我的互联网价值观、方法论和个人实践(2)-个人征信

个人征信，主要分官方和企业。

官方，主要是央行个人征信，有权力从银行等金融机构、百度等互联网公司拿到各种金融信息。

企业，主要以BAT等大公司为主。

一、央行征信

官方网站： https://ipcrs.pbccrc.org.cn/

注册之后，就可以查询到自己的征信信息。

主要包括以下内容：

1、信用卡，账户数、逾期、担保笔数

如果有的话，会有明细。

2、购房贷款，账户数、逾期、担保笔数

我自己的个人征信里，没有看到相关详细栏。

3、其它贷款，账户数、逾期、担保笔数

微信微粒贷和百度有钱花，借的款，会有记录。

支付宝借呗和京东金条，借款，没有记录。

4、公共记录

欠税、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

前4项，大部分人都不会有。

电信欠费，不太合理。如果电信欠费上征信，水电煤欠钱，难道也要记一笔。

5、查询记录

微信微粒贷等金融机构，在经过你的授权之后，可以从央行查询征信信息。

二、企业征信

支付宝，芝麻征信，目前覆盖的用户比较多，使用场景也比较多。

京东白条，也有信用分，使用场景比较少。

互联网公司的征信，主要是根据自己收集的用户数据，结合自己的征信模型算出来的信用分。

比如，支付宝有购物和支付、家庭地址变化、手机号变化，分析出用户的学历，甚至包括在优酷看的电视剧电影也考虑了。

前段时间，有关部门发话了，支付宝等征信都不咋滴，根本不符合“征信”的基本要求。

三、个人观点

个人征信，官方央行还是最权威的，使用场景也是最为广泛的，这是毫无疑问的。

因此，凡是会上征信，尤其是涉及负面的，要慎重。

比如说，微信微粒贷，贷款记录就上了征信。有些银行贷款，会特别关注“互联网现金贷”。

有咨询过某银行某信贷经理，凡是有“现金贷贷款记录”的，不会给贷款。当然了，系统默认会有这项检查，信贷经理有能力可以把这项检查关掉。

支付宝等企业征信，是又一个领域的“圈地运动”。BAT等互联网公司，巴不得拓展到每一个可能的互联网应用领域，本质就是一个圈地垄断的生意。在未来，他们比央行要可怕多了。

央行等政府机构做事，会非常遵守规矩，领导、官员、老百姓都看着了。

而支付宝等企业，一旦监管机构没有照顾到，他们就可以搞事。法无禁止即可为，灰色地带尤其多。

比如说，打开支付宝，它就想获得“读取短信”等不需要的权限。（举个例子）

央行，是中立的，没有特殊利益倾向。而支付宝等企业，借着自己的市场垄断地位，会不断攻下租房、ofo自行车、互联网现金贷等各种应用领域。

四、信用的价值

信用好，银行愿意给你借钱，借款利率更低，额度更高。

租房，免押金。

信用不好的人，飞机高铁可能都会被拒绝。