个人信贷系统业务介绍

1、个人信贷产品介绍

1.1 信贷与贷款

狭义的信贷：

        指银行贷款，包括抵质押贷款、担保贷款、信用贷款

广义的信贷：

包括所有的贷款之外，还包括承兑、信用证、保函、信用卡、再贷款等，其核心内容与信用相关、与借贷相关，会涉及到授信、用信、信用评级、风险评估

表内信贷业务和表外信贷业务的综合统称为信贷业务

表内信贷：银行提供资金，到期收回本息，比如本外币贷款、贴现、透支、押汇等占用银行资金称表内信贷

表外信贷：委托贷款、票据承兑、保函、信用证等银行不提供资金，只提供信用支持，不占用银行资金，不计入资产负债表称表外信贷，可能是高风险（委托贷款、票据承兑）也可能是低风险

银行中间业务几乎为无风险业务，主要是手续费和服务费

1.2  个人贷款产品分类

按用途分：

个人住房贷款：自营性个人住房贷款（商业性个人住房贷款）、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款

个人消费贷款：个人汽车贷款（一手汽车、二手汽车）、个人教育贷款（国家助学贷款、商业助学贷款）、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗消费贷款

个人经营性贷款：银行向从事生产经营的个人发放的用于定向购买或租赁商用房机械设备以及满足生产经营流动资金所需的贷款，专项贷款（个人商用房贷款、个人经营设备贷款）、流动资金贷款

1.3 个人贷款产品

三农条线产品

 消费条线产品：

额度贷款：在一定期限和额度内使用的贷款，银行对个人客户的资产征信情况进行调查和风控评级之后，给与客户一定的授信额度，客户可以在额度内进行贷款的支用，即用信

 不同产品申请条件，提供资料，使用政策和规则都不同

1.4 贷款六要素

贷款对象：个人贷款对象仅限于自然人不包括法人 

贷款期限：贷款产品发放到约定的最后还款日或清偿的期限，如个人住房贷款的期限最长30年，个赔的流动资金的贷款期限仅有9个月

贷款利率：人行制定的各种法定基准利率，包括固定利率和浮动利率两种，浮动方式可以分为浮动比例和加点浮动，执行利率不得低于利率定价系统本产品给出的利率下限值

还款方式：等额本金、等额本息、到期一次还本付息、按周期结息、到期还本，按还本计划还本按周期结息，任意还本，自由还款法

担保方式：抵押、质押、保证、信用、组合担保

抵押和质押的区别在于借款人或第三方是否转移了对法定财产的的占有，不转移为抵押，转移为质押，质押分为动产质押、权利质押

贷款额度：根据借款人提供的担保额度和资信来确定的，通过评级管理系统对不同借款人设定的不同评级模型来获得授信控制量，每个贷款产品的要素是通过产品管理平台设定的产品参数值来实现的

2、信贷业务及流程介绍

信贷系统分为管理端功能和核算功能，核算功能就是对贷款进行的账务处理

2.1 信贷系统管理端功能

2.1.1 客户管理模块

联保小组是指由至少三个个人客户组成的一个小组，他是按组进行的只能针对联保产品相关的贷款申请

 客户管理模块与客户信息管理、safe系统的关联最为紧密，信贷系统与safe系统当发生信贷信息不同步时会有以下两种同步方式，第一种当客户信息既不在信贷系统也不在safe系统存在时，在信贷系统进行客户信息查询时会提示safe系统不存在，此时在信贷系统中新增客户信息，成功之后会生成客户编号，客户id，并会将这些信息同步给safe系统，这样就完成了信贷系统与safe系统客户的新增与同步，第二种客户信息存在于safe系统，但不存在于信贷系统，我们在信贷系统进行查询时会提示safe系统中已经存在此客户，这时会联动带回safe系统已有的客户id，客户编号，及详细信息，信贷系统可以对带回的这些信息进行修改，完成在信贷系统中进行新建此客户，同时会将修改的信息同步回safe系统。

