以下面这个截图为例,他的计算出来年化费率是4.00%;是怎么计算得出来的呢?
贷款:230818
月供:20004
期数:12期
总还款:20004*12=240048
总利息:240048-230818=9230
年化费率:9230/230818 = 3.9988% (问题就在这里,如果是贷了23万,一年后才一次还清,那年化费率4%是没错的,可是现在是每个月都有还款,并不是占用了23万一年时间那么久,所以这样算年货费率是不准确的,那应该怎么算呢)
计算方法:
假设:
总本金为B
期数为N
每期还款M
年化费率为X
则:
第一期还款(第一期还本金+第一期利息)M=B1 + B*X/12 //第一期的利息就是总本金B一个月的利息,就是年化费率除以12再乘以总本金(就是月费率乘以本金);
第二期还款(第二期还本金+第二期利息)M=B2 + (B-B1)*X/12 //第二期开始本金减少了,所以计算利息要减去已还的本金
第三期还款(第三期还本金+第三期利息)M=B3 + (B-B1-B2)*X/12
。。。
第N期还款(第N期还本金+第N期利息)M=Bn + (B-B1-B2-...-Bn-1)*X/12
构成一个方程组
M=B1 + B*X/12
M=B2 + (B-B1)*X/12
M=B3 + (B-B1-B2)*X/12
。。。
M=Bn + (B-B1-B2-...-Bn-1)*X/12
B=B1+B2+...+Bn
以上方程把特期拉的具体数代入,可计算出X大概为7.3% ;
当然要解方程组不是很容易,可以有一个简单的公式可以大概计算出实际的年化费率:
特斯拉的年化费率*12/6.5 ( 如 4% *12/6.5 = 7.38 % ,基本上比较准确的,再简单一点就是 4% *2 =8% 也大概知道实际费率,这个计算方法对于是选择分12期,24,36。。。期都是一样的)
有一个更直观的图来表示
如黄色部分,虽然从一开始是借了23万,每个月还款,越后面相当于借的钱越少了,所以并不是借了23万一整年;从上图绿色部分可以当作是另一个人从12月开始借,然后倒过来每月还钱,还到1月就还完了; 可以看出在一年中相当于有2个人都借了23万,而对银行来说这才是把23万借出去了一整年,所以对于一个人来说相当于借了23万半年,就可以大概用特斯拉年费率*2来计算实际的年费率了;
当然特期拉不可能不知道实际的年化费率怎么计算,只是把数据写小一点会更吸引人来贷款吧^_^.