工作30年的老爸老妈，为啥连10万积蓄都没呢？

我是冒着回家下跪的风险，写下此文的。

我的老爸老妈，都是63年的，快55岁了。假设从25岁开始从事生产劳动，也有30年了。

这么多年过去了，老爸老妈名下依然没有多少财富，最值钱的是1套房子，大概30万。现金存款估计就5万，最多不超过10万，可能还是最近2年内挣的，买辆车还不够，万一生病，还不敢花钱。

更气人的是，我的老爸一直都自称“天下第一明白人”，这么多年了，不知道有没有去深刻反省自己的人生，整个家庭的财务状况。

从我很小的时候，每年都会提醒我的父母，我们家有多少钱？因为觉得我小，不懂事，直接把我给无视了。长大了，也懒得问了，没啥意思，不是我能够改变的。

一、先回顾下不同阶段的大致发展

1、1973到1986，生产队和大家庭

老爸在劳动队从事农业生产劳动，读书读到高中，属于知识分子、文化人。

老妈在村里干杂活，小学没毕业，没啥文化。

这个时候，劳动产出先上缴到队里，然后给了“父母”，保障大家庭的生活。

点评：这个时候，没有“自己”，组织优先。先保障集体，然后还有自己的大家庭。

更何况，也没有分家，当下小家庭也还没产生。

2、1986到1993，农村农业个体户

86年前后，结婚，87年生下老大，89年小雷宝宝嗷嗷待哺。

这个时候，应该已经“包产到户”，各家干各家的，结婚后，大家庭又开始“分家”。

老爸，先去部队当兵2年以上，可能是多兵种，也可能是坦克兵。

老妈，在地里干活。

89年老爸复员，2人在村里种地，主要是粮食棉花之类的农作物。

89年到我4岁左右的1993年，一直这样，属于典型的小农经济，自给自足。

点评：小家庭产生，农村的生产力有限，养活2个小宝宝，已经不容易了。

其中2到3年，老爸还在部队，没有啥经济产出。

3、1994到2003，镇上非农业个体户

94年前后，来到镇上。

先后从事的职业工作有：

镇上市场里卖布料，不怎么赚钱。

水厂里上班，一份较为稳定的工作，吃饱喝足。

生产鞭炮，1年赚1万到2万，经营几年之后，有同行出现爆炸事故，政策从严，普通个体户消失。

新房装修铝合金窗户，欠账多，放弃。

97年，从各种亲戚那里借了好几万，花9.7万盖了3*120方平米的豪宅。

点评：时代变幻的10年。镇上在不断发展，楼房一栋栋盖起来了，97年新房子后面的垃圾场都盖了房子。个体户经营困难多，不少生意不怎么赚钱，生产鞭炮1年2万，算是不错的生意了。没坚持几年。

