中科院、MIT等5大专家解读黑瞳：金融业幕后的新一代反欺诈卫士

2018年12月18日16时，上海，3℃。

黑瞳科技发布会的现场，穿过外面的低温，走过“一道黑科技时光隧道”，人们进入了另一番天地。

这个冬天，对于许多公司来说，真的很冷。但在这里，一个热力场已经形成。

“金融反欺诈”是热力场的核心，而黑瞳就是这个热力场的引发者。

作为反欺诈行业的黑马，黑瞳近10年来为2000余家金融机构和企业提供了反欺诈服务，它的名字频频出现在与会的国家信息化专家咨询委员会副主任杨国勋、中国科学院大数据挖掘与知识管理重点实验室主任石勇教授、MIT麻省理工Rahul Mazumder教授、卡内基梅隆大学教授种骥科、新网银行平台金融部总经理金晓烨、公安部打击治理电信网络新型违法犯罪查控中心的赵警官等专家学者、企业、公安机关代表口中。

2018年，金融科技一路从跌宕中走来，到年底行业士气大减，似乎从往年的盛会与喧嚣中沉寂下来。

同样在这一年，9家企业上市，5家提交招股书昭示着这个行业仍然旺盛的生命力。只是同大幅减少的上市募资金额一样，这个行业在低调中潜行，在合规中升级。

在潜行与升级之路上，一场没有硝烟的战争已经打响，那就是“金融反欺诈”——对负重与低调的整个金融行业来说，它是他们迈向下一阶段的助推器，也是他们在金融战场上获胜的必备武器。

当天，有人将智能化升级的反欺诈武器亮了出来。

01｜反欺诈智能化升级，新型欺诈的丧钟已敲响

近日，网贷天眼发布了2018互联网金融年报。报告显示，截止2018年底，网贷行业正常运营平台数量降至1798家，比2017年减少442家；成交额达1.92万亿元，环比下降21.19%，首次出现负增长。

这同很多人对行业的判断一样，毕竟今年春夏之交的一场暴雷拉开了一道口子，让他们看到整个行业的虚弱——当然，这很可能也只是表层。

虽然到现在，在一轮淘汰之后，整个互联网金融行业重新开始焕发生机。

但正如马云所说的那样，“要在阳光灿烂的日子修屋顶，不要等到下大雨去修屋顶。真的有大风大雨来到的时候，先躲一躲再说很重要”，对整个行业来说，现在正是到了修屋顶的时候。

凡阳光之处必有阴影，那么互联网金融行业现在最大的阴影在哪里？答案正是欺诈。

互联网、数字与金融的联姻，在催生出光鲜亮丽的数字金融的同时，也孕育了新型的金融欺诈手段。在传统的金融领域中，欺诈的方式也许是蓄意的欠钱不还，也许是冒用身份信息。而到了数字时代，欺诈方式呈现出专业化、产业化、隐蔽化等特征。

▲黑瞳科技联合创始人兼董事 时维

黑瞳科技联合创始人兼董事时维就在此次会议期间提到，互联网欺诈现在已经变得非常专业化和产业化，他们有专门的设备、团队，专人写方案，专人销赃，整个产业形成完整产业链。

这些人被称作“网络黑产”。如今，由网络黑产主导的数字金融欺诈已经渗透到营销、注册、借贷、支付等各个环节。据统计，2017年黑产从业人员超150万，年产值达千亿级别。

“随着传统反欺诈线上化的发展愈演愈烈，新型的金融机构面临了很多欺诈风险，给金融机构也造成了很多的欺诈损失。”必安科技CEO李熙分析称。

数字金融平台是网络黑产攻击的主要对象之一。时维举例称，一家互金企业被黑产盯住，黑产通过一些测试和摸索，就大概摸索到了它的风控规则，最终在十个小时的攻击下，给它造成1.2亿的坏账。

而且，这样容易被盯住的互金平台不在少数。

来自国家互联网金融安全技术专家委员会的数据显示，其互联网金融风险分析技术平台发现了21624个存在异常的互联网金融网站和1362个互联网金融网站漏洞。

“金融创新日新月异，每天每时每刻我们的从业者们都在想方设法去创新，但是这些场景也变成了欺诈人员、欺诈团伙攻击的对象。”黑瞳科技创始人介绍称，互联网支付、信贷、教育分期、旅游分期等创新场景，都有欺诈团伙渗透，甚至连“攻击的方案写的都非常专业”。

另有一项数据称，欺诈在国外银行系统的坏账占比不到5%，而在国内这一比例占到了50%。

反欺诈迫在眉睫。

正如中国科学院大数据挖掘与知识管理重点实验室主任石勇所说，中国已进入了高速发展时代，受社会背景等因素影响，中国的反欺诈也“必须要大踏步发展”。

随着多部门数据的开放，大数据、AI、人脸识别等技术的发展，一场智能化的反欺诈升级也已经开始。

02｜智能反欺诈概念落地，行业大咖、全球教授解读

众所周知，中国的互联网金融行业在几年的时间内取得了突飞猛进的发展，大量的平台出现、崛起。只是与这些平台在业务端的快速增长相比，它们的根基并不牢固。

金融的根基在风控，风控的根基在于征信与数据。

而此前，中国传统的金融体系很少给中小企业、个人提供贷款等业务，使得中国的征信体系并不健全，甚至央行的征信体系只有3亿人口的报告，70%到80%的人没有记录。

“过去个别企业或者机构积累的数据是无法满足反欺诈需求的，数据采集滞后性、数据不全面的一些问题，导致反欺诈过去的做法只能做到浅层地方，起不到真正的全面风险控制。”杨国勋也着重指出了这一问题。

