从创业场转战资本市场,窥探投资人郭宇航眼中的金融科技“红利”

原创 2017年10月27日 00:00:00

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图丨点融网创始人、星合资本董事长 郭宇航

在金融科技的细分领域中,郭宇航认为,投资机会在于智能投顾、区块链技术、海外资产配置,以及资产端的无抵押信用小额贷款方面。

记者 | 郭敏

官网 | www.datayuan.cn

微信公众号ID | datayuancn


逻辑清晰、口才一流!这是在一场长达一个半小时的访谈之后,郭宇航给笔者留下的印象。此时的他拥有多个身份,点融创始人、星合资本董事长,而在创立点融之前他是沪上白玉兰律师事务所管理合伙人,但想必大家知晓郭宇航更多是因为点融的缘故。


点融成立于2012年,是一家总部位于上海的互联网金融公司,由郭宇航和美国人苏海德(Soul Htite)共同创立。点融为个人及中小企业提供综合性的、一站式的信贷信息和交易撮合服务的同时,它也利用其建立的较全面的金融科技基础设施,设计和定制了丰富的借贷端产品线,服务于不同的客户。


从律师到点融创始人,能折腾、敢折腾


众所周知,2013年被业内人士称作中国互联网金融“元年”,在这之前成立的P2P公司可以称得上中国网贷行业里第一群 “吃螃蟹”的人,当然郭宇航也赫然在列。或许有人会说“行业风口一开,大家都蠢蠢欲动,纷纷跟风!”其实不然,对于郭宇航来说,除了“跟风”之外,也源于他对金融的清晰认识。


郭宇航从华东政法学院国际经济法专业毕业之后,曾任职于英国西蒙斯律师行。随后,在2001年加入白玉兰律师事务所,任职期间,郭宇航曾为西门子、谷歌、微软等跨国互联网公司代理知识产权事务,并为多家风险投资基金担任法律顾问。


10余年的律师生涯使郭宇航对金融有较为深刻理解,当然,仅仅依靠对金融的理解是不够的。


P2P立足于互联网,是一种端对端信息交互模式,对风控技术要求颇高。尺有所短,寸有所长,技术并非是郭宇航擅长的领域,而苏德海这位“技术大牛”的出现恰巧弥补了这一“短板”。


一次偶然的机会,郭宇航通过朋友结识了苏海德,此前他是全球最大网络借贷平台Lending Club的技术负责人,经过多次的深度交流之后,二人决定把Lending Club的模式复制到中国。


事实证明,二人的决定是对的。在过去五年的发展历程中,点融相继获得了渣打直投、老虎环球基金、北极光创投、渤海金控、CFF、巨溢资本、尚乘集团等机构的投资。官网显示,目前点融有将近六千名员工,交易规模和余额存量已超百亿元。


“淡化”创始人身份,“重拾”投资人身份,瞄准金融科技领域


近几年,金融科技、共享经济、跨境电商等都是资本市场十分看好的领域。现如今,点融已经走向正轨,郭宇航把更多精力放在对金融科技项目的投资上。为何要转战投资?为何把目光锁定在金融科技领域呢?


郭宇航对笔者说道:“其实我做投资,并非一时兴起”。其实早在2008年,郭宇航就进入了投资领域,其所投项目涉足广告、早教等领域。2011年,郭宇航还创办了一家新三板投资基金,成为执行合伙人。


而且,他的投资兴趣也不止于金融。此前,他投资了消费升级项目”哈里小屋”,这是一个以寓教于乐的项目,开设创意曲奇饼干、蛋糕、巧克力等儿童喜爱的烘焙课程,主要帮助3岁到12岁的小朋友学习烘培。


之后,升级当父亲的郭宇航对早教领域也尤为关注,投资了一家帮助6岁以上的小孩以游戏的方式学习编程的项目——leaplearner(立乐教育)。


郭宇航说:“这一代的孩子不仅要学会与人交流,还要学会与机器进行交流,小孩是最容易接受新生事物的,我们用游戏的方式让他们了解编程的思想和程序化的逻辑,为他们将来学习其它技能打下坚实的基础。”


除了早教和消费升级等领域之外,郭宇航还投资过环保项目,并实现了较好的社会效益,但经济层面的回报并不理想。这让郭宇航意识到,与其在各个领域漫无目的凭兴趣投资一些项目,不如把范围缩小到一个领域。


作为网贷行业的领头公司之一,点融创新研发出了团团赚技术,让投资者可以有获取多种风险收益的投资机会。同时,点融也在个人贷款端做出了多种创新尝试,比如魔借等个人信贷产品。2017年,点融还布局了供应链金融领域,和全球最大的供应链企业富士康旗下的富金通合作,发力资产端。而这都是利用技术不断创新的结果。


