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收单外包机构如何开展及提升评级工作

依据历年经验，今年的收单外包机构的评级工作预估为11月份。该评级结果越来越得到收单机构和商业银行的重视，其一般要求与评级为B（含）以上的外包机构进行合作。另据公开报道，这几年评级为B（含）以上的外包机构占总机构约为百分之十几，比例较低。因此，收单外包机构想获得较高的评级尚有一定难度。为此，基于最近为几家收单外包机构提供评级服务经验，建议希望获得评级较高收单外包机构做好认真学习政策、了解评级相关内容，并做好如下工作：

• 评级定义

评级是指中国支付清算协会（以下简称协会）依据有关法律法规和行业自律规范，指导与外包机构有合作关系的收单机构对外包机构基本状况、财务状况、服务水平、风险控制能力等方面的资质和能力进行评价打分，并由协会结合外包机构备案情况进行汇总分析后确定该外包机构的综合评分及评级等级，协会可根据外包机构风险状况动态调整评级等级。

评级对象为中国境内从事收单（含为网络特约商户提供收单服务）外包业务的收单外包服务机构（以下简称外包机构）总公司及其分支机构。

收单外包机构评分打分主体为合作收单机构，并要求收单机构按照评级计划要求，及时通过系统完成对合作外包机构的评价打分。

• 学习收单外包服务政策

建议学习政策，深刻领悟政策要求，政策如下：

1. 《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》；
2. 《收单外包服务机构自律规范（试行）》
3. 《收单外包服务机构评级指引》；
4. 《特约商户巡检指引》等。

• 学习收单外包机构评分规则

综合评分

80%（直接评分=40%客观评分（满100分）+60%直观评分（满100分））

20%备案评分（满分100分）

由收单机构相应比例的直接评分+收单机构相应比例的备案评分后形成的综合评分组成。直接评分和综合评分满分均为100分。

• 直接评分

1. 直接评分是指某一收单机构依据本指引确定的评分标准对合作外包机构评定的分数。
2. 直接评分由客观评分、主观评分组成，外包机构直接评分为客观评分、主观评分加总得分。

1. 客观评分：客观评分权重为40分，包含机构规模、财务状况、业务情况等评分项；
2. 主观评分：主观评分权重为60分，包含合规及履约情况、风控情况、服务能力、创新业务和社会责任等评分项。

1. 收单机构应通过信息收集或现场检查，综合考量外包机构的经营规模、财务状况、业务情况、风险情况、创新业务等相关内容，真实准确地对合作外包机构进行直接评分，并通过系统提交协会。
2. 对于评分异常的外包机构，由系统将相关信息反馈至收单机构，收单机构应自收到反馈信息10个自然日内向协会说明原因，如有需要，收单机构应对该外包机构重新调查、核对信息后，重新完成对于该机构的直接评分，协会综合评判后给出该机构的综合评分。

• 综合评分

1. 综合评分是指协会在同一家外包机构所有直接评分的基础上确定的方法进行汇总分析后得到的评分。
2. 外包机构及分支机构均可获得综合评分和评级等级，综合评分按照下述方式确定：

1. 外包机构总公司的综合评分计算公式如下：

总公司综合评分=80%*[70%*所有针对该外包机构总公司的直接评分的算术平均值+30%*所有分公司直接评分的算术平均值]+20%*总公司的备案评分。

其中，对于所有分公司均不在计算之列或没有分公司的外包机构，总公司综合评分为所有针对总公司的直接评分的算术平均值和外包机构备案情况得分的加权平均值；

1. 外包机构分支机构的综合评分计算公式如下：

分公司综合评分=80%*分公司直接评分的算术平均值+20%*该外包机构总公司的备案评分。

对于总公司无直接评分的外包机构，总公司综合评分为针对其所有分公司综合评分的算术平均值和外包机构备案情况得分的加权平均值。

1. 外包机构备案情况得分根据《收单外包服务机构备案管理办法（试行）»（中支协发〔2020〕119号）由系统自动评定。

外包机构应完整、准确填报信息。协会可将外包机构备案工作信息完整性和准确性情况进行量化，并按照一定比例折算后纳入外包机构评级综合评分。

1. 形成综合评分结果

外包机构综合评分由系统自动根据收单机构直接评分结果计算。评级办公室根据综合评分，并结合监管机构、举报奖励办公室等各方意见和提供信息确定外包机构的初评等级，并通过系统进行公示。

收单机构对外包机构评级结果有异议的，可在公示后5个工作日内通过系统向评级办公室提出异议申请，并提交相关证明材料。评级办公室核实确认后将结果反馈提出异议的收单机构。评级办公室根据异议采纳情况确定外包机构评级等级。

评级等级的有效期原则上为一年（即当期评级等级确定起至下一期评级等级确定前的期间），收单机构应在下一年度按照评级计划要求对合作外包机构进行重新评价打分。

• 了解评级指标

外包机构评级分为A（A+、A-）、B（B+、B-）、C（C+、C-）、D、E共5类8级：

A类：综合评分为90（含90分）-1OO分，外包机构业务经营合规，各项业务管理制度健全，风险管理能力强，履约情况非常好；其中，95分（含）以上为A+,95分以下为A-;

B类：综合评分为80（含80分）-90分，外包机构业务经营合规，各项业务管理制度较为健全,风险管理能力较强，履约情况较好；其中，85分（含）以上为B+,85分以下为B-;

C类：综合评分为70（含70分）-80分，外包机构业务经营较为合规，各项业务管理制度基本健全，具有一定的风险管理能力，履约情况一般；其中，75分（含）以上为C+,75分以下为C-;

