跨行清算系统的实现过程

最近看了很多银联方面的清算系统的设计原理，对于跨行清算系统有了很大的了解，写这篇文章的目的是在于从一个程序员的角度去思考一个跨行清算系统的架构是如何实现的以及整个过程中我们有哪些思想是可以借鉴的。由于金融里面涉及到太多的专业名词，包括借贷，备付金，头寸，调拨等等，这里不会涉及到这些，取而代之的是以大家可以理解的概念去解释。

下面简单的介绍一下两种跨行清算系统的实现原理以及特点。一种跨清算系统是我们最熟悉的银联，还有一种是越来越流行的第三方支付系统，比较典型的是快钱。

首先来拿生活中的一个非常常见的例子来说明跨行清算的整个过程，这里面不涉及交易费等其他概念。

跨行取款流程

张三是工行的持卡人，他需要取现金，但是找不到工行的ATM机器，发现附近有建行的ATM机器，他只能去建行取款，整个过程就是跨行清算的过程，我们以这个场景为例，分析一下业务流程，具体交互流程见下面一张图。

 

工行持卡人张三在建行ATM机器取款100，ATM请求建行主机，由于是工行的卡，建行不识别，只能请求工行去处理，工行识别持卡人账户并扣款100，然后通知建行，建行则通知atm吐钱。

这里整个系统要解决两个问题：

1 建行如何与工行通信

2 建行和工行之间如何清算，如上图结果，工行欠建行100.

整个系统的分析基于以上两个问题，下面首先解决是通信问题

 

跨行通信的两种模式