用好信用卡的几大概念

 信用卡现已在全世界成为一种被普遍采用的支付方式，也越来越为人们所接受。但是，在使用信用卡的过程中，如果对相关规定缺乏了解，就会产生不必要的麻烦，为了让理财更安全和保险，熟知信用卡使用过程中涉及的规定是很有必要的。

　　信用卡欠款及时归还

　　根据《信用卡业务管理办法》规定，信用卡透支利息，自签单日或银行记帐日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过三十日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。从1999年3月开始统一调整为日息万分之五。信用卡的透支期限最长为60天。

　　按照信用卡的透支日息计算，如果银行一年计一次息，年利率达到了18％；如果银行半年计息一次，年利率达到了18.8％；如果银行一个月计一次息，年利率达到了19.56％；如果银行每天都计息，年利率更高，为19.72％，是银行一年期贷款利率5.58％的三倍还多，是一年期存款利率2.25％的八倍左右。

　　对此，持卡人惟有自律才能避免不必要的财务损失。

　　选择合适数量的信用卡

　　一个人拥有的信用卡数量并不是越多越好，选择一张即可，至多再选一张作为备用。集中一张信用卡消费可以累积更多的积分，享受银行更多的优惠。同时，也不会因为频繁使用不同的信用卡而忘记每张信用卡应还款的金额，避免被银行征收高额的罚息，也不必担负过多的年费。

　　选择使用成本低的信用卡 目前各家银行所有信用卡都是通过银联系统联网，因此在办卡和消费时各信用卡并没有太大的差异，主要的差异体现在消费发生后，即银行提供的服务上，有些银行会在消费发生后通过短信和邮件的方式通知客户，并在还款期前十几天向客户免费邮寄对帐单，让客户对发生的每笔交易了如指掌，这样就能避免文章一开始提到的袁先生那样的损失。另外，最好选择在家附近就有网点的银行以及与自己已有的借记卡同一家银行的信用卡，也可以节约成本。 正确定位信用卡

　　一些人把信用卡当作一种个人融资的工具，利用信用卡的免息期，多办几张，有点拆东墙补西墙的味道。从实质上来讲，信用卡是一种消费、取现和办理结算的凭证和工具，它的主要功能并不是个人融资。

　　打个比方，有一位持卡人消费了一万元，充分享受了银行45天的免息期，一般情况下，持卡人能获得的收益为7.2元（10000*0.72％*80％*45/360），这里还未考虑信用卡的年费成本。这笔收益非常低，却需要持卡人去精确地利用免息期，稍一疏忽，就会得不偿失。

　　年费和信用额度

　　大多数银行会推出一系列的信用卡：普通卡、银卡、金卡、白金卡、钻石卡等，等级越高，透支额度就越大,所要承担的风险也越大，因此通常会收取较高的年费。办理透支额度高的信用卡并不是一种荣誉，关键要看你在生活中是不是真的需要，不能盲目选择。

　　信用卡是用来透支的

　　一些保守型的持卡人为了避免被银行罚息或是觉得每月还款太麻烦，就事先往信用卡里存一部分钱，把信用卡当作了借记卡来使用。其实这样做是不明智的，因为存在信用卡里的钱是没有利息的。

　　另外，大多数信用卡都有取现功能，但是不到万不得已的时候，轻易不要用信用卡取现，因为不管信用卡里是否有余额，信用卡取现都要支付手续费，大概是1％，有的高达30％。

　　慎用双币国际信用卡

　　最近几年，随着出国的人数的增加，各个银行纷纷推出了双币卡。在享受双币卡的方便快捷时，我们一定要慎重。

　　双币卡的还款流程不同于一般的信用卡。一般的信用卡我们只需把要还的钱存入到卡里就可以了，银行就会自动认为已经归还。但是，双币卡就不一样了。不久前，上海有位庄先生用双币卡到欧洲旅游，透支了100多欧元，回国后的第三天，在免息期内他就往卡里存入了足额的人民币，由于在存钱的时候没有特意通知银行，尽管卡内余额充足，却无法偿还透支金额，白白损失了100多元。另外，一般的双币卡的基准货币是美元，如果你在香港消费，花的是港币，那么你用人民币归还的时候要先换成美元然后换成港币，经过两次转换，由于银行买入卖出差价的存在，就会损失一部分钱。

　　信用卡分期付款

　　有一些信用卡为客户提供一些能够分期购买的商品而不加收贷款利息，分期付款的期限可以达到三年，主要商品为笔记本电脑、相机、手机等数码产品，对收入不高而又想享受数码生活的年轻人很有吸引力。

　　如果银行提供的商品价格和市场价格基本一致，采取信用卡分期付款方式不失为一种好的理财产品，可以免息使用银行的钱提高自身的生活质量。

　　总之，信用卡已经成为我们生活中不可缺少的支付工具，也是我们建立自己良好信用记录的重要途径，它使我们的生活变得更加便利。理性地使用信用卡，用好信用卡，妥善理财，乐在将来。