D类：综合评分为60（含60分）-70分，外包机构业务经营基本合规，各项业务管理制度不完善，存在一定的风险

但基本可控，履约情况较差；

E类：综合评分为60分以下，外包机构业务经营不合规，未建立业务管理制度，风险管理能力差，整体风险高，履约情况非常差。

• 了解评分流程并执行

外包机构应按照协会评级工作要求配合合作收单机构提供评级信息和证明材料，并在每年评级计划开始前通过备案系统报送评级信息及辅助证明材料，包括但不限于财务指标信息、业务合作信息以及经审计的财务报告等。业务合作信息根据外包机构已备案的业务类型进行填报。

已备案业务类型包含特约商户推荐的，业务合作信息应填写推荐商户数量和所推荐商户的基本信息，基本信息包括商户名称，商户证件类型和编号，商户法定代表人姓名、身份证件类型和证件号码。

已备案业务类型包含聚合支付技术服务的，业务合作信息应填写聚合支付核心系统是否自建、支持商户数量、支持终端数量、承载交易流水量等。

• 评分要求所准备主要内容

• 客观评分部分内容（权重为40%，每小项基础分为100份）

1. 实缴注册资本等规模（权重2%或5%），未实缴得2分，如实缴200万为5%，即得5分。
2. 財务状况（权重4%或10%），含现金流量比率、长期资本负债率、应收账款周转率、经营净利率、净资产增长率等，未审计为2%，经审计的为10%。
3. 业务情况（权重8.4%或9%）：

3.1聚合支付技术服务(权重9%),合作开展聚合支付服务的收单机构对此项评分，已通过备案的外包机构，此项指标由评级系统自动进行评分。评估内容含聚合支付系统建设能力、研发投入、交易支持、商户支持、终端支持、机构或系统安全检测评估。

3.2特约商户推荐(权重9%)。

3.3受理标识张贴(权重9%)。

3.4受理终端布放与维护(权重9%)。

3.5特约商户维护(权重9%)。

收单机构仅对本机构在收单外包服务机构登记及风险信息共享系统登记的外包机构业务合作类型进行评分。

1. 人员情况及其他（权重16%），含法定代表人/负责人、高级管理人员资质、公司从业年限等。

• 主观评分部分（权重为60%，每小项基础分为100份）

1. 合规及履约情况 （权重23%）

1. 制度建设（权重5%），否拥有完善的业务管理办法、业务流程、内控等制度。
2. 合规意识（权重5%）：外包机构以及业务人员在开展业务过程中，是否具有较强的合规意识。
3. 履约情况（权重5%）：外包机构在开展业务过程中，是否严格按照外包服务协议约定，积极履行特约商户营销拓展、培训、现场检查、终端机具布放、维护、信息保密或协议约定中的相关义务。
4. 配合程度（权重4%）：外包机构是否积极配合收单机构，接受对其开展的现场、非现场检查。
5. 整改落实（权重4%）：收单机构发现外包机构存在重大的缺漏、不规范或潜在风险点，对其提出整改要求，外包机构是否积极配合，并在整改期限内进行整改。

1. 风控情况（权重20%）

1. 风控制度（权重5%）：外包机构是否拥有完善的风险防控制度、应急制度。
2. 组织架构（权重4%）：外包机构内部组织架构、部门设置是否健全。
3. 人员设置（权重4%）：外包机构是否有专门人员和团队负责外包业务，内部分工是否明晰。
4. 安全管理（权重4%）：外包机构在商户信息保密管理等方面是否有完善的管理体系。
5. 应急能力（权重3%）：在发生终端故障、商户投诉、媒体曝光等突发事件时，外包机构在商户沟通、媒体沟通等方面的紧急事件应对能力如何。

1. 服务能力及水平（权重11%）

1. 服务体系（权重4%）：外包机构是否具备健全的服务支持体系（如设置投诉电话、7*24小时服务电话等）。
2. 服务能力（权重4%）：合作外包机构在银行卡收单外包业务方面的服务支持能力及水平是否较高。
3. 投诉情况（权重3%）：外包机构是否按照收单机构规定的服务流程、服务内容、服务标准向商户提供服务，可综合考虑是否发生过商户投诉情况。

1. 创新业务（权重3%）：可综合考量是否承接国家级、省市级支付、金融相关项目；在创新支付手段、支持终端领域是否有突出贡献（可要求外包机构提供相关政府 、项目说明书、项目进展等证明文件。）
2. 社会责任（权重3%）：外包机构在履行社会责任方面如何，包括但不限于环境保护、公益慈善、消费者权益保护等方面。

•  建议

通过以上政策及所准备材料要求看出，40分主观评分基本上是确定的，60的客观评分是可以提高的，另外， 提升收单外包服务机构的备案评分分数（笔者本次咨询服务机构的收单外包评分为59分，比例偏低。），为此，建议如下：

1. 准备主观材料，并在协会备案系统进行及时上传，便于合作收单机构进行评分。
2. 完善客观评分要求内容及佐证制度

1. 完善公司组织架构和人员设置。
2. 完善的业务管理办法、业务流程、内控等制度。
3. 完善的风险防控制度、应急制度。
4. 商户信息保密管理制度。
5. 完善信息安全管理制度。
6. 客户服务制度等。

1. 加强与收单机构沟通。
2. 因备案评分约在评级综合分上限为20分，比重较高，建议各个公司重视该内容，一是完整、准确填报备案信息，符合备案监管要求，在提交材料时尽量少退回，二是组织高级管理人员及从事收单外包服务业务的员工参加协会组织的政策解读和业务培训，提高从业人员合规经营意识和业务水平。

如有需要收单外包评级机构评级咨询及梳理相关制度的同仁请致作者0