推荐一个程序员 "守财" 类的公众号

今天的分享很特殊，请耐心看完：

最近跟一些做技术的朋友聊天，发现成家以后各有各的焦虑，核心还是绕不开钱。

 

虽然我们的收入看上去也还行，但在城市生活经济压力真大，这也要钱那也要钱：

有娃的得预留一笔教育的钱吧、买了房的要还房贷吧、平时买东西稍微追求点品质也不少花销了。

 

算下来每个月的固定支出大得恐怖，如果哪天没法工作了，还真挺呛的；

大家都在忙着怎么理财赚钱，但细想好像自己连守财的能力都没有。

 

像我们天天坐在电脑前撸代码，工作时间长了就觉得哪都有点不舒服；去年单位体检就查出了一些小毛病，医生说不需要治疗，但亚健康始终是潜在的隐患，不做一些应对保障措施，心里还是不踏实。

 

所以在年初的时候，我就开始考虑保险这件事。保险还真是个信息封闭的行业，一开始啥都不懂，后来学会了自己扒优质的文章和公众号研究；

 

写保险的号很多，但明显感觉很多号要么不接地气要么目的性太强，经朋友介绍，发现了一个佛系又骨骼清奇的公众号—— “保哥和八姐”。

我转一篇文章给大家看看。

【保哥和八姐】

 

作者保哥毕业于中南财大，是个当之无愧的保险老男孩；工作十年，先后在中资外资中外合资保险公司都干过，积累了大量的专业知识和实践经验。

 

一开始写保险是被朋友请出山，后来也就自己爱上了；他写的文章句句金句，喜欢把繁杂的保险道理烹制成一道家常小菜，十分耐看浅显易懂。

 

老婆八姐是早稻田的金融硕士，在大陆香港两地都有财富管理经验，对理财套路清楚的很；特征是懒、极少冒泡，除非心情好，否则不会轻易写作。

程序员适合买啥保险？

 

程序员应该先找个老婆，然后让老婆来买。

 

开个玩笑，保哥无意把程序员群体单独拎出来，但身边这个行业的朋友确实很多，专门说说好像也不为过。

 

技术行业比较特殊，保哥的理解是大部分人都需要加班，工作高负荷严重，一句赶着上线跟一句有Bug，就能要一个程序员的命。

 

这也造成了很多程序员只盯着能保猝死的寿险看，但实际从人的年龄健康风险来讲，最需要关注的是重大疾病风险保障，也就是重疾险。

重疾险：不幸罹患重大疾病，保险公司赔偿一笔费用，供你自由支配。

——什么才能算重大疾病？

大陆保险行业2007年就有了明文规定：

 

