你我贷CTO冯炯：互联网金融的P2P+O2O怎么做？

5月21日，在中国最大的技术高管社区ITValue主办的“证券业CIO对话天弘基金”主题论坛上（ITValue+产业互联网系列论坛），91金融、你我贷、金信网等新锐互联网金融公司高管们和余额宝嵌入式营销模式的设计者天弘基金副总经理周晓明、CIO韩海潮，以及证券行业协会50多位CIO一起，深入剖析了互联网金融的现状、特点以及趋势，一起探讨跨界创新的机会。以下是对你我贷CTO冯炯的发言内容整理。

目前P2P有几种玩法？第一种就是其实也是比较规模非常大的，像宜信、恒昌这些公司，他们做得早，并且有大量的交易都是在线下撮合完成的，我们可以认为，他们更多的有线下的色彩。

第二种像有利网和积木盒子，他们大多数资产来自于渠道合作，他们的团队也很小，模式非常轻，也非常迎合风投那种偏好，但是他们也有他们自己的一些烦恼，最近他们也在尝试做一些线下的可能性。

然后就是大型的金融集团。

比较有意思的是拍拍贷，他应该说是一个纯线上的，无论是借款和投资者都是来自于线上撮合，完全秉承美国P2P这种理念，在中国基本上是独一无二的一家，我对他们是非常有敬意的，最近推出叫魔镜的大数据系统。

最后一个就是以交易作为基点，以O2O作为一种方式的P2P，像人人贷，宜人贷也是宜信的一块，他把线下资产放到线上去卖。

为什么O2O+P2P模式可能相对比较好？因为互联网流量越来越贵，所以我们也做地下的获客，比如说我们最近赞助了钻石联赛，在上海包括刘翔退役那一场，在地铁花了一些钱做广告。

O2O其实在国内应该说是也是08、09年或者是10年左右开始热门起来的一个词， O2O做得比较早的主要像点评和各种团购网站，他们从电商这边发展起来的，最典型的方式就是从线上获客到线下去体验，我们P2P在一定程度上有些相反，我们线下获客到线上来撮合。

P2P+ O2O方向可能和电商有点相反，P2P网民的群体和普通的电商、社交网站就更不一样，社交网站是偏于年轻型的，我们的网站用户平均年龄会在30岁左右，甚至更高一点。

线上以获客为主，做一些撮合的工作，包括审核，线下我们主要是征信，征信是我们线下做得最多的，我们公司在全国有很多的分布，到各个地方去找借款用户，然后进行实地征信。通过交易，把他们进行转化。

如何避开和BAT正面竞争？把苦活脏活拿过来做，像BAT不可能线下铺很大的团队去做，现在有很多的创业公司在往O2O的方式在做，特别像上门美甲，上门做汽车服务之类的，这些都是一些方式，避免和大公司竞争。

如何利用已有的信息做风控？假如你有一套房正在有按揭贷款的记录，或者是正在进行中，你可以凭着贷款的证据拿过来，我们再给你别的贷款，为什么这么做呢？我们想知道银行对他怎么样的看法，他假如说有房贷，一方面说明银行愿意借款给他，根据他房贷还款的记录以及一些金额的大小之类的，我们大致能够判断一下这个人的风险的程度，以及他消费能力。

我们通过这么一个产品获得他一项特定领域的数据，这个数据能够帮助我们做好一个风控。

贷后怎么做？贷后的管理系统，贷后首先是电话催收，电话催收有很多的讲究，当在逾期或者违约不同的阶段，我们用不同的方式拨打电话，第一批应该是自动拨打，友情提醒，后期会通过人工拨打来进行催款，借款用户找不到了怎么办，首先他的电话号码肯定打不通了，打不通以后，我们会和电信的一些代理机构进行合作，他们会做一些模型，不是电信，是运营商的机房里面去，通过模型和方法找到他的一些蛛丝马迹，比如说同样的设备，他当时的那个电话号码的设备是否有新的电话号码注册了，这些是可以找到一些蛛丝马迹的，还有他以前的联系人，最近发生在什么地方。最后的催收还是需要人去做，催收这块也非常重要。

阿里小贷做得那么好，正因为他对违约有很大的惩罚的，在我们这个社会，假如对违约没有什么惩罚的话，你做得再好的贷前的风控技术，其实也是没有太大帮助的。

如何惩罚违约者？我们会把黑名单和上海资信做共享，最近陆金所也在联合P2P公司做黑名单，我们也参与了，今年年初发了征信牌照，我们和好几家进行对接了，我们会把黑名单传给他们，使得违约和真正做欺诈的惩罚力度更大。（文/孙骋 本文根据冯炯在ITValue主办的“证券业CIO对话天弘基金”沙龙上的演讲整理而成）