信用卡基础介绍-1

目录

信用卡基本概念

什么是信用卡

信用卡基本概念

卡号

额度

账单

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一、信用卡基本概念

1.1 什么是信用卡

        现在信用卡在国际上已经十分普遍了，大家日常都在使用信用卡进行支付，甚至大部分人的移动支付后面绑定的也是信用卡，而在信用卡刚刚诞生的时候，它是有钱人专属，真真正正的有钱人的标志。信用卡起始于19世纪末的英国，在那时所有的支付行为都是现金，但是对于有钱人来说，每次出去购物，特别是购买价格比较昂贵的商品的时候，需要携带大量的现金，这对于英国贵族来说是十分不体面的，针对贵族的需求，英国服装业发行了信用记录卡，以贵族的信用为依据，先消费后记账，这也是最早信用卡的雏形。到20世纪50年代，第一张针对大众的信用卡出现，美国曼哈顿信贷专家麦克纳马拉（Frank McNamara）在饭店用餐，由于没有带足够的钱，只能让太太送钱过来。这让他觉得很狼狈，于是组织了“食客俱乐部”（英语：Diners Club，即为大来卡），任何人获准成为会员后，带一张就餐记账卡到指定27间餐厅就可以记账消费，不必付现金，这就是最早的信用卡。此后随签约的合作对象越来越多，可供临时透支的服务范围也越来越大，人们也习惯了这种不必携带现金的方便交易型式，促进了银行信用卡的到来，美国富兰克林国民银行是第一家发行信用卡的银行，从那以后，信用卡就成为了银行零售体系内最重要的组成部分，逐步推向全球。

        信用卡出现后，逐步成为大众主流的支付工具，但是最早的时候可没有现代电子支付网络，那他们怎么支付结算呢？这就和信用卡本身的“卡”有关了。

图一：信用卡卡面

        如“图一：信用卡卡面”所示，整个信用卡正面是浮雕设计，包括卡号、姓名、有效期等关键要素，之所以这么设计，与信用卡开始的交易模式有很大的关联。信用卡最早是没有电子支付的，所有的信用交易都是手工完成，叫手工压单。接受信用卡交易的商户都有个简单的设备就像活字印刷一样，把卡放入卡槽固定，再在上面放一份多联的复印单，然后一个滚筒滚过去就行了。信用卡的账号、姓名、有效期等都印到了复印纸上了，持卡人签名就可以完成交易了。然后商户拿着签名的单据去发卡机构兑现资金，而持卡人则在一定期限内把款项支付给发卡机构，所以信用卡交易都是双信息交易，先授权，再入帐，都是由于初始信用卡交易模式发展而来，双信息这个概念后面也聊到。

        信用卡发展到现在已经成为目前主要交易产品和信贷产品，在人们的生活中占据了重要的地位，虽然移动支付大行其道，但是移动支付的背后大部分都是信用卡，而信用卡也逐渐从富人的“移动钱包”，发展成为人民大众的基本金融产品，为金融衍生品、支付普及、零售等行业提供了基础支撑。

1.2 信用卡基本概念

        在第一章简单介绍了什么是信用卡，但是信用卡相对于借记卡来说还是有很多特殊的名词和规则，理解这些基本概念，对于下面信用卡其他内容的理解会有比较大的帮助。

        1.2.1 卡号

        有的同学说信用卡的卡号有啥好说的，这个不和其他借记卡卡号一样吗，这么说有对有不对，我们首先看一下卡号的组成：

图二：信用卡卡号

        如图二：信用卡卡号所示，一般信用卡卡号为16位或者19位，整体构成分为三部分，以16位卡号为例：

1. 1-6位：卡bin号，通过这6位的数字，卡组织可以定位到这张卡对应的发卡银行，进而可以讲交易转发，实现交易处理。按照卡bin号的不同，一般有：

   1. 维萨卡（VISA）：卡号范围：400000 — 499999

   2. 万事达卡（MasterCard）：卡号范围：510000 — 559999

   3. 美国运通卡（American Express）：卡号范围：340000 — 349999，370000 — 379999

   4. 大莱卡（DinersClub）：卡号范围：300000 — 305999，309500 — 309599，360000 — 369999，380000 — 399999

   5. 日本国际卡（JCB）：卡号范围：352800 — 358999

   6. 中国银联卡（CUP）：卡号范围：620000 — 629999

2. 7-15位：顺序号，顺序号由每个银行自主决定，有很多用户会讲地域、主副卡标志等信息也会隐藏在顺序号内，当然也有类似8888，6666等连号也可以按照持卡人要求进行提供。

3. 16位：校验位，该位是对前15位卡号进行校验，检查是否为非法卡号，采用奇偶校验算法，奇偶校验算法有个特点，就是位置的无序性，可以通过校验位推导被校验的数字，通过这个原理，我们可以自主控制最后一位的数字，组成类似n个8的连号等特殊卡号，有兴趣的同学可以去网上搜一下奇偶校验算法的逻辑。

