在借款人中,有这样一个特殊的群体。虽然他们也会出现逾期的情况,但却不是老赖。如果给他们一个更准确的定位,更接近于处在按时履约借款人和老赖之间的“中间群体”,我们暂且就将他们称为“中间群体”。
据了解,中间群体特征明显,他们中的大多数都是80-90后,而且其中有相当一部分都是微商。由于学历不高、金融知识欠缺,再加上对自己的财务没有合理的规划,因此在接触到网贷后,他们深陷网贷债务中无法自拔。
疫情的到来,更是放大了这部分中间群体协商还款的需求。另一方面,对于放款机构而言,如何处理好这部分中间群体,同样意义重大。
中间群体:90后的微商“90后谈起中间群体,某协商机构负责人方圆给出两个标签,这是他接触了数百位有协商还款需求的借款人后,得出的结论。这些中间群体,他们接触网贷的原因各不相同,但是结局却惊人地相似。“一个月吃喝玩乐都要三千。”
借款人小雨知道,自己深陷网贷泥潭与“大手大脚”的消费习惯有关。特别注意外在形象的她,每月在衣服、包包、鞋子上也要花一大笔钱。“没有办法让自己丑。”小雨说。小雨每月的生活成本并不低。除了这些,她还要负担房租和生活开支等费用。
逾期后,小雨经常被催收人员“骚扰”,就连她的家人朋友才成为被催收的对象。但由于小雨借款的平台太多,她甚至分不清是哪个平台在催收。“现在收住,还不算晚。”小雨表示,如果不是她的消费习惯问题,不到半年就可以“上岸”。
在被催收压力下,小雨简单分析了自己的财务状况。考虑再三,小雨找到了协商机构,想通过协商的方式解决问题。相对于小雨,林先生的情况看起来更为糟糕,他连房子都卖了,但看起来离还清债务似乎还是遥遥无期。
据林先生透露,他最初接触网贷,是玩杠杆股票。“股票亏了,后来又遇上了区块链诈骗。”林先生说,他的生活,也从那时候开始被彻底改变。为了还清债务,林先生卖了一套房,但还是没有补上窟窿。
“昨天莫名其妙被万达快易花扣了1000多,都没钱交房租了。”林先生说,这是他准备用来交房租的钱。说到这,林先生自嘲地说道,“现在脸皮厚到自己都不认识了,连尊严都没有了。”但尽管如此,林先生也一直在积极处理债务。
据他描述,已经结清了51人品的6万多欠款,还与农行联系办理个性化分期,但由于逾期时间较短,未能成功办理。但他也表示,有一些平台的贷款,他并不准备还。“小花钱包协商我也不打算还了,剩下本金一分不还,太恶心了。”林先生之所以觉得“恶心”,是因为小花钱包爆了他的通讯录。
小雨和林凡,其实就是这个中间群体的缩影。在正常情况下,他们也会正常还款,但遇到高利息、暴力催收等压力后,还款意愿就会有所下降。当然,这个群体中也不排除一些多头借贷后无力偿还的借款人。债减减协商还款机构的负责人袁帅认为,他们在借贷关系中处于弱势的一方。
袁帅评价道,中间群体是次贷人群中最优质的用户,他们在行业无序发展,承受了过高的利率和不该有的压力,他们是沉默的大多数。崛起的协商还款机构早些年前,对于借款人来说,协商还款机构还是一个相对陌生的存在。一方面,市场上的协商还款机构较少,更多的是以个人名义运营。债减减属于企业化运作。
袁帅的说法,从他们的收费模式中也得到印证,“费用是从比个人结清金额减少或减免金额中收取一部分。”不仅如此,他所在协商机构,对借款用户需要协商的贷款平台也有取舍。“我们不做持牌的。”方圆透露,目前协商只针对IRR超过36%的平台,因为持牌的机构有监管部门在管,所以他们介入的空间不大。
据了解,在获得用户的授权后,协商机构的工作人员就会以借款人亲朋好友的身份,跟提供贷款的平台接触沟通。他们在与放贷机构协商时,基本不会以机构的身份出现。疫情以来,部分平台都出台了一些针对逾期用户的减免政策。
“合理延后还款期限,或给予一定的利息减免。”某头部平台相关负责人叶微表示,目前的形势下,全行业都受到了一定影响,处在恢复期,针对部分受到影响的用户,应制订相应的政策,帮助用户渡过难关。该相关负责人透露,目前借款人的协商目标主要集中在减息、延期还款两方面,也有一些借款人会提出不还款的要求。
而袁帅所在的协商机构,就是按照产品方或资金方的政策去沟通减免。“但名额或条件会卡得很严。”袁帅表示,减免后大多IRR仍超过36%,个别能到24%。目前进件的九成协商成功。”
袁帅透露,他做协商还款的机构的初衷是做用户教育。帮助用户梳理债务的同时,引导用户在资金流允许的情况下,先偿还利率低的借款。“部分利率过高的可以再等等政策。”袁帅表示。
除了利率,中间群体在规划还款优先顺序的时候,还会考虑是否上征信,放款机构是否正规等问题。“花呗、借呗要还,信用卡最低还款,反正最后都会解决。”小雨说。也是出于这样的考量,小雨成为了袁帅的客户。
做这些之前,一定要理清自己的债务情况,再做这个动作。欢迎大家交流,随手点赞关注,谢谢!祝负债者早日还清债务,回归正常生活!
注:文中部分受访者为化名。