除了与客户信息管理平台、safe系统的交互外，客户管理模块的关联系统还包括征信系统、联网核查系统、会计处理平台、逻辑集中系统、内评系统

测试前期需要调外围系统人员配合我们进行个人客户数据的准备，eg:保证客户的三证信息在各个外围系统中均存在且有效，保证征信系统能够提供此客户全量的征信信息，保证此客户的信息和照片在联网核查系统中能够核查通过，还要确保在逻辑集中及会计处理平台均有此客户对应的有效账户信息，例如卡号、折号、户名、保证金账户、开户状态是否正常等，还要保证内评系统能够提供此客户的风险评分信息，以及风险预警信息，只有相关关联系统满足客户信息一致性才能成功放款以及正确记账

2.1.2 额度管理模块

授信额度流程的主要环节

 2.1.3 贷款管理功能

贷款流程主要环节

信贷系统主要业务流程包括三种：

双流合一流程：额度流程和支用流程合并为一个流程，受理岗在发起额度流程的同时需要录入支用信息，在合同签订完成后，额度生效，在额度流程的基础上会增加借据签署及放款审核两个环节

在业务受理环节，受理岗录入额度申请信息，额度循环方式（不循环、余额循环、全额循环）、担保方式、录入关联的抵制押品及担保人，录入关联的合作方，录入是否需要开通额度线上支用功能，如果开通了额度线上支用，额度生效之后客户就可以从线上渠道发起贷款的支用，还需要录入贷款支用信息，包括客户本人的放还款账户，支付方式（自主支付：要求放还款账户必须为客户本人账户且在逻辑集中系统、会计处理平台同时存在的有效账户）、受托支付（受托时受托账户可以是本行账户也可以是他行账户，放款时系统先将贷款资金发放到客户本人的放款账户并且止付，再通过解止付功能，将全部款项从放宽账户全额划款到受托支付账户上、混合支付（自主支付与受托支付的合并，系统先将款项发放到客户本人的放款账户并且止付，在混合支付方式下，系统只会将部分款项从放宽账户全额划款到受托支付账户上，其余款项留存在客户本人的放款账户上，测试时我们需要重点关注放款的状态及受托的状态，当放款成功但受托失败时我就可以进行受托支付存汇交易）等

在业务调查环节，客户经理对管辖客户账户进行尽职调查会生成尽职调查报告

 

 在资料扫描环节，资料扫描岗进行客户资料扫描

在集中录入环节，录入岗对客户资料进行集中录入

在审核环节，审核岗对客户资料进行审核

在审批环节，审批模式有三种，单签（单人审批）、双签（两个审批岗人员串行审批）、会议由审贷会秘书发起审批会议，审贷会多个人进行并行审批后，由审贷会秘书汇总最终的审批意见，当最终的审批意见为同意的时候流程就会进入合同签订环节，联保小组客户不同，联保小组客户授信时每个成员都会有自己各自的额度，也会汇总一个总额度，所以每个小组成员会各自签署一份合同，还会共同签署一份联保协议，合同签署完成之后个人额度就生效了，如果在额度申请时关联了合作方，此时会扣减合作方的额度），选择哪一种审批方式是根据系统参数配置的，测试重点在于根据选择不同的额度循环方式，需要重点关注个人额度和合作方的额度占用及额度恢复回滚

 

 上一环节处理人提交任务之后有两种任务分配方式分配到下一环节任务处理人，第一种，分配到人模式：上一环节处理人点击提交之后会弹出任务分配界面只允许勾选一个操作员作为下一环节的任务处理人，此模式下，该任务直接进入被选定人员的任务待办列表里，只能由该人员进行查看并处理，当然还可以进行任务移交工作，将任务移交给他人办理，第二种是分配到任务池抢办模式，上一环节处理人点击提交后不会弹出任务分配界面，系统根据流程引擎配置的下一环节岗位，自动将任务放到任务池里，由此岗位下的人员优先进到任务池领取处理。

 

