【支付业务】支付通道_120500国际银联支付通道-CSDN博客

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【支付业务】支付通道

1.为什么要有支付通道
2.支付通道结构
3.支付通道分类
- 快捷与非快捷
- 支付通道维度归类
4.支付通道接入流程

1.为什么要有支付通道

存在如下几个问题：

1、种类不满足对应支付方式不满足

支付方式有信用卡支付、借记卡支付、网银支付、账户支付等，这些方式可以归为两类：卡基和账基；如果一个商户一直沿用原有的收银台或者POS机，只支持卡基，不支持微信支付、支付宝，那么他就会越来越落后

2、品牌不满足对应支付品牌不满足

同一种支付方式可以有多个支付品牌，比如信用卡支付可以用中国工商银行信用卡、中国农业银行信用卡，第三方支付或账户支付有微信支付、支付宝、京东等各类钱包支付

3、型号不满足对应卡BIN不满足

每一张银行卡都有一个卡号，每个卡号都含有发卡行标识代码，也就是我们俗称的卡BIN，一般由6位数字组成。比如某卡号前6位是621485，这就是招商银行借记卡的卡BIN

对于招商银行信用卡这样的支付品牌，根据合作渠道、发卡组织、发卡种类等的不同会有不同的卡BIN，而一个支付通道往往会由于没有处理权限或未及时更新等，不能覆盖全部的卡BIN

4、产地不满足对应内外卡通道不满足

同一家银行发行的卡有内外卡之分，简单来说，国内发行的卡叫作内卡，国外发行的卡，无论是国内银行发行的还是国外银行发行的，都叫作外卡

要用国外卡在国内支付，或者用国内卡在国外支付，就需要国际支付通道进行收单，否则就可能无法支付

5、支付能力的要求对应付款能力的要求

同一张卡有多种支付能力。支付能力既包括交易类型，比如同样一张卡有消费、预授权、代扣、代付、鉴权等不同的交易能力，又包括产品特性，比如有的卡不需要CVV，不需要银行发短信验证码，可以免密或免Token进行支付，有的则不能免密。此外，支付能力也包括交易币种，对于同样一张银行卡，有人要用人民币交易，有人要用美元交易，比如在中国用人民币作为交易币种，在美国旅游或“海淘”时用美元作为交易币种，不同的人在不同时间、地点对交易币种的要求不同

对于同一张卡，不同的生活场景里我们会用到它的不同能力。各类实名制要认证或绑定银行卡时，用的是鉴权能力；住酒店时先预付并冻结银行卡金额，用的就是预授权或者扣款+退款能力；打完车平台自动扣款，用的就是快捷支付能力；每年到时间了自动划扣保险费用，用的就是代扣或快捷支付能力；公司每个月发放工资，用的就是银行的批量代付能力；等等

6、支付通道能力的要求对应衡量供应商服务标准的要求

衡量一个支付通道处理能力的因素有很多，比如单单一家银行就有各类借贷记卡、各类卡等级、各类交易类型，而且即使这些属性都一样，不同的支付通道对于它们的处理能力也是不一样的

比如额度方面，有的支持大额交易，可以到单笔10万元、20万元，有的只能到1万元；限额方面，有的无论单笔、单日还是单月都不限额，有的就要限制单笔5000元、单日10000元；结算时效方面，有的是实时结算，有的要D+1（自然日第二天）结算，有的则要T+1（工作日第二天）结算；风险拒付率方面，有的对于客户拒付风险交易认定是不赔偿的，有的则是包赔的；费率方面，有的按笔收费，有的按百分比收费，有的是阶梯收费，有的是固定费率；还有接入方式是专线还是公网等安全性问题

举个例子：老王生意，每家供应商都有自己的强项或者优势。老王要考虑的是如何结合自身实际情况，充分利用供应商的特性，把这些作为衡量供应商质量的标准：额度的要求对应老王对供货量的要求；结算时效的要求对应老王对账期的要求；风险拒付率的要求对应老王对破损、变质商品包退包换的要求；费率的要求对应老王对供应商批发价的要求；专线还是公网对应老王有没有供应商绿色通道。

