投资理财：靠存款躺赢吃利息 需要多少钱？

大家好，我是网媒智星，今天跟大家讨论一下投资理财，靠存款躺赢吃利息需要多少钱？

进入2023年以来，降息潮一波又一波地到来，让很多网友感叹无论我们如何努力理财，都无法跟上降息的步伐。随着利率持续下降，甚至接近零，我们只能依靠本金而非利息来获取收益。

一、不断降低的银行利率

最近央行将一年期的中期借贷便利（MLF）利率从之前的2.75%下调至最新的2.65%。此前央行还将7天逆回购利率从2%降至1.9%，同时对三种常备借贷便利（SLF）产品，即隔夜SLF、7天SLF和1个月SLF，也分别下调了0.1%。MLF、SLF和7天逆回购操作是央行政策利率的组成部分，简而言之，它们是央行向银行提供资金的成本。

在央行进行这次降息之前，实际上银行已经经历了数轮存款利率的下降。去年9月，国有六大银行集体下调了存款利率，并引发了其他股份制银行跟随降息。

今年5月，各银行又纷纷下调了企业存款的协定存款利率和有起存门槛的1天/7天期通知存款利率。到了6月初，国有六大银行再次开启了新一轮存款利率下调，随后其他股份制银行也纷纷跟进降低利率。你以为这些利率已经很低了吗？事实并非如此。

问题在于贷款利率也在不断下降。银行通过息差获利，当贷款利息收入减少时，他们只能通过降低存款利率来降低成本（对银行而言，存款是负债，是成本）。更深层次的问题是经济下行，借款人减少，企业利润下滑。

这意味着储户的存款利息收入将变得越来越少，而且未来还会进一步减少。当前，六大国有银行的活期存款利率仅为0.2%，而五年期存款利率也只有2.5%。

以100万存款为例，活期存款每年只能获得2000元的利息收入，而如果将资金锁定五年不动，每年的利息收入也只有2.5万元。或许你会认为这些利息太低，但对银行和企业来说，这已经被视为相当高的利率了。

高利息是建立在实体经济和企业盈利能力基础之上的，而现在大家对企业的盈利能力如何看呢？

二、降息的背后逻辑

最近央行和银行一系列的降息措施，实际上是出于以下三个目的：

1. 促进企业和居民进行贷款投资和消费。

降低贷款利率可以鼓励企业更愿意进行投资，并且居民也更有借款进行消费的意愿。扩大投资和消费可以刺激经济增长，这是一种常规的货币政策操作。然而，当前存在产能过剩的问题，即使利率再低，企业也可能缺乏扩大投资的动力，因为投资机会有限，低利率也会带来一定成本，并且资金仍需要偿还。企业可能会担心投资亏损导致本金受损。

2. 激励储户减少储蓄增加消费。

显然，降息的目的之一就是鼓励储户减少储蓄，增加消费。本来储户打算存入银行以获取利息收入，但是现在利率如此之低，许多人可能会认为利息收入太少，而选择将钱取出来进行消费。这样可以促进消费的增长。然而，每个人的内心都很难预测。近年来，人们更注重防御性思维，即使贷款利率再低，他们也不愿意借款进行消费；即使存款利率再低，他们仍然坚持储蓄。人们更加关注本金的安全和储蓄的增加，而不再那么关注利息的高低。

3. 应对经济下行风险。

另一个目的是应对经济下行风险。通过降低利率，央行希望刺激经济活动，提振市场信心，减轻经济下行的压力。然而，仅仅通过降息可能无法解决根本问题。在经济下行期间，企业利润下滑、消费者信心下降等问题仍然存在，需要综合考虑其他政策措施来应对。降低利率仅仅是其中的一种手段。

总的来说，降息措施的效果取决于多种因素的综合作用，包括市场环境、经济情况、行业特征等。央行和银行需要综合考虑各种因素来平衡利率的调整，以促进经济的健康发展。

三、躺赢吃利息，需要存多少钱

专家提出的"25倍法则"是一种理财规划的思路，旨在帮助个人积累足够的财富以实现躺赢生活。根据这个规则，确实需要一定的本金存储才能保证每年的支出，并且需要本金的年收益率达到一定水平。

然而，目前的经济环境下，实现这个规则变得更加困难。存款利率不断下降，达到4%这样的无风险确定性收益率的金融产品相对较少。这意味着要实现目标，可能需要更多的本金积累。同时，经济下行可能导致利率进一步下调甚至降至0，甚至出现负利率的情况。这会进一步增加实现躺赢目标的难度。

