移动支付猜想

        目前多数的手机厂商都在自己的品牌机型加入NFC功能，众所周知，NFC有三种模式：点对点，读卡器，卡模拟。应用于支付的话就是读卡器和卡模拟。在移动支付的范畴来讲，读卡器顾名思义，就是手机作为读卡设备，进行支付收单，在个人账户还没有完全数字化的今天，这一功能还是有着很大的应用前景，因为收单POS机的数量少，成本高，并且应用场景有限；卡模拟的方式是用手机替代银行卡作为支付媒介，典型的应用就是Apple-pay，Apple-pay将安全芯片植入手机主板，配合NFC和Touch ID实现了智能卡的模拟和应用内支付。目前基于PKI体系的安全支付架构已经形成，清算机构、发卡行、第三方、银行卡、收单POS都有严格的检验标准，移动支付要改变这一架构需要在安全性上做足功夫。微信和支付宝依靠软件和网络优势实现了线上支付，但是在O2O的时候退出的二维码支付却因为安全性被央行和银联叫停。O2O是艰难的一步，无论如何Apple-pay都是移动支付史上的里程碑，它率先走出了这一步，并且走的很漂亮。进而出现的是各大安卓手机品牌厂商对NFC功能的支持，和Android-pay的呼之欲出，只是安卓系统的开源性决定了其安全性的不足，要达到Apple-pay的安全标准还需要下很大功夫。

        可以预见移动支付会颠覆现有的支付体系，移动端以其用户优势进入支付链条分一杯羹，支付过程的实体会逐渐被数字和网络代替，移动终端会成为线上线下支付的唯一入口，银行卡的功能会被移动端完全承接，基于货币和信用的支付体系将运行在数字化的网络之上。