FinTech观点丨神州信息陈宏鸿谈区块链布局与应用

近日，第二届区块链新金融峰会在上海召开。本次会议以“重构新一代金融基础设施”为主题，邀请了金融科技以及区块链行业的诸多嘉宾参与，共同探讨中国进入区块链新金融时代的创新和发展。

会议期间深链财经专访了神州信息金融科技首席架构师陈宏鸿，就神州信息的区块链布局以及央行数字货币进行了探讨和交流。以下为采访内容：

深链财经：神州信息是从什么时候开始关注和布局区块链的，推出了哪些产品和服务？
陈宏鸿：神州信息对于区块链布局已经很久了，是国内领先的金融科技综合服务提供商，我们主要关注和研究的是区块链的底层技术，也是国内最早推出开放平台产品的公司，像建行、华瑞银行等都是我们客户。

在开放银行领域里，我们将区块链和开放平台结合在了一起。以前是封闭式的金融场景，银行的服务都需要用户通过它的渠道比如网银、ATM、柜台。现在通过区块链和开放平台等技术把金融延伸到某个生态体系里，然后通过生态体系里所积累的数据做大数据风控、用户画像评价。在积累数据的情况下，或者说基于某种信用的传递，再把金融产品切入进来，解决银行传统无法解决的一些痛点。

作为金融的基础设施，区块链可以实现安全可控的数据共享，然后再结合我们所说的开放式服务，以及人工智能、大数据等这种数据分析，做综合性服务，打破银行与行业间的信息壁垒。

深链财经：神州信息的客户除了银行还有哪些类型的企业？
陈宏鸿：我们的客户目前有几类，一类是金融客户，一类是智慧城市，给政府提供服务，还有大型企业的客户。

以前政府各个部门的数据都是相对孤立的，比如税务、司法、工商、交通数据，这样你无法对一个企业做全面立体的评估。但现在政府非常愿意把多个部门的数据整合到一起，通过这个链上实现有限的共享，这个不是完全对外开放的，而是基于有限的共享方式。

我们通过区块链技术打破原来的信息孤岛，整合这些信息之后你可以发现，你可以对企业做一个综合的画像。举个例子，某家企业说经营是否正常，在以前是很难判断，你出问题的时候我才知道。但如果有电力的数据、社保的数据、税务的数据等，这些东西整合在一起就变成综合的信息服务平台。

为什么说传统的中小微企业贷款很难，因为银行没有安全可控的信任，他很难把钱贷出来。如果说以政府的方式去主导这些信息的整合，这个过程是可以让银行看到可信任的信息，信息造假很容易，但是综合数据的造假是很困难的。

就像我们现在都在谈的供应链金融的场景，有个银行行长问我，如果核心企业暴雷怎么办？以企业的应收账款作为信用的传递，那整个银行的风控体系就转变成保障这家核心企业不出问题的过程。如果你经常派个人去盯一盯那还可以，那还有一种是通过技术的手段，将企业综合的信息放在一起进行分析，将会起到更好的效果。

深链财经：目前神州信息在区块链技术服务方面的收入状况如何？
陈宏鸿：区块链技术的收入来自多种方式。一种是给银行搭链做服务，搭建平台收取技术服务费。我们也在开始做一些共同运营，跟政府、某个产业去搭建一个产业的服务平台，这个服务平台会有营收，也会有金融服务的收入。另外还会有共建项目、共建平台利润分成之类的收入。像我们刚刚拿下某银行一个几千万的项目，就属于平台共建，未来还会有利润分成。现在区块链技术发展的收入才刚刚起步。

深链财经：因为神州信息是做区块链技术最大的几家公司之一，对于银行系统又很了解，像央行做的数字货币DCEP它的流通方式和场景是怎样的？
陈宏鸿：央行现在数字货币叫DCEP，某银行的DCEP我们是参与测试的，他们的数字钱包研发我们也有参与，它的场景其实是加密数字货币的电子支付。

支付这动作在比特币和以太坊网络是通过共识节点去控制的，而DCEP是通过安全设备验证控制加密货币只能一次花费。DCEP具有面额，假如你拿出100块钱，支付给我10块钱，那你在付我10块钱的过程它会自动找零，就变成10块钱支付给我了，另外生成三个货币，50、20、20完成找零，而原来的100块进行销毁处理。

深链财经：其实在整个区块链行业很多人相互之间的交易会用到比特币、以太坊或者USDT，DCEP和现在的数字货币之间的关系是怎么样的？DCEP会带来哪些改变？
陈宏鸿：对于目前市面上的数字货币，从我们的角度来说，可以认为它们是一种数字资产，但不能作为支付工具来使用。

从波动性来说，可能今天你的资产是100万，明天可能就是50万了。现在比特币还能挖到币，如果有一天挖不到了，这世界上还有没有那么多矿工去帮你维持这条链，这是存疑的。

从这个角度来说的话，这些公有链的币更像是我们所说的数字资产的概念，而央行要发行的是数字货币，它是能打破时间和空间限制的支付手段。

为什么进行人民币的数字化？举个例子，我现在要带100万人民币去欧洲花非常困难。但是如果数字化了之后，如果有欧洲商家愿意下载央行数字货币钱包，那这时候就可以从我的数字钱包里支付出去，你就会发现时间和空间限制被完全打破，对于人民币支付的便捷性有很大的价值。

我们现在所有的支付结算都是有支付结算体系的，比如微信支付，其实背后的支付体系很复杂。你走大小额、央行的支付结算、银行之间的支付结算等，整个交易路径是很长的。

但在用了数字货币之后，支付的过程只是我跟你以及验证方。比如说我们都是同一家银行，都是建行的，只是建行帮我们验证，而且这个过程是有信用的。以前我支付的时候我要知道你是谁，未来我知道你的钱包地址就行了。

我认为DCEP一旦发行，在受疫情影响的当下，它会带来非常大的改变。第一，大家更加认可人民币的数字化了，疫情期间使用纸币很容易传播病毒；第二，我们其实已经在无货币时代了，网络时代支付手段对于银行的IT系统影响是很大的；另外，纸币运转的社会成本是在的，还是需要铸钞技术、金库等。未来数字货币发行的时候，这些东西会慢慢的退出市场，一个是降低成本，还有一个防伪，而支付手段也更加便捷。

深链财经：目前大家确实很少用纸币，放在银行卡里也是只是一串数字，那这个数字和未来DCEP的数字两者之间是共存关系还是替代关系？
陈宏鸿：共存关系。如果我转成DCEP就和我用纸币是一样的，我是无利息的。但是如果我是要做投资理财，要得到活期存款的利息，我就需要转给银行，相当于存到银行里。所以DCEP的发行并不会改变银行的账户体系，实际上是替代了现金化的纸币流转体系，然后更加的便捷，这个其实是DCEP的价值。