此外，利率的高低与物价通常密切相关。高利率国家往往伴随高通胀，存款利率和通胀率之间存在一定的差距。虽然存款利息可能看似较高，但实际购买力可能并没有相应增加。

因此，在当前的经济环境下，理财规划需要综合考虑多种因素。除了存款以外，可以考虑多元化的投资组合，包括股票、债券、房地产等，以获取更多的收益。同时，也要注意风险管理和资产配置，根据个人的风险承受能力和目标来制定合适的投资策略。重要的是要了解自己的财务状况和目标，并与专业人士咨询，制定适合自己的理财计划。

四、普通老百姓应该怎么办？

低利率环境下，保险确实可以成为一种重要的理财方式。由于利率下降，保险的定价也会上涨，但保险仍然可以提供安全性、收益性和稳定性这三个方面的保障。

保险在财富积累中的作用是多方面的。首先，保险可以提供保障，确保在不可预见的风险事件发生时，个人和家庭的财产和生活不会受到过大的影响。其次，保险产品中的投资组合可以为资金提供增值的机会，让资金在长期中获得复利的效应。此外，某些保险产品还可以为养老金的积累提供辅助。

保险确实可以满足安全性、收益性和稳定性的要求，但它并不是唯一的理财方式。在选择理财工具时，个人应根据自身风险承受能力、资金需求和投资目标来进行综合考虑。除了保险，还有其他投资工具如股票、债券、基金等，每种投资工具都有其特点和风险。

因此，了解不同投资工具的特点，并根据自己的需求进行搭配和配置，是一种更加全面和综合的理财方式。最重要的是，理财应该注重风险管理和资产配置，不能过度依赖某一种理财方式。

巴菲特先生曾在股东大会上表示，保险是最有价值的投资。虽然保险不能一夜暴富，但能保障当前的资金，并为未来的资金增值提供保证，确保终身的财富。保险投资的核心理念是"保本+复利"。

增额终身寿险和年金保险在某些方面确实具备满足安全性、收益性和稳定性的特点。这些保险产品具有一定的保本特性，并可以锁定未来的收益率，对于应对负利率时代可能提供一定的保障。

终身年金险可以提供终身现金流，对抗长寿风险，并作为养老金的一种补充方式。增额终身寿险则拥有较高的现金价值和灵活性，适合用于资产配置，能够在一定程度上掌握财富的控制权。

这些保险产品在资产配置序列中可以起到守门员的作用，具有稳定的现金流和保本的特点。相对于其他投资方式，它们在低收益环境下能够提供一定程度的稳定收益，这种稳定性是其他投资方式难以达到的。

然而，需要注意的是，保险产品也具有自身的特点和限制。购买保险产品需要根据个人的财务状况、风险承受能力和目标来进行综合考虑。

五、增额终身寿险的五大特点

在当前的经济环境下，考虑到低利率的持续性和不确定性的增加，储蓄型保险作为一种理财工具，具有重要的意义和价值。它不仅能够提供稳定的现金流和保值功能，还能为家庭财务规划提供长期稳定的支持。增额终身寿险具有以下五大特点：

1. 锁定高利率：储蓄型保险产品通常会设定一个较高的利率，这样可以在低利率环境下稳定实现复利增值。这对于长期持有者来说，可以获得更高的回报。

2. 对抗长寿风险：储蓄型保险产品可以提供终身现金流，确保在寿命过长时仍能享受稳定的收入。这有助于避免因长寿而导致的财务困境。

3. 平衡财富波动：通过在年轻时节制开支和强制储蓄，储蓄型保险产品可以帮助平衡财富波动。这意味着您可以利用现有资金为未来提供支持，确保在需要时有足够的资金。

4. 几乎零风险：储蓄型保险产品由保险公司提供，经过精算和多重国家监管的把关，其安全性得到保障。不存在逃逸风险或暴雷风险，这使得保本成为其最大优势，所有的本金和收益都以合同形式确定。

5、长期现金流：年金保险是一种储蓄型保险产品，为未来提供了一份长期固定收入。通过现有的闲散资金换取长期固定收入，可以提供一种稳定的现金流，满足日常生活和退休需要。

最后，需要注意的是，储蓄型保险并不适合所有人。每个人的财务需求和风险承受能力是不同的，选择适合自己的保险产品时需要综合考虑个人情况和目标。同时，您也可以考虑将储蓄型保险与其他理财工具结合使用，以实现更好的财务规划效果。