金融数字化，到底需要何种解决方案？

数字金融转型，星云数字的新答案
来源 | 镭射财经

如果说三年前，金融机构对金融科技的认知还停留在赋能业务层面，借助互联网手段实现非接触服务。那么眼下，大中小金融机构全力布局，星云数字等科技服务商助力，金融科技已经重构金融服务，不仅成为前中后台的AI大脑，而且是驱动业务增长的引擎。

变化悄然发生在全业务流程。从前端的营销获客、服务触达，到金融服务申请、风险控制、贷后管理，数字科技在提升运营效率和降低业务成本上，扮演着至关重要的角色。

尤其进入数字金融阶段，决定金融机构竞争力的指标不再是单一的服务和产品，而是基于数字科技能力的场景和生态能力。这种数字金融生态颠覆以往笨重呆滞的服务系统，重新在云服务和AI模型之上建立基础设施，增强财富管理、零售信贷、保险服务的响应能力。

从银行、保险、证券、消费金融公司的业务实践看，数字化转型已从战略层面细化到具体技术应用、智慧服务改造和组织架构调整。面向未来业务，金融机构着力通过自研和技术引入等方式，打造一张科技赋能、场景协同、风险控制的生态网，借此捕捉增量、运营存量，真正达到精细化运营。

其实早在2020年，监管就呼吁所有金融机构都要进行数字化转型。这一年，金融科技快速向各类金融服务场景渗透，由表及里为金融机构搭建更轻型敏捷、开放多元的服务体系。同时，金融科技也在监管穿透之下风险出清，金融归金融，科技归科技，金融与科技的协同并进效应爆发。

短短两三年后，金融科技迎来新使命。金融服务规模化上云，技术开发、运维效率显著提升，持续输出智能解决方案；以数字科技推动金融服务变革，实现数据驱动决策、AI驱动业务，增强金融服务供给效率。

金融业数字化浪奔浪流，金融科技To B也迎来前所未有的机遇。目前，金融市场探索出一条“金融机构—金融科技—数字金融”的发展通路，金融机构通过联合科技生态向消费者和投资者高效配置服务，为数字金融竞赛争分夺秒。

在这场数字竞逐中，数字数据和数字平台，成为最关键的生产要素和生产力。因此，金融科技的质效主要取决于数据和数字科技产研能力，另外加之对场景的洞察力，金融机构的数字化转型才真正能够形成降本增效闭环。

数字化，金融的必选项

回答数字化之于金融机构的重要性，不妨先看金融机构的科技投入比重，以及金融科技战略的权重。

近年来，数字化转型成为金融机构的“一把手”工程，在科技引领业务向科技驱动业务转变过程中，市场上活跃的金融服务参与方如银行、保险机构、消费金融公司、小贷公司、金融科技企业，纷纷把战略方向从Fin端转移到tech端。甚至，不少中小银行将数字化转型定位成一场未来的生死存亡战争。

据统计，今年银行业的科技投入继续保持上升趋势。国有银行中，2021年科技投入从高到低依次为工商银行259.87亿、建设银行235.76亿、农业银行205.32亿、中国银行186.18亿、邮储银行100.3亿、交通银行87.5亿。

多数国有银行研发费用率同比增加。六家国有银行研发费用率从高到低依次为，交通银行4.03%、邮储银行3.15%、中国银行3.07%、建设银行2.86%、农业银行2.85%、工商银行2.76%。

股份行的研发费用率同样保持较高水平。招商银行2021年科技投入132.91亿元，研发费用率4.37%；平安银行科技投入73.83亿元，研发费用率4.36%；光大银行科技投入57.86亿元，研发费用率3.79%；中信银行信息科技投入75.37亿元，研发费用率3.68%。

相比之下，数字化特征更加明显的金融科技企业和互联网银行，科技投入力度更大。2021年，乐信研发费用5.5亿，研发费用率达4.8%；信也科技研发投入4.35亿，研发费用率达4.6%。

网商银行2021年研发费用10.38亿，研发费用率为7.47%；微众银行2021年研发费用为24.23亿元，同比增长24.62%，研发费用率为8.98%。

可以看到，人才、技术、资金占优的大型银行和金融科技企业，都不断加码科技投入，力推数字转型，而科技处于劣势的中小金融机构，自然面临更加紧迫的数字化任务。

作为一项系统性工程，数字化对金融机构而言，已经从浅层赋能跨越到生态再造。数字化能力在金融机构展业过程中所呈现的，绝不仅仅是线上化技术，更是一张数据连接、场景开放、AI决策角的生态网络。

向数字化要效益，是现阶段金融机构数字化转型的真正内涵。2022年年初，中国人民银行印发了《金融科技发展规划（2022―2025年）》，其中提到推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段。与三年前相比，接下来金融科技发展目标更聚焦数字驱动。