非双流合一流程：受理岗发起单独的额度流程完结之后在发起单独的支用流程

单笔单批流程：适用于非额度类产品，有单独的贷款流程

2.1.4 担保管理模块

五种担保方式：抵押、质押、保证、信用、组合担保方式

担保品：抵押品、质押品，保证金、贵金属等一百多种

关联的押品并不一定是当前受理人的押品，押品有一个权属人的概念

担保管理模块主要是和担保管理系统、现金凭证系统、逻辑集中系统、理财系统做交互的

当我们在信贷系统查询或新建押品时会联机推送押品信息给担保管理系统，担保管理系统在返回成功或失败的信息给信贷系统进行交互，当我们在信贷系统进行权证出入库的时候会联机推送信息给担保系统，再推送到现金凭证系统进行权证的出入库操作，现金凭证系统操作完成后回依次返回成功或失败的信息给担保系统，再回到信贷系统，在测试数据准备阶段，比如准备质押品存单的时候，必须是逻辑集中系统中存在的存单信息，才可以在信贷系统中进行新建，在准备质押品理财或国债的时候，必须在理财系统中存在的理财和国债信息才可以在信贷系统中新建

 2.1.5 贷后管理-变更管理

测试重点是：关注个人额度和合作方额度的额度占用及额度恢复回滚

  2.1.5 贷后管理-贷后检查

每日中内评系统会推送带检查任务给信贷系统

贷后检查类型：首次检查-常规检查-特别检查-例行检查-全面检查，年度检查，专项检查等

贷后检查方式有两种：要么现场要么非现场

 2.1.5 贷后管理-催收风险分类及预警

催收模式有两种：集中催收（日终批量后推送任务到任务池，由催收岗或贷后管理岗发起贷款的集中催收）、属地催收（日终处理后推送任务到管户客户经理的代办任务列表，由当地的管户客户经理发起属地催收），催收方式分为现场催收和非现场催收两种，最终形成的催收结论有：发生风险、承诺还款、协商未果、联系失败

 贷款五级分类：正常、关注、次级、可疑、损失

风险分类：人工初分认定、定期逐笔分类、定期批量分类、强制分类、脱期法自动分类、预警模型自动分类

脱期法自动分类矩阵规则

 红色代表禁止，橙色和黄色都是提示

预警方式有两种：一种是人工预警一种是自动预警

预警类型：客户预警、针对产品预警、针对机构预警，针对客户所属行业的预警，针对贷款投向行业的预警，针对合作方的预警，针对押品的预警

 2.1.5 贷后管理-责任认定、资产保全移交

由业务检查岗发起，以合同和借据为维度针对不同岗位人员的不合规操作进行的责任认定，从而记录责任认定结果，针对的岗位包括受理岗、信贷员岗、审查岗、审批岗、业务检查岗、业务主管岗、贷后管理岗

责任认定后的处罚类型：告诫、通报批评、警告、记过、记大过、降级、撤职、留用察看、开除、引咎辞职、责令辞职、解除劳动合同，免职

针对贷款五级分类的后三种：次级、可疑、损失归属为不良贷款

针对不良贷款可以进行资产保全移交操作，资产保全移交分为正移交（贷款发生不良情况后由客户经理将该笔合同移交给资产保全系统，由相应的资产保全岗人员对该笔贷款合同进行资产保全操作）和逆移交（经过资产保全系统的处理后可能重新逆移交给信贷系统）

 测试时重点关注移交状态

 2.1.6 公共管理模块

系统管理需要与柜员系统进行交互和同步柜员信息

机构管理需要与机构管理系统进行交互并同步机构信息，比如发生机构撤并时

信贷系统在调用产品管理平台维护的产品参数的同时还会调用本系统的参数管理模块中的业务参数进行校验，例如审批模式选择设置参数对某一机构针对某一贷款产品配置，单签双签会议其中一种审批模式，当子机构发起此贷款产品的业务流程并进入审批环节时，系统会优先调用审批模式选择设置参数来判断所配置的审批模式，从而进入不同的审批子流程

授权管理：审批授权管理（控制某个机构的审批金额上限，在上限金额内此机构拥有审批权，如果超过了此金额的上限，则无权，需要查找此机构的上级机构审批金额的上限值）、经营授权管理（控制某个机构对某个产品是否有经营权，如果有此机构可以经营此类产品的所有业务，否则不能经营）

3、信贷系统架构介绍