        除了卡号之外，在离线交易或者无密码交易中信用卡还需要有效期和安全码，如图一内C和I。有效期格式为YYDD，安全码为3位数字，分为安全码1和安全码2，安全码1会记录在磁条或者芯片内，是在线交易的重要信息。安全码2印在卡片背面，按照不同的发卡组织，安全码的缩写也就不同。对于银联组织的银联标准卡使用的称为CVN2，万事达卡使用的称为CVC2， VISA卡使用的称为CVV2，AE运通卡使用的则称为CSC2。CVC2、CVN2、CSC2四种名称对应的验证码产生原理都是一样的，只是不同组织有不同的命名而已。大家平时最常使用的就是CVV2码，也就是VISA卡的安全码。我们在日常交易过程中可以使用卡号、有效期和CVV2完成绝大部分交易。

        1.2.2 额度

        信用卡和借记卡最大的区别就是额度，借记卡我们用的是钱，信用卡我们用的是信用，信用决定了我们可以赊欠银行多少钱，这些钱就是我们的额度。我们在刷卡的时候，信用卡叫授权，意思就是授权银行扣自己的额度，等到出账单后再进行还款。下面简单罗列几个常用的额度的术语。

1. 固定额度：银行会依据个人所提供的财力证明及信用记录等资料，设定固定信用卡额度，一般所谓财力证明包括薪资证明所得、存款证明、不动产证明及扣缴凭单等，当信用卡申请审批通过后，银行会批一个在一段时间内，通常为一年左右时间不变的额度，这个叫固定信用额度。在最早的时候分期额度可以单列，不占用固定额度，但是目前按照监管规定，分期额度也必须占用固定额度，部分银行会将大额分期单独处理，这个后面在讲额度体系的时候会着重介绍。持卡人在固定额度范围内，可以进行自主消费，取现，最后统一还款。

2. 临时额度：在固定额度之外，为了应对紧急的用款需求，单独设立了临时额度，在消费的时候和固定额度一起都会是持卡人的可用额度。临时额度一般由持卡人主动申请，经过审批后生效；银行也会在节假日或者特殊时间，为了促进消费，为持卡人主动开通临时额度。临时额度都有时效限制，过了有效期后，临时额度就会失效，所以持卡人一定得注意，在有效期内把超出固定额度的欠款还掉，不然这张卡就消费超限了，会增收超限的手续费。

3. 循环额度：也叫循环信用，信用卡在申请审批后都会有一个固定额度，在消费后，固定会被占用，还款后额度会释放，在整个卡片有效期内随借随还，额度循环使用，所以叫循环额度。

4. 可用额度：可用额度就是持卡人当前实际可使用的额度，因为有各种各样的因素限制着额度的使用，例如不同的交易，授权或者取现，额度不一样；另外是否有分期占用等等，所以可用额度是一个实时变化的数字，按照不同一般又分为消费可用额度和取现可用额度：

   • 消费可用额度=账户固定额度*授权超限比例 +临时额度– 账户余额 – 未入帐借记授权金额 + 未入帐贷记授权金额 + 争议金额

   • 取现可用额度=账户取现额度*授权超限比例 +临时取现额度– 账户取现余额 – 未入帐借记取现授权金额

        1.2.3 账单

        信用卡在日常交易中都使用额度，日终进行记账，但是只有在一个账单周期汇总后形成了一个账单后，在最后还款日统一还款，在这个过程中也有几个术语会经常的用到，下面就逐一介绍一下：

• 交易日：持卡人实际发生交易的日期

• 记帐日：银行实际记帐日期。联机交易一般为交易日，脱机压卡等交易以银行记帐日期为准

• 起息日：指该笔交易开始计算利息的日期，一般都是从交易的记账日为起息日

• 账单日(Cycle Date)：发卡银行每月定期对持卡人的贷记卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

• 到期还款日 (Statement Date)：发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。一般为账单日后25天。

• 宽限日 (Grace Date) ：为避免因非持卡人原因造成的交易延迟，发卡银行会在到期还款日的基础上延迟2天作为宽限日，只要持卡人在宽限日前还清了贷记卡欠款，依然可以被认为全额还款而免息；但这个日期的存在一般不会告知持卡人。

• 免息期：贷记卡持卡人在消费后，如果能在到期还款日前全额还款，那么从持卡人消费日到还款日的消费利息就是可以免除的。而这段时间，也就称为免息期。按照一般银行设置，免息期最长可以达到56天，最短会有25天。

图三：账单周期各日期

        以上的概念中交易日和记账日目前大部分情况是在同一天，其他日期可以用如上的图进行展示，这样可以比较直观的看出各个日期的不同。另外对于账单中还有关于账务的概念，也会实际影响到持卡人的实际使用，下面也相应罗列介绍一下：

• 全额还款：全额还款很好理解，就是将本期账单内所有欠款还掉，还完以后不会产生任何的利息和费用，也不会逾期影响征信。

• 最小还款：最小还款的计算公式=本期消费总额*10%+本期取现总额*100%+本期分期还款额*100%+上期最小还款未换部分*100%。这些比例按照不同的银行都可以分别设置，但是信用卡业内一般都会以以上公式计算最小还款额。还足最小还款额后不会产生滞纳金，但是未偿部分还是需要计算利息，并且之前享受免息期的交易都会重新计算利息。同时账户进入循环状态，后续不再享受免息待遇。但是不影响征信

• 部分还款：部分还款分为两种，如果大于最小还款，则待遇和最小还款一致。如果低于最小还款的话，则在最小还款的待遇之上还会产生滞纳金，同时会记录账龄，账户预期，上报人民银行征信系统，会影响后续的生活方方面面，所以如果我们资金比较紧缺，尽量把最小还款额还足，这样产生的影响还是可控的。