济运行的重 要杠杆和手段，在国际上，金融成为国际政治经济交往，实现国际贸易、引进外资、加强国家间经济技术合作的纽带。

当前全球金融业面临着严峻的生存环境和前所未有的挑战，全球金融市场波动剧烈，大宗商品和股市的暴跌、地缘政治问 题升级、全球经济增长动能放缓等因素使得市场走势跌宕起伏。从2008年美国金融危机以来，全球各国央行采取量化宽松的货币政策把利率降低到零水平，也让 传统银行的利差水平急剧下跌，使得传统银行业务无利可图，生存艰难。这是当前传统银行业面临的生存环境，也使全球金融业面临着前所未有的挑战。

从发展战略与理念上来看，传统银行经营思维在面临互联网金融等新兴业态冲击时，存在一定程度的不适应性。国外的传 统银行大多过度依靠投资银行业务，当市场平稳时，传统银行以资金优势经营的投资银行业务优势显著，但是一旦市场震荡，为了保持利润或不出现亏损，这些投资 银行业务随时都可能引发操纵市场的非法行为，极易导致巨额的刑事犯罪罚金和民事赔偿。同样在中国，随着利率市场化程度逐步提高，利差将进一步收窄，利息收 入占比将进一步下降，传统的盈利模式已经难以为继，主要依靠存贷利差的经营模式使得当前国内银行业也面临着前所未有的转型挑战。

从客户行为预期的变化影响来看，在数字化新时代下客户的金融意识和金融行为已经被深刻地改变，客户可以自主获取信 息并进行决策，可以自主选择接受服务的时间以及渠道。客户上述行为的转变将会对金融行业造成巨大影响，使金融服务更加生活化，深度嵌入到人们日常生活的方 方面面。Bank 3.0一书的作者布雷特·金（Brett King）提出，在未来“银行不再是你前往的一个地方，而是你使用的一种服务”。因此，未能提供生活化金融服务的机构将会面临客户流失等风险。同时，金融 服务呈现出向更广阔人群以及地域拓展的趋势，传统金融机构因客户门槛较高并且更关注一线大城市及部分发达省份，将导致市场被新兴的金融机构抢先占领，传统 金融机构如果不积极应对，将失去与新兴金融机构合作共赢的机会，很可能无法取得同业的领先优势。

从产品及业务模式的创新上来看，当前全球科技发展日新月异，技术变革与应用层出不穷，人工智能、大数据、云计算等 新技术已日趋成熟，并不断为整条金融行业产业链创造新的机会。新科技与金融相结合所诞生的各种新兴业态及产品创新对传统的金融服务和产品提出了严峻的挑 战，跨界竞争者凭借其平台、客户资源和数据优势，对传统金融机构进行解构，一步步深入传统支付、清算结算等业务腹地，对金融业传统业务模式产生了巨大冲 击。

从监管环境与趋势来看，国内外在金融机构的监管方面都存在着金融监管信息收集和分享方面的问题。及时、全面和客观 的监管信息收集和分享是有效金融监管的重要前提。从监管机构的角度而言，监管机构所获取到的信息的质与量不仅在宏观上决定了金融监管所追求的安全、秩序与 效率等宏观目标能否实现，同时在微观上直接影响着监管机构所实施监管的有效性、真实性和完整性。目前国内外普遍面临着监管信息不公开透明的问题，失真的监 管信息使得金融监管工作效率低下，信息不透明、不公开不利于金融监管机构实现监管信息共享，对于交叉领域以及跨行业的业务的监管信息，无法共享又导致金融 监管机构重复收集信息成本的增加。

从金融生态系统来看，为了更好地控制风险，传统金融机构往往将更多精力用于打造内部封闭的生态系统，但是在互联网 金融开放、融合的背景下，闭环的生态系统将会大幅度限制自身发展的范围，无法在基础设施、平台、渠道以及场景等方面与外部建立起合作伙伴关系，这也极大地 限制了金融机构发展的活力。

在中国经济步入新常态的宏观经济环境下，我国现有的金融体系存在的诸多问题应引起高度的重视。

全球金融行业的机遇与挑战并存，以创新驱动经济发展已是大势所趋。金融行业若是故步自封，只会逐渐走向消亡。因 此，金融业只有根据变化了的新环境，努力寻求适应经济发展的新契机，对过去不适应经济发展的要素进行全面调整，追随新技术的创新步伐，探索将新技术应用在 金融领域的新产品和新业务模式，增强核心竞争力，才能实现金融生态的新平衡，在激烈的市场竞争中保持旺盛的生命活力，从而推动经济的持续发展。具有低成本 信用创造、共享、分布式、自我合规、唯一不可篡改以及自适应等优良特性的区块链技术带来了解决这一系列问题的希望，将区块链技术应用在金融领域，将有效应 对经济新常态下金融业出现的一系列挑战，构筑更普惠、更智能、更实时、更跨界的未来金融世界。

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