不同的通道特性在不同场景的最优标准是不一样的，因此老王需要从不同维度考量不同的供应商，实现他的最优解

2.支付通道结构

这个结构包括支付方式、支付品牌、支付通道和支付产品，例如携程收银台界面：

在这里插入图片描述

1、支付方式

常见的支付方式有信用卡支付、储蓄卡支付、网银支付、第三方支付等

2、支付品牌

比如信用卡支付，这样的支付方式可以有工商银行信用卡、建设银行信用卡、交通银行信用卡等多个支付品牌。常见的微信支付、支付宝也都是支付品牌

3、支付通道

支付通道是指支付品牌背后提供支付受理能力的具体提供方，比如工行直连通道、银联通道、连连支付等

4、支付产品

支付产品是指把通道根据不同特性与维度（比如渠道、功能、价格等）归类并包装成具有一定特性的商户产品，如信用卡快捷产品、信用卡MOTO产品、鉴权产品等

要特别注意支付方式与支付产品的区别，比如信用卡支付这样的支付方式，由于通道特性不一样，有了信用卡非免密支付产品和信用卡免密支付产品，两者虽然支持的支付方式都是信用卡，但却是两个不同的支付产品

支付方式-品牌-通道-产品结构图：

在这里插入图片描述

3.支付通道分类

快捷与非快捷

1、无磁有密类支付流程

采用无磁有密类进行支付时，可以直接支付，无签约鉴权流程。具体支付流程如下：

1）收集卡信息，比如卡号、姓名、证件类型、证件号、手机号、短信验证码、密码等，并将这些信息提交给支付通道。如果是信用卡，还可能会验证有效期、CVV

2）通道验证信息是否正确后，返回扣款结果。如果客户提交信息验证正确，则扣款成功；如果信息不正确，则扣款失败。验证信息不正确的原因有很多，比如卡号不对、姓名不对、证件过了有效期、证件号码不对、手机号不对、短信验证码不对或者失效、密码不对等情况

3）客户再次支付时，还是需要完整提供通道所需的卡信息

银行出于对客户银行卡密码的保护，除了银行自身体系或App，并不会让商家或支付平台处理和接受客户银行卡密码，因此现在很少用无磁有密类，几乎都是无磁无密类

2、快捷类支付流程

快捷类支付需要先签约再支付，具体流程如下：

1）签约流程：签约要求先验证卡信息，比如卡号、姓名、证件类型、证件号、手机号、短信验证码等。如果是信用卡，还可能会验证有效期、CVV

2）通道验证信息正确后，生成协议号或者Token并反馈给商户

3）支付流程：商户发起交易并使用协议号或者Token直接扣款

4）通道将支付结果返回给商户

5）客户再次支付时，商户或者平台只凭协议号或者Token就可以扣款，客户不需要参与

非快捷类只有支付这一个流程；快捷类支付需要先签约再用协议号支付，有两个流程。非快捷类流程就像在外出差住酒店，核实身份证就好，简单、不麻烦，但每次入住的时候都得要。快捷支付流程就像买房一样，必须先签约再支付，签约成功，凭借Token或者协议号再进行支付。买房必须提交各种材料，验证符不符合买房资格，符合才能拿房本，而交了房拿到钥匙，回家就再也不需要任何证明了，有钥匙就能开门

支付通道维度归类

在这里插入图片描述

1、按用途分类

根据用途，支付通道可以分为出款通道、入款通道和鉴权通道

出款通道：出款就是出钱，能够实现资产所有人支付款项给他人的通道。出款通道有代发（代付）类、转账类，主要应用于提现、发工资、退款等场景
入款通道：入款就是收钱，能够实现他人把钱付给资产所有人的通道。入款通道有很多类型和形态，如代扣、MOTO、无磁无密、网银、快捷、转账、POS机支付、扫码支付、账户支付、近场支付。其应用场景很多，网上支付、扣款、信用卡代扣、水电煤代缴等都是
鉴权通道：与支付无关，只验证信息是否正确的通道。卡信息验证、身份信息认证、OCR验证，比如账户的实名认证、银行卡的绑定等场景都需要用到鉴权通道

2、按对象分类

根据支持对象，支付通道可以分为对公支付和对私支付