郭宇航作为金融科技领域的创业者,他更了解这个领域的创业者,也更了解这个领域的新技术。带着自身的经验和以往累积的资源,郭宇航踏上了金融科技的投资征程。


2016年,郭宇航成立了投资机构星合资本,该机构的第一只基金名为“星河洪晟”,由郭宇航联合洪泰基金创立,以CO-GP的模式运行。该基金以天使轮、A轮项目投资为主,专注金融科技领域的创业项目。


在金融科技的细分领域中,郭宇航认为,投资机会在于智能投顾、区块链技术、海外资产配置,以及资产端的无抵押信用小额贷款方面。


在不到一年的时间里,郭宇航投资了近10个金融项目,包括消费金融和汽车金融、人工智能、区块链等项目。


——现金贷饱受争议,却“拯救”了很多P2P平台


现金贷起源于西方国家,是小额现金贷款业务的简称。在美国,现金贷已经是一个非常成熟的产业,但多数公司仍然是依靠线下门店获取客户,进行放贷。


而在中国,由于移动互联网的广泛普及,基于手机移动端的在线申请、在线审批、在线放贷、在线催收的线上信贷模式形成了,所以现金贷更多是以线上的方式来呈现。


2015年,作为消费金融领域的重要分支,现金贷强势崛起。在过去的两年里,国内现金贷平台突破了一千家。“现金贷拯救了很多P2P平台。”郭宇航一针见血,“很多P2P平台在做常规的保理、租赁业务的时候利润微薄,一不小心发生了坏账,就会把原有的利润吞噬掉,而现金贷产品相对来说收益较高,如果把所有的收费都算进去的话,折算年利率可能要达到300%。”


利率过高会引发道德风险,在美国有1/3的州认为现金贷是不合法的,英国也对利率上限做出了严格的法律约束,“在中国,这方面的法律现在还没有出台,现金贷是一种创新产品,但是缺乏优秀的人才加盟和监管的明确指导。”郭宇航告诉笔者。


——当下的AI,在金融领域的主要应用是反欺诈


这几年,人工智能的发展可以用星火燎原来形容,大到谷歌、微软等龙头企业,小到创业公司,都在利用人工智能来开拓业务。其实,人工智能已经有将近60年的历史了,自麦卡赛、明斯基、罗切斯特和申农等人提出了人工智能这一术语以来,该领域涉及到的语言识别、图像识别、自然语言处理、机器学习等技术的研究就未曾停止过。


发展至今,人工智能已形成颠覆行业和人类生活的强大能力,“当前AI在金融领域的主要应用是反欺诈,其他常规的语音、语义、图像识别在日常应用中非常成熟了。”郭宇航说。AI公司大体分为两类,一类是AI应用公司,另一类是AI底层技术公司。郭宇航投资的天云大数据偏底层技术,并具备多个金融行业的应用案例。


天云大数据利用其模型算法训练平台(MaximAI)为光大银行提供了反欺诈技术支持。把光大银行多年沉淀的行为数据和违约数据作为样本数据,基于样本数据进行一站式的模型算法训练、验证以及输出。训练完成的模型算法程序,被输出到欺诈分析引擎中,运行于大数据平台技术上,实现了实时在线对交易数据进行欺诈识别。前不久,京东基于天云的复杂网络平台,将黑名单团伙测试的准确率提高到超过90%。


“人工智能、大数据并不是神秘的字眼,根据不同的应用场景找到足够的数据源,形成特定的算法,帮助企业做决策是这些技术的归宿。”郭宇航说。


——区块链的应用场景不仅仅限于金融


蒸汽机的“出世”引发第一次工业革命,释放了人们的生产力;电力的发明和应用掀起了第二次工业化高潮,解决了人们基本的生活需求;互联网的出现成就了“信息高速路”,改变了信息传递的方式。“区块链作为构造信任的机器,将彻底改变整个人类社会价值传递的方式。20年后,我们就会像讨论今天的互联网一样讨论区块链。”Web浏览器拓荒者Marc Andreessen说。


由于比特币的出现,人们开始关注到其底层区块链技术。区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。所谓共识机制是区块链系统中实现不同节点之间建立信任、获取权益的数学算法。有人说,区块链被过度神话了,过度神话与否暂且放在一边,我们不能否认的是,区块链的发展速度相当惊人。


2014年,传统银行和证券业巨头纷纷投身于区块链的创业投资中,两年内全球投资总额高达10亿美金,其中更不乏像DAH的6千万美元、Blockstream的5千万美元这样的巨额A轮融资。除了资金投入,各大公司更是亲自参与和推动具体的业务应用当中,例如美国纳斯达克证券交易所推出的Linq区块链股权交易所已经于2015年底开始发行测试。


区块链的应用场景并不仅仅局限于金融领域,郭宇航说:“数字存证、支付、供应链、慈善公益等领域,只要涉及到诚信、数据透明,区块链都能发挥它的作用。”郭宇航表示。


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