区块链技术对金融监管提出了新挑战

当前，区块链金融成为金融界的热点话题，呈现出逐步取代互联网金融的风头。由于区块链技术本身具有不可篡改、公开透明、匿名性等特点，这就使得该技术在授信、清算、支付等金融领域有着非常广阔的应用前景。

各领域企业的发展，尤其是金融领域，对于成本和收益问题最为敏感，而“风险—收益”又是金融业恒久不变的中 心。区块链在金融领域中的应用虽然还处于探索和研究阶段，但是区块链技术对金融监管所提出的新挑战却是不可忽视的。具体来讲，区块链技术在金融领域应用的 过程中提出挑战主要表现在以下几个方面。

1.安全方面的问题

一直以来，安全问题都是信息化社会的“主旋律”。就像是云计算的概念提出和实际应用一样，虽然很多有关的个人 信息数据已经被传输到了云端，但是，相信没有几个人愿意将自己的隐私信息在云端实现公开、共享。因此，人们对于区块链的应用所采取的态度依然是这样的。虽 然区块链的自带特点就是安全、可靠、公开、透明，但是越是对其在实际场景中的应用深入探究，就越会发现，实际上，区块链技术的安全性还是存在一定的隐患 的，这也正是制约区块链技术快速发展的重要原因。

区块链是一个分布式账本，是一种通过去中心化的方式集体维护的可靠数据库技术方案，比特币就是基于区块链技术 存在的一种数字货币。数字货币将是未来无纸化货币时代的希望，将逐渐使得当前的纸币时代走向消亡。一旦基于区块链技术的数字货币成为国家法定货币之后，安 全性就必须得到保障。

因此，可以说，安全问题是当前区块链在金融领域应用过程中所面临的重要问题之一。从安全分析的角度来看，区块链在金融领域中的应用面临着算法安全性、协议安全性、使用安全性、现实安全性和系统安全性等诸多方面的挑战，如图9-1所示。

图9-1 区块链对金融监管安全方面提出的新挑战

（1）算法安全性

目前，区块链的算法是相对安全的。但是，我们不得不承认，未来随着数学、密码学和计算技术的不断发展，不法分子在破解算法、密码等方面的手段和技能也随之提高，这样就使得原本相对安全的区块链技术的安全性逐渐降低。

以“天河二号”的算力为例来说明。从“天河二号”当前的算力来看，产生比特币SHA256哈希算法的一个哈希碰撞就需要大约248年。但是随着量子计算机技术的不断发展，未来这种非对称加密算法具有一定的破解可能性，这也就是区块链技术在未来面临潜在安全威胁的原因。

（2）协议安全性

基于PoW共识过程的区块链主要面临的是51%的攻击问题，这就意味着每个节点通过掌握全网超过51%的算力 就能够成功篡改和伪造区块链数据。在最开始创建比特币系统的时候，51%的算力是基于数字货币中攻击者用更大代价的货币换取较小价值的比特币是不划算的角 度来考虑的，原本是认为一般情况下攻击者是不会进行这种得不偿失的工作的，但是并不能排除攻击者会为了达到更加恶劣的意图而不惜付出更高的代价进而发生意 料之外的攻击行为。因此，从这个角度来看，协议安全性问题依然存在。

（3）使用安全性

区块链的一大特点就是无法轻易篡改、不可伪造，但是前提是能够保证私钥的安全性。私钥是用户生成并自主保管的，是没有第三方参与的。一旦发生私钥丢失的情况，便无法对账户中的资产进行任何操作。

（4）现实安全性

区块链是结合了大量密码学技术而形成的一种技术结合体，因此属于算法高度密集的工程，在现实中比较容易出现一 些错误性问题。这种问题也曾经出现过，如NSA对RSA算法实现埋入缺陷，这样就能够轻松破解别人的加密信息。这种漏洞一旦出现，可以说区块链这座大厦的 安全基础就会瞬间轰然倒塌，所有的金融交易过程中的参与者没有一个能够幸免于这场安全大厦倾覆所产生的恶果。

（5）系统安全性

在系统安全方面，主要是黑客利用上述安全漏洞为了达到攻击目的而给区块链的应用带来安全隐患。目前，黑客攻击已经对区块链系统的安全性造成非常严重的影响。

（6）隐私安全性

在传统模式下，数据是通过中心服务器来保存的，并且是通过系统运营方保护数据的隐私。但是在公有链中，由于没 有中心化的运营方，每个参与者都拥有完整的数据备份，这也意味着公有链的数据库是透明的。比特币对隐私进行保护的措施是隔断交易地址和地址持有人真实身份 的关联，以此来达到匿名的效果。虽然这种方式能够看到每一笔转账记录的发送方和接受方的地址，但是没有办法对应到现实世界中的具体某个人、某个企业等。对 于比特币而言，这种方式或许就足够解决隐私安全问题了。但是如果当区块链需要承载更多的业务，例如，实名资产的时候，或者通过智能合约实现具体的借款合同 的时候，这些信息如何更好地保存在区块链上，验证节点在不知道具体合同信息的情况下如何去更好地执行合同，这些问题就需要对同态加密、零知识证明等新型密 码学方案在区块链问题上的应用进展给予更多的关注。

2.去中心化方面的问题

安全问题是区块链技术给金融监管提出的挑战以外，去中心化也是其中一个。虽然区块链以去中心化的方式维护数据 库，这表面上看的确是对金融业的颠覆，而且还从根本上提升了效率、降低了成本，但是这种去中心化并不是意味着主体已经非常明确，因此，这也给金融监管的过 程中带来一定的难度。

总之，面对区块链系统在安全方面和去中心化方面的挑战，监管者面临的任务更加艰巨，金融监管机构应当重新定义金融科技的监管方向，并且同步制定相应的法律法规与技术标准，从而加强监管、防范风险。

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