求求你学学医疗保险小知识吧

0. 前言

为什么我会突然关注医疗保险相关的知识？

其实也没有突然啦~假如在未来的某一天，我说的是假如哈，你生病了并且需要很大一笔费用来治疗，恰好你钱包又空空的，但没办法，掏不出钱治疗就会💩掉。在那个瞬间，你多么希望过去的自己能够买一笔医疗保险，现在给你这个穿越的机会[手动狗头]，你愿不愿意在学习了这篇文章的知识后，救未来的自己的命？？🤣🤣

上面是开玩笑的啦，去年家人生病后医保确实报销了一笔很大的费用，除此之外，我们现在年龄也到了，这些生活必备知识（理财知识？风险管控？95后荒野生存知识？我都没有🐶）的学习大家都是跑不掉。再说了，你就算不为自己，也应该为家人、为伴侣做做这方面的安排，希望你能用聪明的脑袋认认真真的思考一下~

下面进入正文（赶时间的可以跳到最后）～

1. 保险分类

保险主要分为两大类

• 财产险类

  企财险、工程险、车险、责任险、船舶险、货运险、家财险、信用险、保证险、农险

• 人身险类

  意外险，医疗险，重疾险，寿险，子女教育险，养老险，年金保险，团险

2. 人身险的两大类

人身险涉及到两大类：报销型和给付型，意思就是字面意思，前者只能通过报销，后者则是把钱打给你。

保障内容一般是：住院、门诊、门诊手术、特殊门诊（符合规定的大病、慢性病）、特殊医疗耗材，前四种一般缺一不可（别慌，市面上百分之99对前四种都保障了）

2.1 报销型

报销型主要又有：普通医保和医疗险

2.1.1 普通医保

又分为两类：

• 职工医保

  办理条件：1.公司帮缴；2.找社保代缴公司进行挂靠；

• 居民医保

  办理条件：

  1. 本市城镇户籍，各类中小学阶段的在校学生(包括职业高中、中专和技校学生)、少年儿童及其他18周岁以下的居民;
  2. 本市城镇户籍，18周岁及以上的非从业居民;
  3. 本市城镇户籍，未按月享受养老金或退休金待遇的60周岁及以上老人(简称低收入家庭老人)(外地户籍老人按照正常标准收费);
  4. 本市城镇户籍，低保对象和重度残疾人(外地低保户和重度残疾人按正常标准收费);
  5. 非本市城镇户籍，在本市各类中小学(包括职业高中、中专、技校)就读，且在本市取得学籍的在校学生;
  6. 本市城市规划区内的失地农民;
  7. 非本市城镇户籍，长期居住本市城镇的非从业人员。

总结下来就是没有办理职工医保的几乎都可以办理居民医保，但是费用和保额两者相比会有所差别

下图为普通医保V型图

2.1.2 医疗险

类似产品：

• 惠民保（各城市政府牵线）

• 穗岁康（广州市政府牵线）

• 百万医疗

• 中、高端医疗险（MSH欣享）

医疗险的计算方式如下：

支出费用=（总费用-[医保报销费用]-[免费额]）* （1-报销比例）+ [免赔额]

医疗险选择时需要注意的地方：

• 续保情况（重中之重）

• 参保条件（如年龄限制、既往症限制等，穗岁康和惠民保需要交了广州医保才能购买）

• 报销方式（定点医院直接结算? or 资料申请?）

• 报销内容（昂贵药品是否报销全面）

• 增值服务

续保情况：

续保情况一般又分为：阶段性保证续保（6、15、20年保证续保，不过这种已经很少了，6年顶天了）和不保证续保（1年期），这里需要注意以下几个点：

1. 续保是否需要审核健康或历史理赔
2. 产品后面停售了是否还能续保

其中既往症又包括：

• 合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断
• 合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状为完全消失，有间断用药情况
• 合同生效前，医生已有明确诊断，但未予治疗
• 合同生效前，未经医生诊断和治疗，但正传或体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓

当然，既往症限制这个得看各个险的说明，有的没有限制这么死，例如穗岁康就不限制任何的既往症

增值服务：

增值服务在实际使用过程中也对我们有很大的作用，如：就医绿通、质子重离子医疗（属于癌症治疗中的放疗，一般一个疗程30万。。）、费用垫付、外购药等。对于是否对外购药保障，大家一定要关注产品投保须知或者条款，有些产品在产品里明确表明不保障外购药，例如下面图片的都是不保障外购药的：

推荐购买的顺序：

中、高端医疗险 > 百万医疗 > 穗岁康 > 惠民保

2.2 给付型

2.2.1 重疾险

百万医疗险一般不需要过于看重保额，因为一般百万医疗险的保额都是充足的，过高的保额只会造成浪费，还增加投保人的经济负担；而重疾险则要注意保额，过低的保额无法很好转移重疾风险损失，根据数据显示，目前在我国治疗重疾花费平均在30万元左右，因此保额最好可以覆盖这个数额。当然，如果条件允许，保额越高越好，因为重疾险是给付型的，保额越高，提供的保障越充足，被保人一旦不幸患重疾，有更好的经济基础支持治疗

另外，重疾险一般都是保几十年甚至终身，一般不需要专门注重续保条件。

3. 推荐组合

• 普通医保＋医疗险（如中、高端医疗险|百万医疗|穗岁康|惠民保）
• 普通医保＋医疗险 + 重疾险
• 普通医保＋医疗险 + 重疾险 + 意外险
• 普通医保＋医疗险 + 重疾险 + 意外险 + …

例如MSH欣享医疗险大概1500 ~ 4000左右，再加上重疾险大概在3500 ~ 7000左右波动，一年需要5000 ~ 1万的支出。当然，费用的波动比较大，主要是看你选则的保额、你的年龄、时长等等。可以按照自身经济条件选择合适的组合，量力而行（买便宜点的可以，但一定不能不买）