业绩之外，金融机构的普惠金融理念，也需数字金融承载。数字科技本身就是一种先进生产力的代表，从技术传导和场景赋能关系看，金融科技向金融机构输出数字化解决方案，辅助金融机构智能决策，让金融机构的普惠金融产品有效触达小微和下沉客群，形成金融科技价值循环链。

全面数字化转型号角吹响，一场决定未来格局的科技硬仗拉开帷幕，而跑在最前线的，当属金融科技To B机构。无论是腾讯、蚂蚁、京东科技，还是星云数字、萨摩耶云，都结合各自对场景的洞察力和解决方案能力，为金融机构搭建AI大脑。

相比前者，星云数字等扎根金融科技垂直赛道的科技企业，对金融数字化转型难点和痛点理解得更加透彻，业务颗粒度也更加精细。拿星云数字来讲，星云数字打造了风控中台、数据中台、人工智能算法平台、智能营销和运营产品等一系列金融科技产品，为客户提供供应链金融科技、微商金融科技、消费金融科技三大解决方案。

当金融科技服务源源不断地向金融机构，尤其是中小金融机构、地方金融机构，输送数据、算法、算力能力，让金融机构都能站在舞台中央，服务在云端绽放。

实战化，科技的最终解

立足金融业务实际，在移动互联、智能终端技术催生下，金融服务数字化经历IT系统改造、互联网金融、金融科技等阶段，如今已经步入到“金融+数字+生态”的数字化3.0时期。

随着金融数字化进程迈向纵深，金融供给侧改革也变得越来越急迫。一方面，金融消费者基于智能终端获取金融服务，要求金融机构的服务触达必须跟上受理环境变迁步伐；另一方面，业务线上化需要具备强大的数据处理能力和智能决策能力，以控制风险，保障服务体验。

在此过程中，大型金融机构与中小金融机构的能力出现分化，这也就产生部分区域、部分场景的金融供给与需求失衡问题。因此，对于部分数字化能力较弱的金融机构而言，无法建立灵活、高效、精准的智慧金融模型，便意味着用户流失、资产增速下降的困境。

以信贷服务为例，以往的信贷服务由于过度依赖线下网点和传统征信风控模式，授信需要融资方提供抵押物并且审批耗时长，服务所覆盖群体也难以实现多元化。对下沉领域的消费者而言，尤其是征信记录欠缺的用户、小微、农户，很难享受到金融机构的普惠信贷服务。

从服务成本角度来看，在急需降低成本的市场环境中，金融机构也需要用智能化的科技手段取代劳动密集的人工模式，将人力成本降下来。同时，为提升获客、风控、运营管理效率，金融机构也逐渐从粗放管理向精细化的管理方式转变。

归根结底，金融科技进化的核心驱动力，或者说金融机构真正需要的数字解决方案，就在于填补传统的获客和风控能力缺陷，最终实现场景下的高效服务。从金融科技企业的实践中不难发现，数字科技主要从两方面满足金融机构数字化转型需求。

其一，辅助金融机构识别金融业务中的信用风险和欺诈风险，让金融机构的风控管理融合强相关和弱相关数据风控模型，提升征信数据质量，实现高效授信决策。

其二，提升金融服务在场景中的触达能力，改善服务匹配和体验，形成获客、留客、活客的营销和服务闭环，增加金融消费者服务可得性。

从金融科技解决方案的价值出发，星云数字算是一个金融科技To B的典型样本。

在智能营销和运营方面，星云数字结合金融机构的体量和业务特点，提供多元化的解决方案。如金掌柜-移动CRM系统、星趣-互动营销平台、星像-客户画像系统、星智-营销大脑，渠道运营、用户运营、产品运营、场景运营系统。

风控是金融业务的核心，而不同业务场景下的风控逻辑和模型迥异，这就需要风控解决方案必须兼备场景理解能力和模型精准度。星云数字旗下的智能风控产品有消费金融风控模型、智能反欺诈模型、通用型小微贷风控模型、场景型小微贷风控模型、透镜-风控决策平台，适配不同的金融业务场景。

数据是AI决策的基础，也是金融机构数字化转型的基座。为了解决金融机构数据管理难题，星云数字数据产研中心团队打造了瀚海-数据中台产品，包括大数据研发工具、数据资产管理平台、图谱智能计算平台等科技产品。

据了解，星云数字在2020年与某保险公司合作“保险数据中台”项目，该保险公司借助星云数字的“瀚海”数据中台产品，建立了数据标准体系，搭建大数据基础平台，并建立企业数据仓库，创建高管驾驶舱，实现高效数据资产管理。

一个比较积极的趋势是，金融科技企业输出的标准化、模块化数字科技解决方案，能让金融机构即接即用，减少因技术对接产生的时间和成本损耗，最快实现金融服务的降本增效。当金融机构数字化底座完成搭建后，展业效率得到优化，进而覆盖技术接入成本，数字化转型的红利也就慢慢释放出来。

借力金融科技的多元化数字生态，金融机构还可以主动把商业模式，融入数字金融和数字经济趋势中，完成数字科技、普惠金融与社会责任的价值模型迭代。