一边是快速发展的互金行业，一边是广泛存在于政企之间的数据孤岛，刻不容缓的反欺诈如何进行？

“为什么不能站出来帮大家解决这个问题？”时维曾经进行了这样的思考。

此后，黑瞳用近10年的时间，打通公安、司法、通讯、社保、银联、铁路、航空等政府与部门资源，与2000多家金融机构的反欺诈实践相结合，最终打破了数据孤岛。并不断在技术上、场景上、以及规则和平台方面钻研，最终形成“数据+技术+场景+规则+平台”五维一体的理念，实现反欺诈行业四大突破，重新定义了智能反欺诈。

最终，基于四大行业突破以及五维一体智能反欺诈理念，黑瞳将这些数据资源API、静态数据以及自身对人的认知相结合，形成了用户全景画像，基于这些画像与标签生产出了瞳核、瞳签、瞳分、瞳眼、瞳云等智能产品，为金融行业提供支撑，真正将智能反欺诈概念落地。

▲全球专家热议智能反欺诈

在GBG中国区总经理方林田看来，金融机构要对接多家第三方，黑瞳已经能够提供一站式的解决方案，这是很好的趋势。

这些产品的意义在于为全行业提供合规数据的同时，也为行业内企业提供了技术支持。

信数科技CEO徐进表示，黑瞳的产品可以让他们非常灵活地配置接口，动态地调整反欺诈评分，并且根据业务需求对模型进行优化和调整，“大大地减少开发和测试的各类成本，使得业务的灵活性和敏捷性达到一个非常高的水平”。

据介绍，黑瞳的五大产品精准定位到了金融企业某个阶段和某个领域中存在的问题。比如瞳核用于解决实人、实证、实操等问题，借此防范第三方欺诈风险；瞳签，帮助金融企业找到其他跟欺诈特征相关性最强的标签……

比如在消费金融领域，操作欺诈多发。而据中原消费金融首席风险官（CRO）于洋介绍，黑瞳的新产品能够对个人欺诈、虚假交易等恶意行为进行很好的区分。

黑瞳方面提供的数据显示，其产品数据匹配度高达95%；瞳分产品的KS高达0.43，超出行业标准35%；帮助金融企业将坏账率从2.5%降到1.5%，挽回直接经济损失3个亿。

“黑瞳科技不断通过反欺诈衍生，使客户的产品更智能化、简化，前途是无量的。”卡内基梅隆大学教授种骥科评价称。

03｜公安机关倡导全民反诈，黑瞳发起反诈联盟

近十年来，黑瞳始终秉持合规合法，专注金融智能反欺诈，为中国金融行业的健康发展承担社会责任。

会议当天，在公安机关的支持和指导下，黑瞳科技联合业内伙伴，发起并成立了互联网金融反诈联盟。

据公安部打击治理电信网络新型违法犯罪查控中心的赵警官介绍，近年来，党中央、国务院高度重视电信网络新型违法犯罪的打击治理工作。反诈是全社会的责任，我们倡导全民、全社会反诈。

互联网金融诈骗，已经成为整个社会的难题。中国网络犯罪导致的损失占GDP的0.63%，一年损失金额高达人民币4000多亿元。

有报告显示，2017年第二季度到2018年第二季度期间，全国诈骗交易金额总体呈上升趋势，同比增长25.7%。近1年内诈骗交易金额的平均复合增长率达到17%，单笔支付的诈骗金额平均复合增长率达到14%。

渠道结果显示，全国涉及数字金融诈骗的受骗人群中，18~35岁之间的受骗人占比高达71%，80、90后成为诈骗分子狙击的主要对象。其中，男性受骗人数是女性的两倍以上，占比69%。

这样的背景下，黑瞳这样的互联网金融反诈联盟，同时也成为整个社会反诈的中坚力量。

据介绍，在互联网金融反诈联盟和建设反诈查控平台中，黑瞳负责承担查控平台的设计、开发、部署、运营、维护等工作，而联盟成员单位通过平台传输数据，获取资源，可以提升反诈能力。

“请在座的各互联网金融企业和科技企业，采取一系列措施，一方面努力提升企业自身的反欺诈能力；另一方面提高互联网金融服务客户的反诈防诈意识；同时，要积极为公安机关提供案件侦办所需信息、线索。”赵警官如此呼吁。

▲黑瞳科技联合创始人 李昂扬

“反欺诈这件事情不是一个点、一个企业能解决的。”第三方支付安全合作联盟秘书长、黑瞳科技联合创始人李昂扬表示，“整个互联网金融行业应该加强合作、信息共享，站在一条战线上做反诈工作，并给企业、自身和客户带来财产安全。”

新网银行金晓烨先生风趣幽默地说道，黑瞳固若金汤的智能反欺诈，就像明星张学友的演唱会，会让犯罪分子无处遁形，从而实现天下无诈的理想。

04｜结语

近年来，网络黑灰产所带来的安全挑战愈加严峻。

利用互联网技术进行偷盗、诈骗、敲诈等各类违法犯罪案件频繁发生，围绕互联网衍生的黑灰产行业正在加速蔓延。

公开数据显示，2017年我国网络安全产业规模为450多亿元，而黑灰产业比安全产业发展得更为野蛮。

有业内人士认为，黑灰产业已达千亿元规模。从各国统计数据来看，通过技术等犯罪行为实施偷盗、诈骗、敲诈的案件数，也在以每年30%的增速增长。

它们是互联网时代的畸形产物，但它们的存在，又有着某种必然。新的问题要靠新的武器解决，智能化、系统化、便捷化，这是黑瞳给出的解决方案。

真正的攻防恶战，才刚刚开始。

来源：一点财经（yidiancaijing）

作者：梅   文

编辑：邱   韵

封面：陆   露