生活中常用的支付知识

货币

上学的时候在课本上学过最原始的货币是贝壳。我一直想不明白，那大家可以天天去海边捡钱了，价值体现在哪里。后来知道那可不是随随便便什么贝壳，而是打了孔可以串成首饰的贝壳。在科技落后的原始社会，能在酥脆的贝壳上打孔，那是体现了当时比较高的技术水平的。所以当时它能作为货币的关键不在于贝，而在于孔，所以又出现了骨贝(骨头做成贝壳的形状打孔)、乌龟贝壳、玉贝等。这也体现了人类原始的需求，除了吃喝之外，就是爱美。我小时候就有这么一串项链，自己不太喜欢，觉得不好看。如果把它和古代货币联系在一起看，估计项链在我心中的形象就不一样了吧。

时间来到的公元前4000前后，人类又一个伟大的进步出现了 —— 发现了金属。那是因为金属的锻造展现了当时比较高的科技水平，同时沿袭过去的高科技打孔，所以作为货币的金属最初都是可以挂在脖子上当饰品的。后来锻造工艺越来越大众化。大家发现找人锻造不是难事，难的是找到锻造的资源：铜、银、金、玉石、翡翠。货币本身的价值逐渐体现在资源的多少。“秦半两”货币，几钱、几两体现的都是资源的多少。

随着时间的发展，大家逐渐接受国家发行的货币，不再拿着称去称资源的多少，而是接受货币上标注的重量。17世纪末，英国政府人穷志短，政府没钱，危机重重。于是他们想了个办法，降低币值，原来一块银坨坨可以铸100个银币，现在把每个银币做轻一点，不就可以铸120个了么。人民知道这件事情之后纷纷将白银兑换成黄金。人民不相信白银，市场萧条，就出现危机了。这时候牛顿跳出来给国家支招，发行了英镑。英镑代表等值的黄金。随时可以拿着英镑的这张纸来换同等价值的黄金，本质上是个兑换券。这就是教科书上说过的【金本位】。

20世纪，打了两次世界大战。美国凭借别人打仗你死我活的时候我旁边看着卖武器。等打仗打的差不多，胜负已定，这时候跳出来向战败国宣战的技巧。占有了全世界75%以上的黄金。这时候他就跳出来和英国【抢地主】。说我发行美元。你们打仗都没钱了，我借美元给你们。美元和英镑一样，可以换等值的黄金。这就是【布雷顿森林体系】。后来美国黄金也没那么多了，也想赖账。不过美国有石油，石油是好东西。那你们就拿美元来我给你们石油喽。

常用支付方式

银联POS机

时间回到6年前，我请朋友吃饭，请了20多个人，用银联POS机结账。我收到短信说扣款成功了，但是餐厅人员说支付失败，非要我再付一笔。我就付了。后来查了确实扣了两笔。就又打电话到餐厅。餐厅说他们不负责，又给了我一个电话，好几天之后，我联系终于联系到了支付平台。支付平台说钱已经退回了，我查了一下钱果然退回来了。

后来，我终于搞清楚了银联的策略：如果不能确定成功或者失败，则按支付失败处理。银行长款，客户短款。这时候会触发冲正。冲正就是多扣客户的钱再给客户冲回去。如果网络有问题等冲正失败的，对账时也会平账，钱也会给客户退回去。只是需要1天的时间。所以当时我不打电话，钱也会退回给我。但是那个时代退回这个动作不触发短信等通知，客户除非自己想到去查，感知不到。

网关支付

X宝、X东刚起步的时候支付很麻烦。需要从商户页面跳转到银行的页面。在银行的页面输入密码，需要浏览器插件，甚至还需要插入U盾。关键是缺乏监管，资金不安全，P2P就是那时候开始慢慢兴起的。后来成立了网联，断直连，提高了资金的安全性。

快捷支付

网关支付太过繁琐，X付宝就去找银行谈，说能不能简化支付步骤，我们来签订一个协议：对一个个人，咱们约定一个协议号。我X付宝拿着这个协议号来收款，你就把钱给我。以后用户只要签了这个协议，下次就输入个密码，甚至不输入密码就可以扣款。反正扣款是X付宝说的算。当然，权利大责任也大，X付宝会根据获取的用户手机+密码作为双因素来确认是用户本人操作。

协议支付

我发了工资要还贷款。平时很忙的，忘了怎么办。在X付宝、X信上都有定时转入转出功能。这样就方便多了。可是有天打开了X付宝、吓了一跳，发现X付宝每月定时扣我好几笔钱，都是10块20块的。关键是我不记得自己签过这个协议。个人觉得很多的扣款项做的非常隐晦，客户完全没有意识到。

数字货币

上面提到的快捷支付、网关支付、协议支付现在都是要走网联监管的。央行又在推行数字货币来代替纸币。数字货币是中国人民银行发行的与纸币有等价效力的货币。与比特币、脸书要发行的【天秤币】这种虚拟商品有本质区别。数字货币可以支持双离线支付。就是说和纸币一样，双方都没有网的情况下也可以支付成功。