近600万人的金融黑灰产，怎么治？从零基础到精通，收藏这篇就够了！-CSDN博客

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黑灰产的进化速度，简直像开了火箭！与其说是“反击”，不如说是“追赶”更贴切。

且看这份由马上消费金融（研究院）和西南政法大学联袂炮制的《中国金融黑灰产治理研究报告》。它可不是什么“情况汇报”，而是一份赤裸裸的“战情通报”：金融黑灰产，这玩意儿已经不是小打小闹了，它正以“星火燎原”之势，借助互联网平台疯狂扩张。有组织、有预谋、有技术，简直是金融秩序的“肿瘤”。

威胁猎人的统计数据更让人倒吸一口凉气：2023年，黑灰产从业者暴增141%，逼近600万大关！更别提那些被“非法代理维权”忽悠瘸了的冤大头，损失金额高达数百亿！

国家金融监督管理总局的投诉数据也印证了这一点：恶意投诉像瘟疫一样蔓延，成了整个金融行业的“阿喀琉斯之踵”。

《报告》的结论掷地有声：再不严加管控，这股歪风邪气只会愈演愈烈。再加上非法所得的诱惑和新兴技术的加持，未来想抓住这些“老鼠”，难度恐怕要呈指数级上升。

现在，最前沿的大模型技术也被拉入了这场“猫鼠游戏”。但这真的是“魔法”吗？还是一种饮鸩止渴的无奈之举？

01 谁在定义“黑”，谁在定义“灰”？

金融黑灰产，这几个字听起来挺唬人，但到底啥是“黑”，啥是“灰”？

《报告》给出的定义是：凡是跟金融沾边，利用非法手段牟取利益，游走在法律边缘，甚至直接触犯法律，扰乱金融市场秩序的，都算！

数字经济是块大肥肉，金融创新是把双刃剑。在“创新”的幌子下，金融黑灰产也玩出了新花样，变得更加隐蔽、更加智能。这就逼着反欺诈、反黑产的产业链必须火力全开，建立更牛逼的智能风控体系，用技术创新来“以毒攻毒”。

问题来了：谁来界定这个“黑”与“灰”？标准不清晰，就容易变成“薛定谔的猫”，一会儿黑，一会儿灰，让人摸不着头脑。《报告》简单粗暴地把它们分为两类：异常维权和敲诈勒索。

但这种划分真的能涵盖所有情况吗？

《报告》还甩出了一个让人哭笑不得的现实：越来越多的消费者陷入“债务危机”，再加上短视频平台的推波助澜，催生了一大批以“反催收”为代表的黑灰产组织。

他们打着“保护消费者权益”的旗号，忽悠消费者委托他们进行维权，或者直接在网上搞诈骗。

所以，治理金融黑灰产，难！难于上青天！《报告》列举了一堆难题：缺乏顶层设计、法律定性模糊、权责界定不清、证据收集困难、客户金融素养匮乏……

但最要命的，还是黑灰产的技术升级。

数字化就像一剂“兴奋剂”，让黑灰产的攻击手段和策略也变得更加智能、更加隐蔽，防不胜防。具体体现在以下几个方面：

数据孤岛： 金融机构手里攥着大量数据，但这些数据就像一个个孤岛，彼此隔绝。跨行业的数据共享更是难上加难。这就导致金融机构在反欺诈时，无法形成对客户全面的风险画像，黑灰产团伙就能利用信息不对称，逍遥法外。
AI滥用： 多模态大模型是把好刀，但落到坏人手里，就成了杀人利器。AI换脸、换声等技术被滥用，让身份核验和防伪领域面临前所未有的挑战。香港那家跨国公司被骗走2亿港元，就是血淋淋的教训。
攻击手段升级： 传统的欺诈检测模型已经过时了。黑灰产的攻击手法不断进化，能够轻松绕过这些“老古董”。
多链路攻击： 黑灰产不再单打独斗，而是玩起了“组合拳”。他们可能先用社会工程学骗取你的信任，再用木马、钓鱼邮件等手段渗透你的系统，最终达到诈骗或窃取数据的目的。

道高一尺，魔高一丈，这场攻防战，永无止境。

02 魔法对魔法？别逗了，这是军备竞赛！

面对黑灰产的技术升级，《报告》祭出了“科技反制”的大旗。但说白了，就是用魔法打败魔法。

前提是：强化数据共享和保护、技术可信治理和依法合规管控。最终目标是：构建多方共治、立体式全链条AI欺诈治理体系。

《报告》提出的治理体系，核心就三句话：

数据共享是王道： 数据要素市场是块宝地，但前提是确保数据的安全共享与融合。隐私计算技术是关键，它能保证数据在“可用不可见”的状态下高效流通。有了它，机构间就能实现联合取证、起诉和立案，共同对抗黑灰产。
大模型是利器： 升级金融级多模态大模型防伪技术，构建多模态大模型技术防御体系，引导金融机构应用“数据+N”的多模态创新防御技术。简单来说，就是用更多的数据、更牛逼的算法，来识别和拦截黑灰产。
全链路智能决策： 覆盖事前防范、事中监控和事后处置三个阶段，形成一个多维度、系统化的风险防控网络。利用大数据技术，建立来源广、范围宽、维度多的反欺诈基础数据库，提高对海量数据的实时处理能力。

03 联盟、平台、手段：一场声势浩大的“围剿”？

金融黑灰产的危害越大，打击力度就越大。

重庆市市委金融工作委员会专职副书记金勇杰表示，要加强对涉金融黑灰产信息的识别监测，开展金融黑灰产联合打击行动。

2022年3月，打击金融领域黑产联盟（AIF）在重庆成立。这个联盟由重庆银保监局、人民银行重庆营管部等单位指导，马上消费牵头发起，是首个面向金融黑灰产治理的行业内共享互动组织。

截至2025年1月，AIF联盟成员已突破138家。他们会定期同步金融黑灰产的打法套路、预警信息，组织研讨应对策略，推动金融行业凝聚合力，强化防范。

AIF还搞了个“爱马平台”，利用隐私计算技术全面防范“金融黑产”。这个平台包含数据加载、黑产扫描、打击撮合三大模块，可以自动配置扫描任务、聚合任务，会员可以随时发布打击进展及成功案例。

爱马平台还计划发布基于大模型的创新解决方案，搞一个“声纹识别引擎”，形成“职业投诉人黑名单”，推动异常投诉的处理流程。

商业银行也没闲着。

中国工商银行下属金融科技研院安全攻防实验室，从黑产攻防技术研究、黑产团伙溯源反制、智能柔性风控等多维度开展对抗防护工作。他们还探索出了一套“全景作战思路”，梳理黑产攻击手法、业务场景及业务流程，最终打造金融黑产对抗全景图。

平台金融也加入了战局。

以美团金融为例，他们通过产业链溯源、技术协助打击、预警模型开发、高频宣传防范等多种举措，与各方联动治理。

《报告》还讲了美团遇到的一个具体事件：