2007年以后，大陆卖出的所有重疾险保单，都包含了上面的25种高发重大疾病。

（这份由中国保险行业协会和医师协会联合制定的规范，是大陆所有保险公司参照的标准，卖出的重疾险，重疾种类只能多不少。）

这25种重疾，占重疾险理赔的 95%以上，感受一下行业规定的高度和指导意义……

——那，重疾险到底有多重要？

· 所有人的保障体系中，它都必不可少。

· 保哥的同事，只要入职一年以上，重疾险配置率100%。

因为互联网渠道的倒逼，这几年各家保险公司的重疾险都在玩命创新。

在保哥看来，产品创新是好事，也是大趋势，能满足大家多样化的配置需求。

对大部分保险小白来说，产品太多，反而会增加判断成本。

下面这五点，是保哥的重疾险的配置思路。

如果你还没买重疾险，建议你仔细看看，一定会帮到你。

文章有点长，但没有一句废话。

01

关键点一：保额50万起。

买重疾就是买保额，其它的都可以牺牲，保额不能少。

预算再少，也不能低于30万，否则就没有意义。

活在这个时代，很多重大疾病不是要命，而是要钱。

前两天看到一张武大中南医院住院收据：61天，花费104万。

保哥现在的重疾保额是120万，参考这个收据，保哥的保额才刚刚及格。

02

关键点二：

必须买长期保障，一年期不靠谱。

市面上的重疾险，根据保障期限划分，一共三种：一年期、长期、终身。

同样50万保额，长期重疾险几千块，一年期重疾险几百块。

为什么保哥还是不建议买一年期的？

因为它不保证续保，而且不会一直这么便宜。

先解释不保证续保：

目前，没有任何一款一年期重疾险在合同中约定无条件续保。

一旦产品停售或因为身体原因被拒保，你就不能买了。

第二个问题：

一年期重疾不会一直很便宜。

因为是自然费率，保费随年龄变化而变化。

年轻人买起来很便宜，但年纪越大，保费就越贵了。

有多贵？产品部的同事测算过，一年期重疾买到70岁，总保费比长期重疾贵了30%以上。

保哥身边的同事，一般是这个节奏：

刚毕业一两年的小年轻，没什么预算，很多选择保障至70岁。

工作了几年，收入增长，成家立业，接触更多生老病死的案例，活的越来越不洒脱，纷纷买上了终身重疾险。

总之，只买一年期，肯定不行。

不想老了给孩子找负担，就尽量买个终身型的。

暂时预算有限，先买到70岁，以后再补。

03

关键点三：

多次赔付越来越有必要。

两个现象，让我觉得单次赔付不够用了：

1. 重大疾病不再是我们记忆里的“老年病”。

身边越来越多二三十岁年轻人身患重疾的故事。

保哥自己的大学室友，就是在29岁得了淋巴癌。

2. 很多重疾能治而且能治好。

医疗技术一直在进步，一些曾经看起来很可怕的癌症，不再是不治之症了。

我们常听说的乳腺癌，现在的五年存活率是83.2%。

多次赔付，可能是以后重疾险的常态了。

保哥那个得了淋巴癌的同学，昨天还在我们的微信群里分享他给儿子做的新手工，像个再正常不过的年轻父亲。

唯一不同的是，他得过重疾的身体，已经不能再去投保重疾险了。

以后大约50年的人生，他只能靠自己。

所以，如果还没有买重疾险，保哥的建议是，直接买多次赔付的。

虽然多次赔付性重疾险，比单次赔付的要贵30-50%。

但这个钱对于以后几十年的人生，很值得。

04

关键点四：

轻症责任，很实用，该买就买。

轻症其实并不轻。

简单来说，它是还没有发展成重大疾病的病。

比如恶性肿瘤的早期阶段——原位癌。

随着医学技术的进步和年度体检的普及，疾病检出率越来越高。

很多肿瘤还处在原位癌状态时，就已经被检查出来了。

轻症责任，“使用概率”挺高的。

除了“使用概率高”，轻症责任还有个实用的隐藏彩蛋。

罹患轻症后，后期保费不用交了，但保障还可以持续享有。

保哥觉得，轻症责任，是对现代医学发展和个人健康管理需求的高阶适配，是一个真正用的上的保障。

05

关键点五：缴费期越长越好。

很简单，能选30年缴，就不选20年缴。

这是人人都懂的杠杆原理。

（20年内会退休，退休后收入不稳定无法正常缴费的除外。）

交费期越长，每期交纳的保费就越少，但保额是一样的，相当于用更少的保费撬动了更大的保障。

拉长缴费期限，还有另一层意义——保费豁免。

比如一款带轻症豁免的重疾险，交费期间发生轻症，后续的保费就不用交了，但重疾保障还依然有效。

在这种情况下，交费期越长，被豁免的剩余保费就越多，也就越合适。

保哥小结

重疾险越是复杂，挑选的时候越是要把握关键点，化繁为简，总结起来，五点足矣。

1.保额50万起。

2.必须是长期保障，一年期，不靠谱。

3.多次赔付越来越有必要。

4.轻症责任，很实用，该买就买。

5.缴费期越长越好。

福利时间

保哥还给新朋友准备了见面礼，保“1000元”的重疾险，保障包括癌症在内的25种重大疾病，0-40岁的朋友都可领取；扫码后自动弹出领取链接。