最近有几个小伙伴在后台咨询学姐关于受益人的问题。
“保险受益人是领取我保险赔付金的人吗?”
“法定受益人和指定受益人有啥区别?”
“离婚了可以更改保单受益人吗?”
以往我们在买保险的时候,很少会特地去指定一个受益人,受益人通常都是法定。
但由于前两年引起热议的一个案子“天津男子海外杀妻,骗保3000万”,以及大鹏、柳岩主演电影《受益人》的热映,越来越多的人知道了保险受益人的重要性。
那么,学姐今天就带大家来盘一盘这个知识点,讲讲投保时要怎样做,才能把自己的赔付金给到最爱的人。
本文重点
>>>保险受益人是什么意思?
>>>指定受益人有什么好处?
>>>如何变更保险受益人?
保险受益人又称“保险金领取人”,由被保人或者投保人指定,当保险事故发生或者约定的保险期限届满时,依照保险合同享有保险金请求权的人。
一般来说,生存保险金的受益人为被保险人自己,涉及到指定或法定受益人的,通常是指和身故相关的险种,如:寿险、意外险等。
简单来理解:受益人就是当你不幸发生意外之后,你的的保险金会给到谁的手里。
受益人分为两种:“法定受益人”和“指定受益人”。
◎ 指定受益人
被保险人可以根据自己的意愿来指定身故理赔款的受益人、受益比例以及收益顺序。
也就是说想给谁就给谁,指定受益人是没有人数限制的,可以同时指定多个受益人。
保险金的理赔是优先给指定受益人的,如果指定受益人不幸身故,才会分配给法定受益人。
◎ 法定受益人
如果没有去明确的指定受益人,那么保险公司就会默认法定继承人为受益人,也就是说会按照继承法来分配(如下图)
学姐认为,买保险一定是要指定受益人的,这能很大程度上减少家庭纠纷。
很多人在投保时,可能会觉得“法定”受益人就是家人,就算不写上具体的名字,赔偿金也是给他们。
但人都是趋利的,尤其是涉及到大额金钱的时候。
按法定受益人做权益分配时,涉及到的人员很多。
由于不同成员的理解能力、经济状况等存在差异,很容易会为这些保险权益利益分配引发矛盾,甚至亲情割裂。
比如说最近在微博上很火的一段网友投稿:
网友A的嫂子意外去世,留下了90万的保险赔付金。网友A的哥哥想把90万分一半给岳父岳母养老,却遭到了母亲的百般阻挠。母亲想把这笔钱全部留下,改善自家生活,给哥哥再娶一个老婆。
这是网友的投稿内容:
嫂子跟我哥结婚7年,自由恋爱,两个人恩爱幸福,很少见他们争吵,是公认的模范夫妻。
半年前嫂子出了事故,保险赔了90万,我哥决定把这笔钱分成两部分。一半给嫂子爸妈养老,一半给侄子以后上学用。我妈得知我哥的决定,百般阻挠,说我哥是个傻子!
嫂子家不富裕,她父亲年轻时生过一场病,命是捡了回来,但每年还要大笔的医药花销。
我认为我哥决定把嫂子的90万保险赔付金分给她父母一半是应该的。二老早就没有经济来源,还要负担医药费,这种情况下袖手旁观,可让二老怎么过活?
可现实世界没那么多善良,尤其是我妈这种经历风霜雨雪,心早就硬的跟冰旮瘩一样的女人。
赔偿款的一半拿出来给侄子上学用她没异议,但另一半给嫂子父母她不支持,理由是我哥还要娶媳妇,我家本来就没什么积蓄,这钱正好补上。
平时沉默的哥哥,听到这话立马跳起来,低头对坐在沙发上的妈妈说:“这钱是我老婆用命换来的,只能花在跟她有血缘关系的人身上,其他人都别想!”
那天下着小雨,我陪我哥去嫂子老家把这些钱送给她父母。二老还沉浸在失去女儿的悲伤中,即使努力摆出笑脸来接待我们,还是一番暮气沉沉的味道。
说到给他们赔偿款,二老眼泪大把大把掉,不是扶的快,就给我俩跪下了。
我跟我哥那天很晚才走,走时回头看了他们一眼,或许这些钱是给他们最后一点安慰吧!
钱悄无声息被送出去,等我妈知道,已经过去一个月,她撸起袖子打算去嫂子家要,被我爸我哥拦下。
我妈气的一屁股坐在地上,说:“你们做好人,就好像我很坏一样,看以后娶媳妇没钱怎么娶。”
家里突然沉默下来,我妈说的是现实,谁都没办法去反驳。
自从哥把钱送出去,我妈就打起了侄子读书钱的主意,想用这笔钱给我哥娶媳妇。
我哥不愿意,把我妈介绍的对象拒之门外,自己在邻村找。谈了差不多几个月,女的让我哥拿嫂子赔偿款买房,我哥没同意,那女的就消失了。
我哥也没再找过她。
身边人都说我哥傻,我嫂子人都走了,还计较这些干什么,钱自己花了多爽。
我认为不是的,侄子这么小就丧母,这钱对他是保障。至于我嫂子的父母,那钱更是应该给他们。
我认为我哥很了不起,你们怎么认为呢?说说你们的看法。
两位老人失去女儿后,还遭到亲家母的如此对待,实在是让学姐感到心酸。
如果网友A的嫂子投保时指定了受益人,保险公司则会将赔付金按合同上的比例,打到指定的受益人账户里。就不会出现这么多麻烦了。
除了避免家庭纠纷外,指定受益人还有这两个好处:
◎ 避免被征收遗产税
如果没有指定受益人,保险金往往会被认定为遗产,保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。
一旦遗产税开征,受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。
◎ 理赔材料相对简单
如果指定了保单的受益人,当被保险人身故后,指定受益人所要提交的材料会少一些。
但如果是法定继承人的话,还要提供可证明合法继承权的相关权利文件,流程相对复杂一些。
另外,学姐建议大家在投保时最好指定多个受益人,且按比例分配,如父母50%、孩子30%、配偶20%。
万一发生不幸,可以很大程度地避免上述网友投稿中的家庭矛盾,也能给父母留下一笔确定的养老费用。
如果配偶是身故受益人,一旦婚姻关系发生变化,一定要尽早去变更保险受益人。
如果离婚后没有进行变更,被保人还活着,这笔钱就属于被保人的。不会因为离婚而分割。
但万一不幸发生了身故赔付,这笔钱还是会分给前妻/前夫,很有可能出现前妻/前夫一家和父母争夺身故赔付的状况。
想要变更收益人,首先要征得被保人的同意。若被保人是未成年人,则要征求其监护人的意见。
其次,被保人或投保人需要以书面形式向保险公司提出变更决定。
一般来说需要准备这些材料:
保全申请书(被保险人亲笔签字同意)
被保险人身份证
受益人的有效身份证件原件
被保险人与受益人的关系证明(如户口本)
保险公司收到书面通知后,在保险单或凭证上批注或附贴批单才算有效。
此外,不同保险公司的变更规则会有一定的差异。如何变更,需要针对保单来进行具体的分析。
作为资产保全与传承的重要工具,人寿保险在世界范围内有十分广泛的运用,通常被用来避免遗产税和隔离债务。
但学姐更倾向于认为,人寿保险的理赔金是我们对指定受益人的爱,当我们发生不幸,这一笔资金,能给受益人带来明确的保障。
人寿保险的理赔金是有爱、有温度的资产,我们需要更好的保护它。如果对保险受益人有不确定的地方,可以随时来找学姐咨询。
看到最后,还有问题想私聊我们?
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