【区块链+乡村振兴】基于区块链的农权抵押贷款平台 | FISCO BCOS应用案例

当前两权抵押贷款业务逐渐活跃，但因参与两权抵押的相关方独立运营各自的管理系统，办理农权抵押贷款业务时， 存在多方信息不对称、业务办理过程繁琐、低效等问题，且不利于相关部门对农权抵押情况进行监督管理。具体表现在：

1. 多方信息不对称：个人贷款信息、贷款合同归银行所属，土地、林权证信息归政府机构所属，价值评估材料等 数据归属第三方公司，监管机构审批数据需要从银行获取。整个贷款流程由中心化系统进行跨机构间的数据录入、 数据交换、业务审批、业务统计、业务审计等，数据无法实时同步，且数据在交换、传输过程中存在泄露风险， 人工操作也存在数据更新时效性低、操作不便等问题。

2. 业务办理过程复杂：传统办理农权抵押过程中，农户需要去指定资产评估公司评估出产权价值，之后携带身份、 资产证明材料去银行办理抵押贷款申请，再去政府部门登记，登记后录入登记信息并在后面完成放款等操作。整 个流程复杂，农户需要在登记中心、评估中心多次奔波。

3. 业务办理效率低：传统个人抵押贷款业务办理，从客户新建到贷款发放至少需要 2 周时间，其时间主要用在客 户资产调研以及办理抵押登记手续上。对农户来说，需要分别在银行和农权管理部门间多次往返登记审批，耗时 耗力还要承担一定的成本。对于银行来说，贷款前审查成本较高，同时可能还会承受多头抵押的风险。

基于区块链的农权抵押贷款平台为上述难题提供解决方案。平台以 FISCO BCOS 区块链技术为核心，以网点智能 化转型为理念去驱动并建立集银行、产权交易中心、村委会、农户为一体的农权抵押贷款平台，建立区块链金融 科技创新与农业产业发展融合互动的新体系，为农业和农科产业高质量发展持续注入新动能、新活力。

该平台支持下的业务流程，不是对现有业务办理流程简单线上化，而是通过区块链技术构建快捷、高效、安全的 两权抵押业务流程，实现企业和客户办理贷款业务时让数据多跑路，让客户少跑路。基于区块链的信任机制，平 台通过区块链访问权限控制、零知识证明等技术手段，保障了链上数据的真实性，实现了数据有限共享的同时保 障用户隐私安全。

整个业务流程如下：

1. 贷前资料准备。客户在申请贷款前，按照农权抵押业务要求，准备好相关的贷款资料。对于农权业务，还必须 基于区块链的农权抵押贷款平台 准备农权和地上附着物的价值评估手续。

2. 业务发起。该业务由客户自助发起或由客户经理发起，在申请贷款时选择农权抵押贷款品种，并提供农权相关 信息、经交易中心认可的该客户的农权抵押业务授权文件，查询农权信息及抵押状态。

3. 在线办理农权抵押业务。对符合贷款条件的农权业务，在银行端发起抵押登记手续。农权交易中心对信息审核 后办理登记，同时将农权登记信息上链，同步到区块链上各节点。

4. 办理放款业务。银行继续办理贷款审批和放款手续，放款完成后，将放款信息上链并同步到区块链各节点。区 块链使用智能合约技术，对农权对应贷款业务未结清的节点不允许做再次抵押状态变更，避免出现重复抵押问题。

5. 办理还款业务。在贷款存取期间，客户按合同约定还款，还款信息放款信息上链并同步到区块链各节点。链上 各节点可根据权限查看农权对应业务的还款情况。

6. 贷款业务结清，解除抵押登记。贷款到期后，客户按约定结清贷款，将贷款结清信息上链。区块链使用智能合 约技术，解除农权的抵押状态。区块链将农权状态信息同步到区块链各节点。