由于各种客观和主观原因，个体户都没能坚持下去。

4、2004到2018，工人

老爸，山力炸石头、建筑工人、化工厂工人、船厂工人等。

老妈，打打牌一年赚点生活费，偶尔帮工人做饭。

点评：工人的黄金时代。出去外面工作，如果包吃包住，一年挣下来的比农村小镇多不少。

大环境下，建筑等需求量大，需求量大。高工资，还得结合小环境，个人关系、所选行业。

二、为啥30年连10万积蓄都没有呢？

1、4个阶段里，收入不稳定、收入有限。

这是由于时代背景，基本家庭背景和个人能力共同决定的。

1.1、第1阶段的1973到1986，先是旧时代比较动荡，个人没啥重要积累。

老爸读了高中，没能考上大学，有很大的时代局限性。

旧时代结束，新时代开始，农村的生产力比较落后，个体也无可奈何。

当然，这13年，由于小家庭还为产生，也不在我们考虑的30年内。

但是，时代背景却非常关键。

1.2、第2阶段的1987到1993，小家庭产生了，但是农业生产力太落后，吃饱穿暖已经很不错了。

还好，我们那是算“丘陵”地区，局部地区，可以看成“平原”。

应该还有更落后的地方。

除了农村，国家的发展重点也在城市和工业，牺牲的就是农村。

1.3、第3阶段的，1994到2003。

第1个黄金10年。开始推行市场经济，社会需求很大。除了时代客观原因，个人能力的欠缺也有很大关系。比如说，卖布不赚钱，为啥没有卖其它的。

生产鞭炮，行业的风险显然是巨大的，为啥不能预见政策的调整，并提前做好应对。

1.4、第4阶段，轻资产的工人，依旧各种问题。

山里炸石头，2003年前后，有1年一直下雨，连续几个月，干不了活。高风险工作，有工友出事，干不长久。

建筑工人，拖欠工作、干着干着停工了、1年1个地方。

2、支出稳定，支出无限

2.1 生活条件较好

无论收入多少，吃的好、喝的好。

收入高的时候，花的会更多。

2.2 礼尚往来

各种送礼，礼金只增不减。

2.3 有多少花多少

最近几年，赚的算较多的。房子各种装修、热水器、空调、电视、摩托车之类的，无底洞。

一般家庭都这样，有钱了，改善生活。

2.4 理不清的金钱关系

老家的房子，几百元的经济纠纷，持续了15年左右，至今不知道怎么解决的。

97年盖房子，从舅舅姨妈等各家借钱，先是还钱。舅舅生病，不知道赞助了多少，1万肯定是有的。

亲戚朋友之间来往，经济关系理不清。比方说，从小到大，家里的米都是姨妈家给免费提供的。一些亲戚朋友来家里，经常下馆子，几百元很快就没了。20年下来，可不是小数目。

3、家庭特殊情况

3.1老爸，30岁左右的时候，不好好干活，经常打牌，输了太多的钱。

当兵的时候，入党期间，意志还比较坚定，有理想。

后来，世俗社会，也就那么回事。抽烟喝酒打个小牌，过于潇洒。

缺乏意志力。

3.2老妈，没啥稳定的工作。还好，经常打牌，每年都赢不少钱。

要不然，在老爸没收入的时候，2个小雷宝宝早就饿死了。

另外，我妈那边的亲戚，感情更好，经济上稳定还大方，经常提供帮助。

最近，20年，赢的钱，30万是有的。

3.3老爸，比较正直，有原则，不喜欢“趋炎附势”，不喜欢和有钱人来往，不喜欢和土豪战友权贵战友来往。

我也有类似的“毛病”，也有所不同。

这个就顺其自然吧。

4、资产现状

可能有几万积蓄，最大资产是固定资产“房子”。

最最大的资产，可能是2个宝贝儿子。

最有增值潜力的资产，可能是小儿子的我。

三、从个人财务角度，谈几点启发

1、明确自己的收入和支出，资产和负债

挣了多少、花了多少、花在哪里，得大概量化一下。

账要算明白，亲戚之间这种，说不清的经济账，很容易闹纠纷。

未来，更是这个趋势。

2、节流

避免不必要的浪费。

3、开源

账上资金，要钱生钱，不能闲着。最起码，也得银行定期存款。

四、从投资人、创业者、经营者的角度，谈几点启发和经验

1、一定要提早认清时代背景、行业政策等大环境、宏观环境。

比如说，鞭炮生产这种高危行业，迟早会专业化生产，做到安全生产不动摇。

因为同行安全问题而退出，不是根本原因，是时间问题。

2、个体户的经营能力和风险承受能力都有限。

规模有限，利润有限，人力有限。

政策调整了，就顶不住了，容易灭团。

多人合伙经营，分工协作，是趋势。

3、产品得品牌化，方便传播

生产鞭炮的个体户不止一家，我们家的鞭炮，可能由于手艺和没啥偷工减料等原因，鞭炮比较响。

比如搞个logo、口号、品牌名称之类的“雷氏鞭炮响如雷”。

农村小镇，大家就喜欢买响的，品牌打起来了，销售就容易很多。

4、改进商业模式，专业化生产

生产、销售，分离。

单独的工厂，进行生产。

找人代理，各村小卖部负责销售。

不一定只在一个镇卖，其它镇能不能也卖。

5、合伙经营

每个人都有自己的局限性，一个人的资本太有限了。

6、选择好生意，选择优质企业投资

做铝合金窗户之类的生意，欠账多，经营很不稳定。

鞭炮之类的生意，政策风险很大，随时关停。

衡量企业价值的参考点，创始人的素质和商业能力、品牌价值和知名度、其它核心竞争力、和竞争对手有啥区别。

芳华已逝，以警来者。

小雷FansUnion-懂商业的技术合伙人

2018年1月21日

北京-丰台-横一条甲