详述支付路由的设计方案

正文

  在支付的过程中,用户在前端选择一种支付方式,比如使用招行借记卡来支付后,系统不一定就是调用招行的接口来执行支付。支付宝、微信、易宝支付等第三方支付平台以及银联等,都支持招行借记卡支付,这种将支付方式落地到具体的支付接口的模块,就是支付路由。

1 设计目标

支付路由在支付系统中的核心作用,除了本职工作路由外,还承担如下职责:

  • 省钱、省钱、省钱,这是支付路由选择支付通道的最主要的规则,哪个通道省钱,基本会优先考虑这个通道。
  • 提升支付产品的 QOS,这体现在系统的可靠性、稳定性、性能和可用性上,通过屏蔽掉无法连接、不稳定、性能低的通道来提升这些指标。
  • 支持营销,通过优先选择有优惠活动的通道,可以帮助业务提升付费客户量。
  • 降低运营成本,一个设计良好的支付路由,可以大大降低运营投入。

2 软件架构

上述流程,在实现上,参考的架构设计如下:

router

支付路由并不会直接对接前端的支付产品或者后端的支付渠道,它是支付网关的一部分。如果是基于微服务的架构,支付路由作为一个独立的服务,被支付网关所调用。

3 计算因子

  路由规则是支付路由的核心。在规则设置上,需要和公司的业务、支付服务的 scope 来综合考虑。这里讲述的是通用的规则设计,供具体实现时参考。

router-rules

  • 产品类型:当然,路由时首选需要考虑渠道可以支持的支付产品。
  • 费率:费率是路由最重要的一个指标。一般银行是按照额度来收费,部分是按照交易笔数来收费,复杂点的是阶梯收费,比如 10 万一个费率档次,100 万一个费率档次。
  • 优惠活动:银行、第三方支付为了延揽客户,经常也会提供一些补贴给对接的商户,对于使用该渠道的交易进行补贴。而优惠的策略也是多种多样。
  • 交易限额:不同通道会限制每次交易的金额上限,以及针对每个账户每天的额度限制。超过这个额度,需要变换通道。
  • 卡类型:通道支持的信用卡或者借记卡。
  • 通道的 QOS:掉单率、网络延迟以及接口能支持的 TPS,是路由的一个重要衡量因素。
  • 资金头寸:电商公司在银行或者第三方平台的资金头寸。如果资金头寸不足,则不能使用这个通道来执行。
  • 到账时效:对于转账,资金什么时候到目标账户上,也是影响路由选择的一个因素。
  • 商户类型:不同类型的商户可以选择不同的通道。比如高性能、费率高的通道,预留给高级商户。

4 模块设计

  支付路由从架构上来说,一般是作为支付网关的一部分。采用微服务架构时,路由模块作为一个独立的服务来部署,为支付网关所调用。所涉及的模块如下所示:

  • 支付通道管理:提供通道支持的产品类型、费率等信息。
  • 支付通道 QOS 监控:收集通道使用过程中的错误信息,接口延迟,超时情况等信息,用于统计 QOS。
  • 资金头寸管理:用于监控公司在各个支付通道上的头寸,并提供头寸的信息。
  • 优惠活动:银行、第三方支付为了延揽客户,经常也会提供一些补贴给对接的商户,对于使用该渠道的交易进行补贴。而优惠的策略也是多种多样: 
    • 支付策略:针对使用该通道的所有支付进行补贴;仅针对首次使用该通道的用户进行补贴;仅针对绑卡的用户进行补贴。
    • 补贴时,按照支付金额来设置优惠额度,或者按比例打折。
    • 一般活动都会设置补贴总额度。该额度用完了就停止补贴。当然,活动也都会设置开始和截止时间。

5 路由计算

5.1 人工路由

  大部分支付系统在接入渠道不多时,人工路由也是一个不错的选择。运营人员指定支付渠道和产品之间的映射关系。出问题时人工切换即可。这种路由的优势是性能高,路由结果可控,出问题时易于排查问题。当接入通道数量增加,营销活动频繁时,人工路由会是一个巨大的投入。

5.2 基于规则的路由

这是相对比较简单的自动路由设计。按照业务要求设置各种路由规则,比如:

if(支付方式==招商借记卡 && 额度<100) then 目标通道==银联token支付
if(支付方式==招商借记卡 && 额度>100) then 目标通道==招商快捷支付
 
 
  • 1
  • 2
  • 1
  • 2

技术上,规则可以使用 drools 来描述。

5.3 基于权重的路由

  规则路由的难点各种规则的制定。在路由因子增多的情况下,规则的维护会是一个噩梦。基于权重的路由则可以缓解这个问题。这种计算方式,简单说,就是对各个通道打分,分数最高的就命中。难点在于制定打分的标准以及计算公式。比如可以从费率、优惠额度、QOS 和使用率角度来评分,给优惠额度高一点的比重,这会导致高优惠额度的通道被优先命中。注意每个维度上的计算公式也不是一成不变的,比如使用率和 QOS 都是动态打分计算。权重的调整是一个挑战,需要在运行过程中不断的调试。必要时,可以使用旁路测试来比较两种算法的优劣。

  路由是支付的核心模块,稳定性是第一要素,其次是性能,最后才是怎么省钱。路由系统的设计,需要和公司业务发展保持一致,并适度超前。简单的if else实现可以满足大多数场景下的需求,应该尽量避免在系统建设初期引入过于复杂的路由。

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