银联的跨行清算体系架构分析

目前实现跨行清算的系统主要有银联跨行清算系统、第三方支付系统、人行的网上支付跨行清算系统（超级网银），本文主要介绍银联的跨行清算系统。

跨行清算业务与清算对象

首先从业务上讲，银联的支付清算包括清分和资金划拨两个环节。清分是指对交易日志中记录的成功交易，逐笔计算交易本金及交易费用（手续费、分润等），然后按清算对象汇总扎差习惯应收或应付金额，简言之，就是搞清楚今天应该向谁要多少钱，应该给谁多少钱；资金划拨是指通过特定的渠道和方式，完成应收应付资金的转移，简言之，就是明确通过何种渠道，拿回应收款、付出应付款。

银联的支付清算包括跨行清算和收单清算，二者的对象不同：跨行清算是针对收单机构和发卡机构的清算；收单清算是代替收单机构针对商户和收单专业化服务机构的清算。

清算资金的划拨方式

境内的跨行清算通过人行的大额支付清算系统完成资金划拨，银联可以主动借记或贷记成员机构的清算账户，通俗的将，借记就是我向别人要钱，贷记就是我给别人钱；境外的跨行清算通过银联代理清算银行（中行和汇丰），通过银行与银行直接的结算汇兑系统完成，但目前只能实现贷记结算；境内的收单清算可以通过人行的小额支付清算系统完成资金划拨，部分分公司保留通过当地人行票据交换系统完成资金划拨，但均只能实现贷记结算。

对账