银联收单清算体系和处理流程

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本文详细解析了银联收单清算体系，包括参与方（银联、发卡行、收单行、消费者和商户）、账户类型、手续费分配以及联机交易和银联清算系统的处理流程。通过业务场景示例，阐述了从交易到结算的完整过程，涉及系统包括收单终端、银联信息交换系统、发卡行和收单行的结算系统等。

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看了tenfyguo《互联网金融系列-支付清算体系例子》，这篇文章介绍了中国清算支付两层结构：银行和客户之间的结算，以及银行机构间资金清算，并且以收单清算流程为例，讲解了银联清分计算规则，清算、结算原理。想必大家看完以后，对整个银行卡支付收单完整的处理流程比较模糊，该篇文章力求从参与方、处理对象、处理系统、业务流程呈现完整支付清算流程。

业务场景示例（银联清算基础知识PPT中的例子）：
收单清算场景示例

整个收单场景涉及以下几部分内容：
参与方
银联、发卡行、收单行、消费者、商户
账户
消费者结算账户、商户的结算账户、各机构（银联、银行）在人行的清算账户
各机构的手续费收入
发卡行：执行交换费，其实就是调用接口的费用。
银联：转接费
收单行：收单费用=总手续费-交换费-转接费
涉及系统
收单行交易终端及收单系统，中国银联银行卡信息交换系统(CUPS)，发卡行、收单行结算系统，银联清算系统，人行大、小额支付系统
主要处理流程
一、联机交易处理流程
1、收单行交易系统将消费报文发送CUPS，CUPS将指令转发至发卡行。
2、发卡行检查用户结算账户头寸（信用卡可用额度），进行账户扣款，完成实时结算，并将回复报文发送CUPS。