2024关于支付行业的探讨

目前，全球的支付科技正迅猛地发展和创新。各种新兴技术不断推动支付方式的改变，包括移动支付、跨境支付、生物识别和嵌入式支付。基于这一背景，IDC提供了支付科技的十大预测，旨在为技术领导者和相关业务人员在制定战略规划时提供参考。

预测1：生成式人工智能与支付科技

预计到2028年，使用生成式AI进行支付处理的比例将不超过1%。
尽管生成式AI本身可能无法处理支付业务，但对于一系列与支付相关的金融服务和用例而言，它具有重要价值。从提升客户服务质量，到协助异常处理，再到实现新平台的整合，生成式AI的进步将为支付领域带来诸多益处。

预测2：即时支付（Real-time Payments）
预计到2026年，有15%的跨境支付将能够以实时结算方式完成。
目前，绝大多数实时支付网络都是基于ISO 20022消息传递框架构建的。如今，利用数字货币进行跨境支付已证实了这种支付网络在快速转移资金的能力方面的优势。未来，随着贸易全球化程度的提高，实时跨境支付将得到更广泛的投资和采用。

预测3：商业对商业支付（B2B Payments）
预计到2027年，实时支付将占供应链相关的B2B支付的20%。
除了支付速度外，客户采用新支付系统的重要原因还包括实时支付的成本优势。在与供应链相关的B2B支付中，消息格式通常包含折扣、发票编号、发票日期和银行信息等相关信息。通过使用基于ISO 20022的消息格式，可以简化付款管理、提高自动化程度，并减少错误的发生。

预测4：ISO20022与区块链技术的结合（ISO20022 on Blockchain）
预计到2027年，10%的区块链支付将使用ISO 20022的消息传递格式。
目前，大部分全球实时支付网络都在使用ISO 20022消息格式，最主要的跨境支付消息传递平台Swift也在转向ISO 20022。这表示采用ISO 20022对于将分散账本与全球金融系统整合非常重要，也会增加区块链在全球金融系统中扮演重要角色的可能性。

预测5：嵌入式支付技术
预计到2028年，嵌入式支付在电子商务环境中将占据超过70%的在线交易份额。
在当前，购物与支付之间的界限逐渐模糊，将支付流程融入在线平台中，可以极大地提升消费者的体验。嵌入式支付也在电商时代迎来了新的机遇。在支付领域，通过API将支付网关顺利集成到电子商务平台中，可以大幅提高客户的转化率、满意度和忠诚度。

预测6：人工智能支付路由（AI Routing）
预计在2026年，将有10%的银行开始利用人工智能技术来提升支付路由的选择。
随着数字支付的不断发展，现有支付系统正在进行现代化改造。复杂性越来越高，因此引入人工智能可以对支付选项进行更细致的分析。决策模型可以变得更加灵活和精确，能够更好地决策支付路由的选择。同时，利用人工智能处理数据并优化支付路由的机会也随之而来。

预测7：确认支付收款人身份（Confirmation of Payee）
预计到2025年，全球有60%的商业银行将开始使用收款人签名功能，从而为企业的B2B和B2C服务提供更加安全可靠的即时支付方式。
目前，随着即时支付（IP）逐渐被越来越多的商业银行采用，银行的交易量也将随之增长。然而，这一趋势也带来了更多的欺诈风险。欧盟监管机构已通过一项立法提案，要求金融机构提供即时支付服务（10秒处理和全天候7*24小时的服务），并要求银行采用收款人签名的方式来进行即时支付。

预测八：B2B先购后付（B2B BNPL）
预计到2027年，有四分之一的中小型企业将通过专门的B2B先买后付平台来获取供应链融资服务。
目前，出现了一种新形式的中小企业供应链融资市场，即专门的B2B先买后付（BNPL）。B2B先买后付平台充当了批发卖家和商业买家之间的中介，双方可以根据约定的分期贷款条件进行商品交易。这一新市场正逐渐取代中小企业向金融机构融资获取营运资金的贷款服务。

预测9：替代数据（Alternative Data）
预计到2026年，有一半的银行将使用替代数据以补充传统的信贷审批和欺诈检测决策模型。
随着零工经济的发展，传统的信贷模型已不适用于当前的征信机构审批结构。一些银行开始使用其他数据，如社交媒体资料、水电费账单、租金支付、零工经济收入单和交易数据等，来替代和补充征信机构的数据元素。预计会有越来越多的银行采用这些数据，以提高信贷审批效率和欺诈检测效率。

预测10：统一POS平台的发展
预计在2025年，约有30%的中小型企业和中型零售商将开始使用统一的POS支付解决方案。
在如今的市场环境中，随着客户对无缝全渠道购物体验的期望日益增长，提升客户体验成为零售商们的首要任务。支付/POS供应商也正在转向提供统一的支付/POS解决方案。统一POS平台解决方案具有许多优势，比如能够灵活地添加新的支付方式，提高结账效率，提升客户忠诚度，并增强商家的竞争力。